Максимальная сумма кредита на строительство. Ссуда на строительство частного дома — разновидности и способы получение

Сейчас в век развития технологий власти, да и темп жизни обращают взоры людей, желающих обзавестись собственным жильем, в сторону строительства малоэтажных зданий. Это решение обуславливается экономической выгодой, эстетическими соображениями, комфортным устройством быта, как по отношению человека, так и с пользой для государства.

В результате этого, да и не только, очень бурно развивается индивидуальное строительство, но, как правило, у будущих владельцев не всегда достаточно средств, чтобы закончить возведение и обустройство объекта.

В этом случае многие обращаются за кредитом, здесь возможно оформление, как потребительского займа, так и выдачи ссуды на строительство недвижимого имущества.

Сегодня многие банки в своих предложениях имеют такие программы по кредитованию, как оформление кредита на строительство и ипотека.

От потенциального заемщика потребуется обращение в коммерческий банк с подготовленным пакетом документов, и ожидать решения.

Нюансы при получении строительного кредита или ипотеки

Отличительными аспектами такого кредитования является то, что он целевой, а это значит, заемщик обязан будет предоставить отчетность банку, куда были потрачены средства, в виде договоров с подрядчиком, чеков, квитанций и других расходных материалов, подтверждающих растрату денежных средств.

Данный кредит выдается с оформлением залога, так же как и при ипотеке, когда строительство проходит, как «незавершенный объект».

В качестве залога может выступать движимое и недвижимое имущество, земельный участок, а на будущее строение накладывается обременение, то есть пока клиент не рассчитается по обязательствам с банком, возводимый объект и другое залоговое имущество будет принадлежать коммерческому учреждению.

В залог идет только имущество, которое имеет высокую ликвидность, соответственно выдаваемая сумма будет ограничиваться данным аспектом.

Помимо этого у заемщика должны быть первоначальные средства, так называемый первоначальный взнос, в сумме 10-30 % от желаемого кредита.

Ликвидность залога определяется посредством оценки, проводимой компетентными организациями или самим банком.

При выдаче кредита также оценивается платежеспособность заемщика.

Сегодня имеется дополнительная возможность в получение строительного кредита, это материнский капитал, под который будут выданы денежные средства.

При оформлении ипотеки (процентные ставки ниже) необходимо уже иметь начальный этап строительства, чтобы была возможность зарегистрировать объект в БТИ и регистрационных службах в качестве незавершенного строительства.

В таком случае недостроенный объект будет выступать в роли залогового имущества.

Страхование предусматривается в обоих случаях.

Банком предъявляются следующие требования к земельному участку, который пойдет в качестве залогового имущества в обоих случаях:

• Земельный участок должен быть оформлен в собственность.
• Находится в пределах городской черты или периферии.
• Обязательное наличие подъездных дорог.
• Наличие коммуникаций приветствуется.

При обращении в банк могут быть предъявлены дополнительные требования к участку и другому закладываемому имуществу.
Какие потребуются документы для получения кредита на строительство жилого дома:

• Стандартный пакет документ требующийся для оформления любого вида кредита как заемщика, так и поручителя(ей): паспорт, справки о заработной плате, копии трудовой книжки и т.д.
• Документы, подтверждающие право собственности на объекты недвижимости.
• Наличие разрешения на строительство.
• Смету и проектную документацию.

Сегодня многие банки, выдающие кредиты на строительство предлагают «льготные» программы, что значительно облегчает процесс получения целевого займа.

Строительство частного дома требует значительных денежных вложений, которые многим не под силу. Есть несколько вариантов для осуществления мечты: длительный период накопления, займ у родственников или друзей, но наиболее распространенным и оптимальным является ссуда на строительство частного дома, которую можно получить разными путями.

По сравнению с кредитом, ссуда имеет более широкое понятие в финансовом смысле. Несмотря на то, что многие компании сегодня подменяют понятие кредита словом «ссуда», эти два термина имеют, по сути, разные значения. По сути, ссуда представляет кредит с очень низкой процентной ставкой, либо вовсе без выплаты процентной ставки.

Разумеется, кредитным организациям невыгодно оформлять такую сделку, поэтому такой займ, как правило, предоставляется на льготных условиях в качестве поощрения либо мотивации работников, определенных категорий граждан и т.д.

Преимущества ссуды на строительство частного дома

В отличие от займа на покупку готового жилья, строительство собственного дома имеют массу преимуществ:

• лучшая экология, отсутствие назойливых соседей, большая площадь помещения;
• возможность самостоятельно выбирать материалы, дизайн, планировку;
• проект максимально отвечает личным предпочтениям;
• возможность постепенного увеличения площади;
• возможность поэтапных траншей, что позволяет правильно распределить финансовую нагрузку и не переплачивать процент;
• завышенная стоимость готовых апартаментов на рынке недвижимости.

В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и обесцениванием валюты, сегодня оформить ссуду на строительство не так просто.

Длительный срок и большая сумма займа максимально поднимает финансовый риск для банка, что заставляет их поднимать процентные ставки, компенсируя этот риск.

Особенности кредитования под застройку частного дома

Учитывая то, что такие крупные суммы денег выдаются только под залог имущества, банки обязывают оформлять объект постройки в качестве залога. Это позволит кредитным учреждениям, в случае уклонения заемщика от уплаты, вернуть себе часть лиц.

Вторым обязательным требованием, которые выдвигают банки при оформлении договора, является предоставление поручителей. При этом, к самим поручителям банки порой выдвигают более жесткие требования, нежели к самому заемщику. А зная риск, который возможен при неуплате заемщиком своего долга, не так много людей сегодня соглашается выступать поручителями.

Для того чтобы сэкономить на оплате кредита, можно найти банк, который согласится поэтапное финансирование стройки. Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 2-3 миллиона сразу, когда можно взять займ тремя частями в течение 10-15 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.

Конечно, можно обращаться за кредитом не один раз, каждый раз оформляя новый договор. Но тогда придется каждый раз проходить заново процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы. Да и нет гарантии, что в будущем, банк оформит целевой займ.

Для банков очень важен факт оформления земли в свою собственность, на котором планируется строительство. Также, земельный участок не может иметь каких-либо обременений. Эти условия снижают финансовый риск банка и позволяют максимально снизить процентную ставку по кредиту.

Как оформить ссуду на строительство?

Многие российские граждане пребывают в заблуждении, полагая, что банк выдает лишь ипотеку на жилье. Сегодня существует ряд программ от банков и государства, которые позволяют выгодно оформить займ на строительство.

Следует отметить, что согласие банка на выдачу ссуды под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья. Это связано финансовым риском и низкой окупаемостью продукта. Предоставляя займ на дом, недвижимость выступает прямым залогом. Залог снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком и является прямым обеспечением по займу.

Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика (квартира, автомобиль, дом).

Ссуда на строительство от банка

Несмотря на жесткие условия по залогу и более высокую процентную ставку, многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают кредит на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа.

Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты в соответствии со своими индивидуальными предпочтениями. Кроме того, возможен кредит в несколько траншей, что позволяет существенно сэкономить на процентах.

Учитывая сложную процедуру выдачи ипотеки и большой пакет документов, который предстоит собрать для получения ссуды, многие граждане вынуждены искать другой вариант финансирования стройки. Альтернативой служит целевой займ под залог недвижимости.

Если вы чувствуете, что можете обойтись небольшой суммой, то, возможно, залог не потребуется.

Что касается размера ссуды, на который можно рассчитывать, то здесь все зависит от размеров участка. Ведь именно этот объект будет выступать прямым залогом по договору, поэтому перед тем, как согласовать вам сумму займа, банк проведет оценку ликвидности залога.

По окончанию оценки залога, которую производится только орган с государственной лицензией, производится отчет-заключение о выдаче ссуды.

Также в обязательном порядке нужно будет застраховать земельный участок вместе с недвижимостью и себя. Без выполнения этих требований, ни один банк не согласится предоставить ссуду на строительство.

Требования к клиентам для оформления ссуды

Кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам при оформлении займа в связи с высоким финансовым риском. Такими требованиями может быть наличие обязательной регистрации, официального трудоустройства, стаж работы на последнем месте работы не менее 1 года и т.д. Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам и оценивает его платежеспособность по-своему.

Впервые обратившись в кредитное учреждение за займом, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать сумму займа. Вопросы могут быть разными, но все они преследует одну цель – собрать максимальное количество информации о клиенте для определения его платежеспособности.

Эта информация требуется банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Специально разработанный алгоритм проверки учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

Стандартно, программа учитывает следующие данные:

• возраст клиента;
• специальность и квалификация;
• место работы и продолжительность трудового стажа;
• семейное положение;
• наличие дополнительного дохода.

Возраст заемщика, период кредитования, сумма и другие условия определяются каждым банком индивидуально. Ниже мы постарались собрать стандартные условия, которые сегодня предъявляют российские банки к заемщикам ссуды на строительство частного дома.

Возраст заемщика варьируется от 20 до 65 лет. Некоторые банки хоть и предлагают ипотеку с 18 лет, реально ее получить очень сложно. Гражданство заемщика не имеет значения, а вот на прописку банки обратят пристальное внимание. Так, например, ряд банков не станет рассматривать заявление на ссуду под застройку дома от лиц с временной регистрацией.

Документы для оформления займа

Для того чтобы оформить ссуду на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
• ИНН (оригинал и копия);
• Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
• заявление заемщика;
• документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
• справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
• копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).

Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:

• водительское удостоверение (копия и оригинал);
• загранпаспорт;
• военный билет;
• свидетельство о браке/разводе;
• документы, подтверждающий дополнительный доход.

Кроме этого стандартного пакета документов, банк потребует план земельного участка вместе с планом застройки. При этом не каждый из вариантов, банк согласится кредитовать.

Так, например, кредитные организации отдают большее предпочтение участкам, свободных от каких-либо застроек. До получения ссуды лучше не ставить там даже технические вагончики. Также обязательно нужно будет указать тип строительного материала, необходимого для возведения дома (брус, кирпич, пенобетон и т.д.).

Перед оформлением всех бумаг, нужно будет посетить муниципальный орган архитектуры. Работники отдела выдадут официальное разрешение на ведение строительства и составят архитектурно-планировочное задание.

Выгодный займ от предприятия на строительство дома

Многие крупные компании сегодня выдает ссуды под очень низкий процент либо и вовсе без комиссионного вознаграждения на покупку и строительство жилья в качестве поощрения сотрудников.

Как правило, предприятия охотно финансируют такие программы ценным сотрудникам, чтобы заинтересовать их в дальнейшей работе и предотвратить уход специалиста в другую компанию. В каждом отдельном случае, срок возврата оговаривается индивидуально.

Преимуществом такой программы является упрощенная схема кредитования и гарантия длительной работы в данной компании. Оплата займа обычно высчитывается из заработной платы, что минимизирует для компании финансовый риск неуплаты.

Для того чтобы получить такую ссуду, если она предоставляется согласно коллективному договору, необходимо написать заявление на имя руководителя компании.

Руководство компании рассматривает заявление и принимает решение на основании ряда факторов:

• возраста работника;
• его специализации и квалификации;
• продолжительности стажа в данной компании;
• дохода.

В заявление обязательно необходимо указать цель использования ссуды и приложить план земельного участка вместе с планом застройки.

Вступая с предприятием в договорные обязательства по ссуде на строительство, работник обязан выполнить ряд требований. Каждая компания составляет свой список требований, заключая договор займа с работником.

Специфической чертой ссуды является ее безвозмездность, согласно действующему гражданскому законодательству. Кроме стандартных программ кредитования в банках, некоторые граждане могут рассчитывать на льготные условия оформления займа.

Под льготными условиями следует понимать сниженную процентную ставку, минимальный пакет документов, длительный срок кредитования, возможность отсрочки основного долга на 1-2 года.

На минимальную процентную ставку либо ее полное отсутствие могут рассчитывать те граждане, которые смогут официально подтвердить свой статус в качестве:

• молодой семьи;
• военных;
• многодетных родителей;
• жителя Крайнего Севера;
• молодых специалистов.

Военным предоставляется не ипотечная квартира, а беспроцентная ссуда на строительство собственного дома либо покупку готового жилья.

Видео. Субсидии на строительство дома

Ссуда на строительство молодой семье

Льготное кредитование от государства предоставляется определенным категориям граждан, среди которых находится и молодая семья. Данная социальная программа действует в России с 2006 года и предоставляет право на получение государственной субсидии.

Программа «молодая семья»

Программа регламентирует следующие требования к заемщикам:

• возраст одного из супругов младше 35 лет;
• официальная регистрация брака;
• семья должна состоять на учете с целью улучшения жилищных условий.

Если семья желает получить ссуду от государства по данной программе, она должна иметь подтвержденный официальный доход не ниже:

• без детей – 21,6 тысяч рублей в месяц на семью;
• с 1 ребенком – 32,15 тысяч рублей в месяц на семью;
• с 2 детьми – 43,35 тысяч рублей в месяц.

При этом следует понимать, что субсидия покроет не все расходы, а только их часть. Так, для семей с детьми предусмотрена беспроцентная ссуда на строительство в размере 45% от конечной стоимости проекта. Для семей без детей – только 40%.

Также существует социальная программа по кредитованию семей, получивших материнский капитал. Льготная программа предусматривает, что часть долга погашается путем использования сертификата. При этом не имеет значения, кто именно предоставляет данный сертификат: его владелец или кредитополучатель.

Материнский капитал может быть использован в качестве уплаты первоначального взноса при долевом строительстве частного дома, а может и полностью покрывать все расходы. Благодаря этой льготной субсидированной программе, даже малообеспеченные семьи получили возможность обрести собственное жилье.

Размер сертификата материнского капитала на 2017 год составила 453 тысяч рублей. Данная сумма может быть использована в качестве первоначального взноса или полной уплаты долга.

При этом важно понимать, что целевой займ по этой программе льготного кредитования может быть использован только на оплату услуг застройщика, покупки строительных материалов. Деньги, потраченные на отделку дома, установку пластиковых окон, натяжных потолков и прочих новомодных строительных тенденций, государство не покроет.

В программе субсидирования прописан один очень важный пункт, которого следует придерживаться. Деньги, выданные при рождении ребенка, могут быть использованы только с целью улучшения жилищных условий или приобретения жилья. Модный ремонт и отделка к данной категории не относится.

Для получения денег на строительство, необходимо собрать следующий пакет документов:

• паспорт обоих супругов (с постоянной регистрацией);
• ИНН обоих супругов (оригинал и копия);
• справка о доходах и выписка из трудовой книжки;
• свидетельство о браке и его заверенная копия;
• свидетельство о рождении ребенка.

Ссуда на строительство частного дома для многодетной семьи

Многодетные семьи попадают в особую льготную категорию граждан, для которых действует специальная социальная программа по кредитованию. Таким образом, государство мотивирует рождаемость и создает все необходимые условия для жизни.

Требования к заемщикам:

1. Категория многодетной семьи присваивается при наличии от трех детей и более.
2. Для выдачи ссуды, банк потребует, кроме стандартно пакета документов, план земельного участка и план строительства.
3. Обязательное гражданство каждого из членов семьи.

Размер субсидии для многодетных семей определяется каждым регионом отдельно.

Заключение

Процедура оформления ссуды на строительство частного дома потребует от вас значительных усилий, времени и нервов. Чтобы получить согласие банка или государства на выдачу займа, придется не один день простоять в очереди, готовить огромный пакет документов.

Но все эти неудобства и временные издержки с лихвой компенсируются отсутствием высокой процентной ставки, как в случае с ипотекой. Если же величина ссуды невелика, то проще будет оформить стандартную

Частный дом – хорошая инвестиция. Но строительство дома требует немало вложений. Поэтому для тех, у кого не хватает собственных сбережений, предлагается программа «Целевой кредит на строительство дома». Главной особенностью такого кредита становится получение заемной денежной суммы для строительства на начальном этапе.

Займ выдается по частям. Первый лимит подлежит выдаче после тщательной проверки платежеспособности клиента, а остальная сумма выдается уже после полугода стройки и после предоставлений квитанций о расходе прежнего лимита. Стоит так же помнить, что каждый человек вправе возвратить потраченную сумму в размере 13%. Для этого необходимо обратиться в Налоговую службу.

Недостатком такой программы является предоставление большого пакета документов. Если для определения платежеспособности потребуется стандартный пакет, то для получения целевого кредита нужно предоставить правоустанавливающие документы на земельный участок и разрешение на строительство.

Особенности программы

Предложение становится актуально для молодых семей. Они так же могут себе позволить взять целевой кредит, даже имея на руках маленьких детей. В качестве погашения кредитных обязательств можно в последующем использовать материнский капитал.

Спрос на получение такой программы будет только расти. Поэтому стоит изначально ознакомиться со всеми особенностями и нюансами данного вида кредитования. Особенности получения:

1. для получения целевого кредита необходимо предоставить солидный пакет документов, подтверждающих платежеспособность потенциального заемщика;
2. большинство кредитных учреждений по программе «Целевой кредит на строительство дома» требуют предоставить обеспечение в виде недвижимости или автомобиля;
3. банк позволяет оформлять программу кредитования под материнский капитал;
4. кредит на строительство сопровождается пониженной стоимостью заемных средств. Средняя процентная ставка здесь составит 14–16% годовых;
5. целевое кредитование сопровождается первоначальным взносом.

Некоторые банки в качестве обеспечения так же требуют предоставить поручительство третьих лиц. Потенциальный заемщик вправе подавать кредитную заявку на получение кредита для строительство даже небольшого дома. Условиями для получения займа становится:

1. будущая недвижимость должна располагаться в пределах города или за территорией его, но не дальше 100 километров;
2. на земельный участок должны быть подведены все коммуникации;
3. рядом должна быть инфраструктура;
4. дом строится по всем правилам и без нарушений;
5. земельный участок должен быть куплен или арендован.

Целевая программа в банках

Получить выгодный целевой кредит на постройку возможно в таких кредитных учреждениях, как Россельхозбанк, ВТБ 24, Сбербанк и Газпромбанк. Отзывы по этим финансовым организациям только положительные.

Условия Россельхозбанка:

1. время, на которое выдается ссуда – 25 лет;
2. кредитный лимит – 100 000 –20 миллионов рублей;
3. первоначальный взнос – 15% или 0% при оплате материнским капиталом. Для молодой семьи первоначальный взнос составит 10%;
4. процентная ставка 12,7–14,7% годовых;
5. рассмотрение заявки до 10 рабочих дней;
6. получить могут граждане РФ в возрасте 21–65 лет.

Условия ВТБ 24:

1. сумма кредита – 500 тыс. – 75 миллионов рублей;
2. проценты за пользование составят 10% годовых;
3. первоначальная сумма для внесения – 20%;
4. срок возврата – до 50 л.;
5. возможность досрочно погасить кредит без комиссии;
6. возрастное ограничение 21–65 л., стаж работы – не менее полугода.

Условия Сбербанка:

1. срок погашения кредитных обязательств – 30 лет;
2. первоначальный взнос по ссуде – 25% от стоимости;
3. процентная ставка – 13,5–14,5% годовых;
4. обязательно страхование обеспечения;
5. возраст заемщика 21–65 лет, общий стаж – 1 год, на последнем месте – полгода.

Условия Газпромбанка:

1. сумма к выдаче – 300 000 – 48 миллионов рублей;
2. срок кредитования равен 30 годам;
3. первоначальный взнос 30% от стоимости;
4. процентная ставка за пользование кредитными средствами составит 15% годовых;
5. выдается только гражданину Российской Федерации в возрасте 25–65 лет, с трудовым стажем на последнем месте не менее года.

Выгодность программы

Собственная недвижимость может быть построена с использованием даже нецелевого займа. Но такой метод нецелесообразен, если планируется застройка большого масштаба. Целевое кредитование по сравнению с обычным кредитом наличных имеет много преимуществ:

1. большой срок кредитования;
2. меньшая стоимость;
3. поэтапная выдача денежных средств в зависимости от трат;
4. возможность погашения кредита материнским капиталом.

Кредитные учреждения тщательно проверяют информацию о земельном участке и обеспечении. Главные требования банка:

1. земельный участок не должен быть в залоге;
2. документальное оформление земли должно быть юридически правильным;
3. имеется транспортная развязка;
4. целевой кредит обязан иметь обеспечение. Залогом здесь может выступить квартира, дом, автомобиль, земельный участок;
5. заемщик должен отвечать требованиям банка, а также быть платежеспособным с положительной кредитной историей.

Кредит выдается только после получения письменного согласия на проведение строительных работ на представленном земельном участке.