Можно ли попросить отсрочку кредиту. Оформление отсрочки по кредиту. Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Однако от форс-мажорных ситуаций не застрахован никто – заемщик может лишиться источника заработка и оказаться неспособным выплачивать денежную ссуду.

Чтобы не попасть в число должников с безнадежно испорченной кредитной историей, заемщик вынужден обращаться в банк с просьбой предоставить ему кредитные каникулы.

Мгновенного отказа не последует – банку также невыгодно терять ответственного плательщика (пусть и с временными проблемами) и портить свою статистику.

Прочитайте статью до конца, и вы узнаете, как получить отсрочку по кредиту и какие причины банк считает уважительными для предоставления кредитных каникул.

Уважительные причины для предоставления

Банк пойдет навстречу, если случилась одна из таких ситуаций:

1. Задержка заработной платы. Работодатель долго не выплачивает сотруднику-заемщику зарплату либо выплачивает нерегулярно. Тогда заемщик обязан предоставить кредитору справку, подписанную руководителем компании и главным бухгалтером. В справке указываются примерные сроки возобновления выплат. Кстати, снижение заработной платы тоже является аргументом для банка.
2. Сокращение. При сокращении заемщику нужно принести в банк оригинал и копию трудовой книжки с отметкой об увольнении и документ, подтверждающий, что заемщик встал на учет на бирже труда.

   Увольнение по собственному желанию не является основанием для предоставления кредитных каникул.

   Рассчитывать на отсрочку заемщик может, даже если работу потерял супруг(-а) – ведь семейный бюджет в этом случае тоже терпит бедствие.

3. Рождение ребенка. Эта причина уважительна и для мужчин-заемщиков – в первые годы жизни малыша большая часть бюджета семьи расходуется на его нужды.
4. Больничный. Лишь некоторые банки считают болезнь уважительной причиной для предоставления отсрочки. Тяжесть заболевания нужно подтвердить справками из больницы – при простуде и гриппе на кредитные каникулы можно не рассчитывать.

Есть и другие причины: переезд, гибель одного из родственников, природные катастрофы. Каждое из оснований требует от заемщика подтверждающих документов.

Банк точно откажет:

1. Заемщикам, которые получили кредит менее 3 месяцев назад.
2. Лицам, которые были замечены в мошеннических действиях.
3. Гражданам, чья кредитная история оставляет желать лучшего.
4. Заемщикам, которые успели прежде нарушить условия по текущему кредитному договору.

Какие виды бывают?

Встречаются следующие виды кредитных каникул:

1. Каникулы по «телу» кредита. В течение срока от 1 месяца до 1 года заемщик имеет право платить только проценты, набегающие на остаток задолженности. Этот вариант невыгоден для заемщика – растет срок кредита, а вместе с ним и совокупная переплата. Однако большинство банков предлагает именно такой вариант.
2. Каникулы по процентам. Заемщик платит только основную сумму кредита и не платит проценты (временно). Переплата в этом случае снижается, поэтому среди банков такой вариант непопулярен.
3. Полная отсрочка. Заемщик не платит ни проценты, ни основную сумму долга в течение срока до 3-х месяцев. Получить полную отсрочку могут только постоянные заемщики и только при наличии очень серьезной причины.

Как оформить?

Сначала заемщику нужно уточнить, предусматривает ли его кредитный договор предоставление отсрочки.

Если это так, то банк будет действовать точно в соответствии с нормами, прописанными в соглашении.

Если пункта о кредитных каникулах нет, банк рассматривает заявление заемщика в индивидуальном порядке. Для этого созывается коллегия под названием кредитный комитет.

Документы, которые пригодятся заемщику, рассчитывающему на кредитные каникулы:

1. Договор.
2. Заявление о предоставлении отсрочки. Бланк выдают в отделении банка. Есть несколько важных моментов при написании заявления: во-первых, по тексту заявления обязательно указывается причина возникновения проблем с финансами, во-вторых, заявление должно содержать конкретное требование, например, «отсрочка на n месяцев» или «снижение ставки до n%».
3. Документ, подтверждающий причину возникновения материальных трудностей (справка с работы, больничный лист, копия трудовой).

Индивидуальные предприниматели также должны предоставить отчетность о доходах за последний год.

Некоторые кредитные учреждения предлагают добросовестным заемщикам «купить» услугу отсрочки по кредиту. Банк составляет новый график платежей и направляет заемщику соответствующее уведомление.

Какие банки предлагают кредитные каникулы?

В 2016 году на предоставление отсрочки могут рассчитывать клиенты банков:

1. Сбербанк. Отсрочка дается только тем заемщикам, которые проявили себя как добропорядочные плательщики. Длительность отсрочки достигает 12 месяцев. Прежде чем давать кредитные каникулы, Сбербанк предлагает реструктуризацию – заемщику рекомендуется посчитать, какой из вариантов для него более выгоден.
2. ВТБ24. Здесь условий больше: каникулы даются, если с момента оформления кредита прошло более полугода и если до его завершения осталось свыше 3 месяцев. Отсрочка является частичной, то есть какую-то часть (проценты или основную сумму) все равно придется платить.
3. Промсвязьбанк. Условия здесь такие же, как в ВТБ24, но еще есть лимит на длительность каникул – максимум 2 месяца.
4. Хоум Кредит. В этом банке дается частичная отсрочка на срок до 6 месяцев. Решение, давать ли отсрочку, банк принимает в течение 5 дней.

Такие известные банки, как Ренессанс и Русский Стандарт, не дают отсрочки. В Русском Стандарте это даже прописано в кредитных договорах.

В случае отказа в предоставлении кредитных каникул заемщик может:

1. Попросить реструктуризацию, то есть изменение условий кредита. В рамках реструктуризации банк снижает величину ежемесячного платежа и увеличивает срок кредита. За реструктуризацией можно обращаться как к «своему» кредитору, так и в другой банк.
2. Подготовить документы, подтверждающие, что диалог с банком о предоставлении отсрочки действительно велся. Если банк подаст в суд, эти документы позволят снизить размер пени.

Бывают ситуации, когда человек, имеющий стабильный доход и взявший кредит в банке, оказывается в трудном финансовом положении. Не имея возможности вовремя погашать кредитные обязательства, заемщик может обратиться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как это сделать, и какие документы необходимо предоставить, читайте в статье.

При невозможности выплачивать долг по кредиту заемщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка, если вовремя обратится для решения проблемы. Кредитное учреждение в этом случае может применить ряд финансовых инструментов, в зависимости от сложности ситуации.

Банкам не выгодно отказывать клиенту в просьбе об отсрочке платежа по кредиту. Заключив дополнительное соглашение с заемщиком, банк не только получает выданные клиенту кредитные средства, но иногда выигрывает на увеличении процентов.

В некоторых ситуациях банки отказывают заемщику в отсрочке погашения кредита. Например:

• Клиентам с .
• Пользующимся кредитными средствами менее 3-х месяцев.
• Клиентам, последний платеж по кредиту которых наступает через 3 месяца.
• Вызывающим подозрение на мошенничество (предоставившим недостоверные сведения об ухудшении своего финансового положения).
• Работникам, по собственному желанию уволившимся с работы и потерявшим доход.

Решение банка по отсрочке в отношении каждого заемщика принимается на кредитном комитете. В зависимости от кредитной политики финансового учреждения, исход может быть положительным или отрицательным для заемщика.

Для того, чтобы отношения банков и должников по кредитам вошли в правовое русло, принят Закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ. Последняя его редакция опубликована в декабре 2014 года. Этот документ облегчил процедуру признания физического лица банкротом, а также закрепил правила списания долгов и реализации имущества должника в пользу банка.

Закон предусматривает использование банками процедуры реструктуризации кредита и снижение жестких штрафов для должника за просрочку платежей. Для того, чтобы рассчитывать на поддержку со стороны банка и государства, должник не должен скрываться от кредитного учреждения, блокировать телефоны и менять место жительства. Необходимо сразу явиться в банк.

Для должников, которые были признаны Арбитражным судом банкротами, появилась возможность частичного или полного списания долгов. Эти кредитные средства не нужно будет возвращать банку. После «прощения» долгов заемщик может начать жизнь «с чистого листа», и через 5 лет вновь пользоваться кредитами. Практика физических лиц, давно распространенная за рубежом, начинает набирать обороты и в России.

Оформить кредитную отсрочку могут следующие заемщики:

Каждый банк имеет официальный или неофициальный «белый» и «черный» список лиц, пользующихся кредитами. Для заемщиков из «белого» списка предоставляются более мягкие условия долга, чем для людей из «черного» списка. Отношения между сторонами чаще всего строятся на доверии.

Если должник и кредитор не нашли путей выхода из сложившейся ситуации, то единственным решением будет банкротство заемщика. В этом случае неизвестно, кто больше выиграет – банк или клиент.

В зависимости от размера кредитного долга и финансовых возможностей заемщика банк может предложить должнику следующие виды отсрочек:

Для подтверждения погашения кредита по окончании каникул банк может потребовать предоставления документов. Например:

• справка лечебного учреждения в случае болезни;
• справка с места работы о предоставлении отпуска по уходу за ребенком до 1,5 лет;
• документы, подтверждающие нанесение материального ущерба заемщику в результате пожара, наводнения, кражи и т.д.;
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• другие документы.

Иногда необходимо привлечение поручителей заемщика. Они выступают гарантами соглашения.

Обращение заемщика в кредитное учреждение с письменным заявлением и необходимыми документами.

Получение решения банка по вопросу отсрочки платежа по кредиту. Если в кредитном договоре прописан данный пункт, то решение принимается в соответствии с этими нормами.

Если такого пункта нет, то банк рассматривает каждый случай индивидуально. Большинство банков сразу предлагают клиенту использовать стандартные пути реструктуризации долга.

Исполнение должником условий, предложенных банком. Между сторонами подписывается соглашение о реструктуризации кредита.

Обращение в кредитную организацию для решения проблемы погашения кредита – это возможность сохранить положительную кредитную историю. Уклонение от сотрудничества с банком влечет материальные и моральные издержки.

– процесс длительный. За десятилетия, в течение которых заемщики оплачивают этот вид кредита, может случиться всякое. При возникновении ситуаций, которые влекут невозможность погашения кредита, нужно известить об этом банк. Для этого необходимо:

• Написать и передать работникам банка заявление о причинах непогашения ипотеки.
• Приложить необходимые документы.
• Получить подтверждение банка в письменной форме о принятии заявления.
• Дождаться решения банка по поводу погашения долга.

Банк может предложить следующие пути решения проблемы:

• Реструктуризация.
• Отсрочка и рассрочка платежей.

Реструктуризация подразумевает:

• пролонгацию срока кредита;
• отсрочку платежей;
• уменьшение процента по ипотеке.

Рефинансирование – это оформление другого кредита или займа для погашения ипотеки.

Отсрочка – это кредитные каникулы трех видов (описаны выше).

Рассрочка предполагает снижение размера платежа на определенный срок до необходимого для заемщика минимума.

Если финансовые трудности у заемщика временные, то перечисленные способы помогут пережить трудное время. Если же намечается длительная финансовая несостоятельность, то может пойти речь о продаже ипотечной недвижимости.

Процедура получения кредитной отсрочки для женщин, находящихся в декретном отпуске, аналогична порядку получения отсрочки обычными заемщиками. Размер пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком до 1,5 лет не всегда позволяет оплачивать кредитные обязательства, принятые заемщиком в период получения высокой зарплаты.

Полностью заморозить кредит не представляется возможным. Выходом может стать снижение процентов и рассрочка платежа. Для их получения необходимо написать заявление и представить его на рассмотрение кредитного комитета. Если банк откажется принять условия неработающей матери с ребенком на руках, то она может обратиться с иском в суд. В данном случае не помешает помощь квалифицированного юриста.

С рождением ребенка у молодой матери появляется много дополнительных забот, в том числе и проблемы с материальным обеспечением. Для одиноких матерей этот вопрос стоит особенно остро. Если в период трудовой деятельности женщина могла себя обеспечивать и оплачивать кредитные обязательства, то после рождения ребенка финансовой помощи ждать неоткуда.

Чтобы сохранить свою кредитную историю незапятнанной и не навлечь на себя штрафные санкции, стоит найти время и обратиться в банк для реструктуризации долга. Крупные финансовые организации, дорожащие своей репутацией, всегда идут навстречу клиентам. и мелкие банки неохотно соглашаются на уступки клиенту.

В любом случае необходимо письменно обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки по кредиту или об увеличении срока договора по кредиту. Отказ также должен быть получен в письменной форме. Если банк подал на заемщицу в и выиграл дело, то согласно статьям 203 и 208 ГПК можно изменить способ и порядок исполнения решения по ответному иску.

• Если по кредиту оформлена , то ее сумма может быть направлена на погашение долга в случае финансовой несостоятельности заемщика.
• Если банк отказал в предоставлении рассрочки погашения кредита, то заемщик может обратиться в суд за получением рассрочки (ст. 434 ГПК РФ).
• Заемщик может обратиться за помощью к финансовому за получением отсрочки платежа по кредиту, если банк не принимает никаких решений по заявлению.

Взяв кредит, каждый из нас думает, что погасит его своевременно, а в некотором случае даже сможет досрочно погасить задолженность. Но наши планы не всегда могут сбыться, зачастую возникают обратные ситуации, а иногда выплаты кредита становятся непосильным грузом. Поэтому заемщики желают, чтобы им была дана от банка отсрочка по кредиту.

Виды кредитных отсрочек

Отсрочка платежа по кредиту чаще всего называется кредитными каникулами. Практика показывает, что их бывает несколько видов:

• Изменения в сроках выплаты задолженности. Здесь заемщик должен выплатить некоторое время только проценты от суммы, а основная часть долга будет временно заморожена. Этот вариант трудно назвать выгодным, так как на протяжении иногда целого года платятся проценты, а большая часть долга висит «в воздухе». Таким образом, проценты могут даже превысить основную задолженность.
• Процентные каникулы. К сожалению, этот вариант встречается очень редко, но при этом он удивляет своей выгодой. В этом случае заемщик выплачивает основной долг, обходя процентную ставку. В результате отсрочка в банке по кредиту не уменьшит срок выплаты, но снизит переплату.
• Без выплат. Этот вариант имеет длительность не более трех месяц.

Хотя банк может предложить один из вариантов, по которым производится отсрочка выплаты кредита, но не каждый заемщик ее получает.

Категория лиц, имеющих возможность получить отсрочку по кредиту

1. Лица, оставшиеся без постоянного источника дохода;
2. Беременные женщины или те, кто находится в декретном отпуске и имеет ребенка до полутора лет;
3. Граждане, требующие лечения на длительное время;
4. Заемщики, которые лишились кормильца;
5. Лица, переехавшие в другой населенный пункт;

Следует знать, что в любом случае заемщики обязаны при обращении в банк написать заявление об отсрочке кредита. В большинстве случаев кредитор требует участия поручителей, так как сомневается в будущей платежеспособности заемщика. В такой ситуации последнему участнику придется искать лиц, могущих за него поручиться.

Также следует подчеркнуть тех, кто имеет минимальную возможность получить отсрочку. К ним нужно отнести следующих заемщиков: те, кто имеет просрочки; пользуется кредитом меньше, чем три месяца; лицам, которые лишились места работы по собственной инициативе; гражданам, которые кажутся кредитору подозрительными.

В том или ином случае вы можете получить желаемую отсрочку. Для этого нужно обратиться в банк.

Получая кредит в банке, заемщик уверен в своей платежеспособности, постоянной работе и стабильном доходе. Но что делать при нарушении этих условий и отсутствии средств на очередной платеж? На случай неожиданной личной ситуации клиента большинство банков предусматривает отсрочку по кредиту.

Что такое отсрочка по кредиту

Кризис в стране, снижение заработной платы, сокращение числа работников, закрытие предприятий и другие неприятные обстоятельства лишают людей возможности вовремя оплачивать счета. Самый плохой вариант действий заемщика - прятаться и надеяться, что все само собой разрешится. Обращение в банк за отсрочкой платежа по кредиту дает некоторое время для устранения финансовых затруднений.

Существует три вида отсрочек:

1. Каникулы по телу кредита, на срок от 1 до 12 месяцев. При этом погашаются только проценты за пользование, продолжительность действия договора увеличивается.
2. Каникулы по процентам. В этом случае наоборот - тело выплачивается сразу, а проценты позже.
3. Каникулы по выплатам. Некоторые банки разрешают от 1 до 3 месяцев ничего не платить. При этом длительность договора остается прежней, но увеличиваются суммы последующих платежей.

Если отсрочка не решает проблемы, банки предлагают - продление договора на больший срок и снижение ежемесячных выплат.

Пропустить платеж или реструктуризовать кредит можно в таких случаях:

• утрата дохода, работы;
• необходимость в длительном лечении;
• беременность и уход за малышом до 1,5 летнего возраста;
• потеря кормильца;
• потеря имущества при пожаре, наводнении, стихийном бедствии.

Все ситуации должны подтверждаться соответствующими документами - медицинской или справкой о доходах, свидетельством о постановке на учет в центр занятости и т.д.

Невозможно получить отсрочку оплаты если:

• уже были случаи просроченных платежей;
• деньгами пользовались менее 3 месяцев;
• работа оставлена по собственному желанию.

Если договором прописаны условия отсрочки по погашению кредита:

1. На сайте банка или по телефону горячей линии узнать, какие нужны документы.
2. Заполнить в отделении типовое заявление. Оплатить комиссию, если услуга платная.
3. Получить новый договор и график платежей.

Если договором не предусмотрена отсрочка:

1. Подготовить документы, подтверждающие .
2. Написать заявление произвольной формы с просьбой отсрочки по кредиту.
3. Сотруднику банка в отделении подать подготовленные справки, оставив себе копии и получив отметку о принятии в работу.
4. Дождаться решения. При положительном ответе подписать дополнительный или новый договор.

Не следует забывать, что любая отсрочка платежа по кредиту приводит к его удорожанию.

Банки предпочитают мирное решение проблем и не спешат передавать дело в суд. Поэтому при возникновении форс-мажора следует сразу обращаться в банк - до наступления просрочки.

Обязательно возьмите у менеджера банка письменное подтверждение разрешения отсрочки.

Обращение в банк по аргументированным причинам не только сохранит хорошую , но и в случае решения вопроса в суде, послужит доказательством, что вы не бездействовали и пытались уладить проблему.

Кризис повлиял на рынок финансовых услуг, лишив возможности многих заемщиков в полом размере и в срок погашать взятые в банках кредиты. В этой статье мы разберемся, как отсрочить выплаты по кредиту, и при этом не испортить кредитную историю, если платить по долгам не получается.

Первым делом – уведомляем банк

Если пришло время делать очередной взнос по кредиту, а денег нет — паниковать не стоит. Банк не ставит цель вас разорить штрафами и усложнить вам жизнь. Кредит – взаимовыгодная сделка и банк заинтересован в решении вашей проблемы, чтобы продолжать сотрудничество и заработать на процентах.

Поэтому первым делом уведомляйте кредитора о возникших материальных проблемах. Честное поведение будет однозначно воспринято позитивно. На основании предоставленной вами информации сотрудники банка наметят порядок действий, направленных на выход из ситуации.

Наоборот, к заемщикам, накапливающим долги, и уклоняющимся от общения с банком формируется негативное отношение, поскольку, не имея информации о реальном положении дел клиента, банк не в состоянии что-либо предпринять, кроме как наложить штраф и начислять пеню.

Как получить отсрочку?

Известно несколько вариантов отсрочить выплату кредита, представляем их вам:

• Способ первый — банк предоставляет возможность заемщику выплачивать вместо всей суммы, причитающейся по графику, только проценты, может быть увеличен срок выплат по займу, а как крайняя мера, возможно полное замораживание выплат (кредитные каникулы).

Заморозка платежей оформляется на основании письменного заявления должника, в котором должно быть обоснованно изложены причины полной невозможности оплачивать взносы по кредиту.

Срок кредитных каникул не превышает 12 месяцев, в этот период заемщик выплачивает банку только проценты. Положительный момент в этой мере – платить одни только проценты гораздо проще, чем весь долг, когда есть материальные проблемы.

Минусом является удлинение срока кредита, а, стало быть, и увеличение переплаты. Размер процентов на кредит за время кредитных каникул не становится меньше.

Еще один недостаток — в уменьшении себе срока кредитования – если кредит взят на 15 лет, а срок кредитных каникул – 1год, то в оставшееся время кредитного договора платежи станут выше.

• Способ второй — снижение размера кредитного взноса после реструктуризации задолженности. Делается это так: банк продлевает заемщику срок займа, уменьшая за счет этого размер ежемесячного платежа по кредиту.

Минус в переплаченных процентах, однако, и здесь выбирать не приходится. Разработка программы реструктуризации долга требует совместных усилий банка и заемщика, поэтому важно, если вы осознали перспективу лишиться на время дохода, незамедлительно обратиться в банк. Когда дела пойдут в гору, можно без проблем погасить кредит досрочно.

• Способ третий – изменение графика платежей. Суть в том, что вместо взносов каждый месяц, банк может разрешить платить раз в квартал, что позволяет отсрочить платежи, увеличив, правда, их размер.

Либо банк уменьшит на какое-то время размер ежемесячных взносов, а, когда материальное положение заемщика улучшится – увеличит оставшиеся платежи.

Вариантов преодоления сложностей заемщиков с выплатами в распоряжении банков достаточно, к каждому случаю обычно находится свое решение. Главным фактором, определяющим успех взаимодействия банка и клиента, является своевременность и откровенность. При выполнении этих двух простых условий можно с уверенностью рассчитывать на помощь и понимание.