Кредитование на открытие малого бизнеса. Кредиты для малого бизнеса с нуля от государства. Какие банки дают бизнес-кредит

Деньги — это кровь экономики. Бурный рост бизнеса и предпринимательства поднимает вопрос приобретения стартового капитала на развитие какого-нибудь прибыльного дела. Новичку необходимы финансы на закупку оборудования, товара, сырья. Законодательство приветствует и способствует увеличению числа предпринимателей, ведь это двигает общественный прогресс и улучшает занятость населения. Но помочь деньгами на развитие способны лишь банковские организации.

Разница кредитования для готового бизнеса и бизнеса с нуля

Подобного рода кредиты бывают двух типов — на развитие уже существующего дела, и кредиты для предпринимателей, начинающих свою деятельность с нуля. Для опытного банкира это имеет большую разницу. Предприятие, которое уже существует и функционирует, имеет опыт и достижения. По ним можно судить о прибыльности дела, качестве руководства и степени «серьёзности» фирмы. Аналитикам банка легче оценить риски, которые могут повлечь данный займ.

Работающее предприятие, как правило, имеет руководство в лице нескольких человек. Это может быть АО, ООО, кооператив, корпорация. Взыскать финансовый иск в случае невозврата с такой структуры проще. Имущественное положение, наличие оборудования, зданий, продукции будет способствовать этому. Да и эффект финансового вливания в действующее предприятие даёт больший результат, чем старт с нуля.

Условия для ИП

Индивидуальный предприниматель, который только решил заняться делом, обычно, не имеет опыта и его результат пока равен нулю. Оценить эффективность его бизнеса будет сложно, для банкира это риск. Мировая практика показывает, что большинство предприятий разоряются ещё на старте, ничего не заработав. Залогового имущества в данном случае практически нет, в лучшем случае это может быть квартира. Её давать в залог согласиться не каждый, а выселить — проблематично.

Поэтому, суммы для начинающих ИП менее значительны, а процентные ставки выше. Риск невозврата больше, чем у функционирующего предприятия. Да и фактов мошенничества хватает. Начинающий предприниматель может составить грамотный бизнес-план нового дела и показать его инвесторам, которые, возможно, и заинтересуются идеей. Даже открытие текущего счёта в этом банке будет способствующим фактором! Можно обратиться в Фонд содействия предпринимателям, который может стать гарантом новичка.

Существуют региональные программы поддержки предпринимателям, которые помогают финансово при развитии некоторых сфер (например — фермерства). Но в данном случае могут возникнуть трудности с бюрократическими проволочками. Предприимчивые, думающие люди обычно начинают дело, задействовав личное имущество и взяв несколько потребительских кредитов. На эти деньги можно купить оргтехнику, мебель для офиса, автомобиль. А товар на реализацию сейчас готовы дать многие фирмы.

Лучшие предложения по кредитам от банков для ИП в 2015 году

Обращение в банк в наши дни осложнено кризисом. Рубль нестабилен, инфляция растёт. Большинство банков в убытках, дать денег они не в состоянии, так как страдают от невозвратов прежних займов. Но если денег нет у одних — их должно быть много у других. А кредитование — основная доходная часть банков.

За подобным кредитом лучше обращаться в стабильные банки страны — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24. Они готовы предоставлять ссуды малому бизнесу на несколько лет, что очень приемлемо для дела. Их процентные ставки адекватны, но и требования к заёмщику строги.

Сбербанк запустил новую программу кредитования для мелкого бизнеса: «Экспресс под залог». Он выдаётся на период до 6 лет всем, чья выручка не превышает 60 млн. рублей в год. Обычно цель такого кредита — пополнение оборотных средств и приобретение оборудования. Максимальная сумма — 5 млн. рублей. Ставка — от 16 до 24% в год. В качестве залога может выступать недвижимость, гарантия других банков, поручительство физических лиц. Программа имеет преимущества — отсутствие комиссии за выдачу и штрафа за быстрое погашение. Деньги поступают на счёт в банке, а предприниматель обязан отчитаться за их целевое использование — указать документы, подтверждающие приобретение оборудования, сырья или товара.

Заслуживает внимания кредитная программа «Партнёр» от Альфа-Банка. Сумма кредита — до 6 млн. рублей. Годовая ставка — от 23%. Эту ссуду Вы сможете взять на любые цели, если являетесь клиентом банка и открыли в нём расчётный счёт. Срок кредитования по программе — до 3 лет. Главная выгода — оперативность оформления (в течение 30 минут), отсутствие множества формальностей.

Всегда занимался кредитованием малого бизнеса банк ВТБ24. Он имеет несколько кредитных программ для этих целей — «Оборотный», «Коммерсант», «Инвестиционный», «Целевой». Процентная ставка привлекательна — от 16 до 19%. Срок может достигать 10 лет. Чем серьёзнее Ваше материальное положение — тем больше срок и меньше ставка.

Итог таков — чем больше Вы в бизнесе и лучше Ваш результат, тем проще взять большой и «дешёвый» кредит на его развитие. Ну а для новичков нужны гаранты, хоть какое-то залоговое имущество, бизнес-план и помощь от программ развития малого бизнеса. Рассчитывать на гигантскую ссуду и детский процент не стоит.

Более подробно о том, как , можете узнать в этой статье.

Все больше людей в нашей стране решаются сменить работу по найму на собственный, пусть и небольшой, бизнес. Преимуществ у своего дела немало, главное из которых - перейти из статуса "винтика" в системе в положение самостоятельного владельца механизма получения дохода, обеспечить себе финансовую стабильность и независимость, а также постоянный рост как по масштабам, так и по показателям прибыльности.

Естественно, путь этот связан с определенными трудностями, поэтому не каждый решается по нему пойти. И самая первая из них - недостаток первоначальных инвестиций, чтобы этот механизм создать и запустить. Вопрос о том, как получить кредит на открытие бизнеса, встает перед каждым вторым начинающим предпринимателем, а ответ на него нельзя назвать вдохновляющим. Однако он есть, и в данной статье мы разберем, с чего начать и что предпринимать, чтобы получить от банка нужную сумму для своего стартапа.

Почему бизнес с нуля опасаются кредитовать?

В России практика кредитования стартапов невелика. Если в странах Западной Европы доля таких займов в портфеле банков составляет до 30-35%, то в нашей стране этот показатель едва достигает 1,5-2%. Почему так происходит? К сожалению, ситуация на данный момент такова, что развитие собственного бизнеса (особенно на начальных этапах) связано с существенными рисками.

Это неопределенность, отсутствие кредитной истории, а также гарантий того, что все сработает. Многие молодые компании закрываются, не успев даже заявить о себе. Естественно, это заставляет кредиторов стартапов относиться к выдаче займов с осторожностью и предоставлять их только после тщательной проверки всех аспектов будущей деятельности потенциального заемщика.

Кредит для стартапа: способы получения

Начинающему предпринимателю взять кредит на открытие бизнеса нелегко, но сделать это все-таки можно. Далее мы рассмотрим, какие варианты получения денег существуют на данный момент для российских стартаперов.

Нецелевой потребительский кредит

Вариант первый - обходной. Если предполагается начать с небольшого бизнеса, требующего не более 500 тысяч рублей первоначальных вложений, то этот способ может оказаться весьма привлекательным. Суть его в том, что работающий по найму заемщик берет в банке кредит на потребительские цели, предоставив документы, необходимые для физического лица.

Основным подтверждением доходов в данном случае выступает справка 2-НДФЛ. При этом полученными деньгами заемщик может распоряжаться на свое усмотрение, в том числе направить выданный кредит для открытия ИП.

Преимущества здесь в том, что ни залог, ни поручитель не требуются (хотя и не игнорируются). Минусы у такого способа в ограниченности суммы, которую банк готов предоставить. Во многом она, а также процентная ставка зависит от зарплаты физлица. Как правило, рассчитывать можно на кредит размером не более 400-500 тысяч рублей.

Кредит при наличии залога и поручителя

Вариант второй - расширенный. Для того чтобы получить несколько большую сумму, скажем до 1 млн рублей, можно воспользоваться нецелевым кредитом с предоставлением залога и поручителей. Так, если у вас есть имущество (желательно, недвижимое), которое вы готовы отдать в залог банку, то и он пойдет вам навстречу.

А если имеется человек, владеющий недвижимостью и готовый выступить за вас в качестве надежного поручителя, то еще лучше. Риски банка в этом случае снижаются, и он с уже большим желанием предоставит вам крупную сумму (в определенных пределах), да и ставку предложит поинтереснее.

Однако вы должны хорошо понимать, что в случае неудачи рискуете потерять имущество, которое будет оценено при передаче в залог максимум на 80% от его реальной рыночной стоимости (тогда как продать его можно с гораздо большей выгодой). Поэтому, перед тем как получить кредит на открытие бизнеса таким методом, подумайте сто раз и берите его, только если абсолютно уверены в успехе своего дела.

Целевой кредит для открытия бизнеса

Вариант третий - честный, но сложный. Некоторые банки в нашей стране все же начали практиковать кредитование бизнеса с нуля, хотя и делают это с осторожностью. Однако попасть в 1% счастливчиков, сумевших получить целевую помощь от кредитной организации, вполне реально.

Конечно, если подойти к вопросу со всей ответственностью. Во-первых, нужно тщательно изучить нишу, в которой планируете развивать бизнес, убедиться в перспективности и наличии больших шансов на успех. Во-вторых, в том, что идея продумана и она сработает, нужно убедить банк. Сделать это можно только одним способом - составить подробнейший и, что очень важно, актуальный бизнес-план для получения кредита.

Бизнес-план - залог вашего успеха

В таком плане должны быть отражены все аспекты вашей будущей деятельности и даны ответы на вопросы о том, где, как и зачем ваш бизнес будет работать. Важно учесть специфику конкретного региона, отразить рыночные реалии и способы функционирования в них. Если самостоятельное написание подробного и профессионального плана вызывает у вас сложности, обратитесь к специалисту.

Не жалейте на это денег, времени и сил, так как бизнес-план - отправная точка, ядро вашего бизнеса на данный момент. Именно его будет оценивать банк, решая вопрос о выдаче займа. Обязательно включите в план технико-экономическое обоснование кредита, распишите, на что и в каких объемах пойдут деньги банка.

Например, на приобретение оборудования - одна сумма, на аренду помещения - другая, на первоначальную закупку сырья или наем персонала - третья. Если представитель банка сможет наглядно увидеть, для чего и в каких количествах нужны средства, какая отдача и когда ожидается, а также получит подтверждение приведенных расчетов, то шансы на получение денег заметно возрастут.

Не менее важно грамотно представить написанный бизнес-план. Если все в нем будет грамотно и весьма радужно, а вы не сможете ответить на какие-то вопросы по своему же плану или объяснить, что, как и почему, то это, вероятнее всего, приведет к провалу. Такому предпринимателю банк откажет. Поэтому очень хорошо подготовьтесь перед походом в кредитную организацию. Кстати, не забудьте и о представительном внешнем виде.

Кредит от "Сбербанка": бизнес-франшиза

Альтернативный вариант - принять участие в программе "Бизнес-старт", позволяющей получить кредит на открытие бизнеса. Сбербанк разработал ее специально для желающих начать свое дело предпринимателей, но не имеющих своей идеи. Банк предлагает воспользоваться уже готовыми шаблонами-франшизами и применить их на практике.

Вы сможете выбрать интересный вам вариант и доказать, что вы способны его реализовать. Для этого необходимо будет составить бизнес-план по конкретной программе, рассмотрев при этом все организационные и финансовые вопросы. Кроме того, перед подачей заявки следует зарегистрироваться в качестве ИП и собрать необходимые документы, включая ИНН, свидетельство частного предпринимателя, не забыв взять свой бизнес-план.

По данной программе заемщик рассматривается как потенциально возможный владелец конкретного бизнеса, оцениваются его профессиональные качества, а также кредитная история, наличие первоначального взноса (30%) и залога. Получить таким способом можно до 3 млн рублей, а в придачу - консультации опытных специалистов и поддержку на этапе реализации бизнеса.

Больше решений для начинающего бизнесмена

Существуют и другие варианты того, как получить кредит на открытие бизнеса. Если пользоваться готовыми франшизами вы не хотите, а получить деньги в банке по каким-то причинам не удается, можно попробовать еще несколько способов. Для тех, кто готов на первоначальном этапе платить немалые проценты, но уверен в своих силах и успехе предприятия, можно посоветовать обратиться в Центр развития предпринимательства в вашем городе.

Возможно, там удача вам улыбнется. Такие центры выступают своего рода посредниками - занимают у банка и дают в долг бизнесменам, зарабатывая на разнице в процентах. Также не стоит игнорировать частных инвесторов. Однако к ним лучше идти в последнюю очередь, когда все другие варианты не сработали, так как проценты слишком высоки.

Заключение

Если вы не знали, где взять кредит на бизнес и как это сделать, то теперь видите, что альтернативы у вас есть. Рассмотрите каждый из имеющихся вариантов, разработайте реальный и подробный бизнес-план, убедитесь в его работоспособности, оцените все возможные риски и попытайтесь найти пути их снижения, припасите "подушки безопасности" на случай неудачи и приступайте к поиску финансирования. Вы уже знаете, как получить кредит на открытие бизнеса разными способами. Осталось сделать так, чтобы хотя бы один из них сработал. Дерзайте!