Для чего нужна франшиза в страховании. Виды франшиз в страховании. Почему каско по кредитным авто более дорогое

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» - распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Франшиза в страховании - что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

• Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
• Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида - выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
• Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
• Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых - при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании - что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

Например:

1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример - оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения - времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 - 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

Преимущества:

• снижение стоимости полиса ОСАГО;
• возмещение вреда в полном объеме;
• осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
• стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.

Недостатки:

• возмещение части убытков в размере франшизы;
• затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
• нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

1. экономит на оформлении полиса;
2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

• есть многолетний стаж безаварийного вождения;
• интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
• имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
• отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Размер франшизы зависит от параметров, установленных в договоре. Например, в договоре прописано, что размер БФ равен 20% от суммы ущерба. В случае наступления страхового случая, убытки от которого оценены в 20 тыс. рублей, выплаты составят 16 тыс. = 20 000 - 20 000 * 20%.

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

• какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
• модель и характеристики автомобиля;
• стаж вождения;
• желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.

Таким образом, клиент, у которого стоимость автомобиля которого свыше 2 млн рублей, выберет франшизу, равную 100 тыс. рублей. Например, ущерб равен 1 млн рублей. БФ равна 100 тыс. рублей. 1 млн – 100 000 = 900 тыс. рублей страховая возместит за ремонт.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется .

• в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов:

• условная;
• безусловная.

Под условной франшизой понимается освобождение ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от ", где - величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример . По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1%". Страховая сумма — 100 млн. руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн. руб. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб., и поэтому не возмещается.

Пример . По договору страхования предусмотрена условная франшиза "свободно от 1 млн. руб.". Фактический ущерб составил
1,7 млн. руб., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн. руб.

Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: "свободно от первых ", где - 1, и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.

Пример . По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

Тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс. руб. (5000 — 50).

Страховая франшиза – это заранее оговоренная договорам страхования сумма, которая не подлежит возмещению страховой компанией при наступлении страхового случая. Проще говоря, эта сумма, которую вам недоплатит ваш страховщик при расчетах.

Скажем, вы застраховали автомобиль и прописали франшизу в 10 тыс. рублей. Если вы незначительно его повредите и ремонт обойдется, скажем, в 5 тысяч, то вы будете его проводить самостоятельно, не обращаясь в страховую компанию. Если ваш убыток составил 100 тыс. рублей, страховщик за вычетом франшизы выплатит вам 90 тыс.

Казалось бы, для чего тогда нужна страховая франшиза? На деле она выгодна и клиенту, и самой страховой компании.

Во-первых, соглашаясь на франшизу, клиент получает значительную скидку на страховой полис. Сэкономленная таким образом сумма может быть сопоставима с размером франшизы, и ее вполне можно отложить на мелкий ремонт.

Во-вторых, вам не свое время на обращение в страховую компанию по поводу мелкого ремонта. Отсутствие необходимости заполнять кипу бумаг тоже можно отнести к плюсам.

Очевидны преимущества для страховой компании. Главным образом это освобождение сотрудников от сопровождения мелких страховых случаев, на оформление которых требуется не меньше ресурсов, чем на серьезные аварии.

За рубежом франшиза прописывается в большинстве договоров страхования, а в России она пока недостаточно популярна.

Условная и безусловная франшиза

Условная франшиза применяется, если размер ущерба меньше размера франшизы. Скажем, если вы застраховали свой автомобиль на 1 млн рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей, то при ущербе в 9 тыс. вы не получите ничего, а при ущербе в 10 тыс. 100 рублей вы получите всю сумму.

На практике клиенты стараются всеми правдами и неправдами увеличить размер ущерба, чтобы получить страховку, поэтому условная франшиза в нашей стране распространена не очень широко.

Безусловная франшиза высчитывается из суммы страхового возмещения во всех случаях. В примере с тем же автомобилем при ущербе в 9 тысяч вы также не получите ничего, при ущербе в 10 тыс. 100 рублей вы получите 100 рублей, а при ущербе в 100 тыс. вы получите 90 тыс. рублей.

Страховые услуги призваны обеспечить защиту и гарантировать компенсации при возникновении проблем с имуществом клиента.

Различные виды страховки становятся популярными, но тарифы, которые устанавливают страховые компании на свои услуги, устраивают не всех. Снизить расходы на страхование можно, воспользовавшись франшизой.

При заключении договора клиент (страхователь) имеет возможность взять под свою ответственность оговоренную часть риска. Согласие страхователя на личное участие в компенсации ущерба подтверждается франшизей (фр. franchise – льгота, вольность).

Использование данной опции дает возможность:

• исключить расходы страховой компании не компенсацию незначительного ущерба, так как в подобных случаях, как правило, суммарные расходы превышают оценочную стоимость убытка;
• заинтересовать клиентов ответственно относиться к своему имуществу , принимать меры по его сохранности, а также свести к минимуму случаи мошенничества ради получения страховки.

Преимущества для клиента: предоставление страховщиком льготы по уплате страховых платежей и ощутимое снижение тарифных ставок.

Страхование довольно специфичный род деятельности. Клиентам часто непросто разобраться во всех тонкостях и нюансах договоров страхования.

Поэтому стоит предварительно познакомиться с теми возможностями, которые позволят сэкономить финансы и получить наиболее выгодные для вас условия страхования.

Виды франшиз

Применяют в сфере страхования франшизы разных видов: классическую, золотую «под ключ», динамическую и ряд других. Но самые распространенные — условная (интегральная) и безусловная (эксцедентная или вычитаемая),

Условная и безусловная франшизы: основные особенности

Условная франшиза определена такими нормами:

1. Если сумма ущерба не выше размера франшизы, то страховщик не возмещает убыток;
2. Если величина ущерба выше стоимости франшизы, то возмещение убытка происходит в полном объеме.

Такой вид франшизы применяют редко. Это связано с тем, что в надежде получить возмещение, страхователи прибегали к мошенничеству: сознательно увеличивали нанесенный их имуществу ущерб.

Безусловная франшиза определяет страховую компенсацию как разницу между величиной причерченного ущерба и размером франшизы.

Эту опцию можно рассматривать, как часть средств, от которых клиент готов отказаться, если наступит страхового случая.

Рассмотрит две эти опции на примерах:

Пример 1: У клиента условная франшиза на 500 у.е. Сумма ущерба 200 у.е. Возмещение в таком случае не выплачивается. Если ущерб оценили в 510 у.е., то страхователю будет выплачена вся сумма.

Пример 2: У клиента безусловная франшиза на 500 у.е. При убытках меньше этой суммы компенсация не положена. Если ущерб 510, страхователю возмещается 10 долларов (510 – 100 =10).

При страховании имущества и КАСКО большинство банков заключают договора с безусловной франшизой.

Когда страховка с франшизой выгодна?

Прежде чем включать в свой страховой полис безусловную франшизу, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Если перечисленные ниже пункты соответствуют вашей ситуации, то франшиза будет выгодной при составлении договора КАСКО.

1. Значительный период безаварийного вождения. Для тех, кто имеет большой водительский опыт, уверенно чувствует себя в самых сложных ситуациях, избегает лихачества и соблюдает правила дорожного движения, франшиза будет верным решением, и, скорее всего, поможет сэкономить средства. Безопасное вождение дает возможность получать значительные скидки по страховке КАСКО.
2. Водитель имеет в своем распоряжении достаточно средств , чтобы в случае ДТП с незначительными повреждениями произвести ремонт собственными силами и оплатить все возникшие расходы самостоятельно.
3. Мелкие повреждения, как правило, влекут за собой удорожание КАСКО при оформлении договора на следующий год. В аварийные ситуации с незначительным ущербом в течение года попадает очень высокий процент водителей. Заключение договора с франшизой — защита от удорожания при условии попадания в ДТП. Такой договора выгоден тем, кто аккуратно ездит, имеет скидку на полис за безаварийность. В таком случае оплата франшизы будет дешевле, чем доплата за высокую аварийность.
4. Страхование автомобиля только по событию «Угон/Хищение». В полном пакета КАСКО прописаны два основных риска: «Ущерб» и «Угон». Бывают ситуации, когда повреждения авто, по каким-либо причинам, для страхователя — не проблема. Полис покупается исключительно для получения компенсации в случае угона или хищения. Тогда заключение договора с высоким значением франшизы будет оптимальным решением.

Стоит отметить: не все фирмы предоставляют услугу страхования машины только от угона. Оформление договора с франшизой позволит не менять страховую компанию.

Когда страховка с франшизой не выгодна?

Практика показывает, что есть ситуации, когда от франшизы стоит отказаться до лучших времен.

1. Франшиза противопоказана тем, кто по разным причинам часто попадает в ДТП и регулярно обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. При таком раскладе экономия за счет меньшей стоимости полиса с франшизой будет полностью нивелирована непредвиденными расходами личных средств на ремонтные работы.
2. Незначительный водительский стаж, отсутствие опыта, неуверенное вождение и склонность к лихачеству – серьезные причины для отказа от франшизы. Такой категории автомобилистов разумнее выложить за страховой полис полную стоимость с учетом повышающих коэффициентов и обеспечить компенсации в случае даже незначительных аварий. Статистика для молодых водителей неутешительна: многие из них могут попадать в незначительные ДТП несколько раз в течение одного месяца.

Безусловная франшиза по КАСКО

Страхование личного автомобиля от различных рисков и опасных ситуаций – насущная необходимость. Полисы КАСКО становятся все более востребованными и пользуются большим спросом.

Такой вид страхования дает возможность избежать затрат, порой очень серьезных, связанных с разрушением или угоном автомобиля. К серьезному недостатку такой услуги можно отнести высокую стоимость страхового полиса.

Цену страховки можно значительно снизить, если оформить безусловную франшизу . Чем выше ее размер, тем меньшую страховую сумму придется заплатить клиенту.

Плюсы и минусы

Франшиза имеет целый ряд преимуществ для страхователя:

• значительно снижение стоимости страхового полиса;
• при возникновении мелких ДТП, а они практически неизбежны, страховые выплаты не наступают, что положительно влияет на страховую историю клиента.

К основным недостаткам можно отнести:

• наличие исключений в перечне страховых ситуаций;
• риск заключить договор с недобросовестной компанией.

КАСКО с франшизой при автокредите

При оформлении кредита на покупку автомобиля, машина выступает залоговым имуществом. Заемщик этим имуществом активно пользуется.

А, так как автотранспорт находится в зоне риска, банк требует в обязательном порядке застраховать автомобиль, чтобы обезопасить себя от невыплаты денег по кредиту, если автомобиль попадет в аварию или будет украден.

Страхование автомобиля с кредитной историей стоит дороже. Но, приобретая полис КАСКО, клиент также получает определенные выгоды. При ДТП или другом страховом случае все расходы оплачивает страховая компания.

Основные причины более дорогого страхового полиса для кредитных автомашин:

• Банки заинтересованы в «защите» своего залога – автомобиля и обеспечить возвращение кредита. Финансовые учреждения жестко прописывают пункты договора страхования и требуют минимальных ограничений величины франшизы и страховых расценок.
• Страховые компании закладывают в стоимость страховки «премиальные» банкам , с которыми сотрудничают. Это увеличивает цену страховки на 1-3% от величины среднего тарифа.
• Конкуренция. Банк часто определяет компанию, где заемщики обязаны застраховать автомобиль. Такие страховые учреждения могут работать при банке, выдающем автомобильные кредиты. Также банк может предложить на выбор несколько фирм, с которыми сотрудничает. Такой подход приводит к удорожанию услуги страхования.

Стоит отметить: договор КАСКО с франшизой при автокредите дает возможность сэкономить до 70% на страховом полисе.

Что влияет на формирование тарифа КАСКО?

Цену страховых полисов определяет целый ряд факторов, среди которых:

1. Стоимости запчастей. Страховые компании составляют списки автомобилей, дорогих в обслуживании и ремонте. Чем дороже автодетали и ремонтные работы, тем выше стоимость полиса.
2. Статистики угонов. Страховые полисы дороже для тех марок и моделей автомобилей, которые угоняют чаще.
3. Аварийность. Есть марки автомобилей, которые чаще других участвуют в ДТП. Возможно, такая статистика связана с техническими особенностями данных марок. Если вы обладатель такого автомобиля, то за страховку придется заплатить больше.
4. Возраста автомобиля . Чем старше машина, тем выше стоимость страхового полиса.
5. Кредитная история. Автомобиль, за который выплачивают кредит, страхуют по более высоким расценкам.
6. Стаж водителя. Новичку придется заплатить дороже, чем водителю со стажем.
7. Количество водителей в страховке. Чем больше водителей вписано в КАСКО, тем дороже полис. Этот пункт уже не является обязательным, поэтому страхование оформляют на самого опытного водителя из тех, кто будет водить этот автомобиль.
8. Безаварийная езда. Те, кто качественно водят авто получают скидки при оформлении полис КАСКО.

Право возврата

Важное достоинство франшизы — возможность её возврата. При возникновении страховой ситуации страхователь имеет право вернуть компании сумму страховой премии, что даст возможность получить полную компенсацию ущерба.

Главное, чтобы этот вариант был прописан в договоре страхования.

Подводные камни франшизы

Франшиза в страховке КАСКО – выгодное предложение. Но надо учитывать все особенности договорных обязательств, которые предлагает страховщик. И использовать их в своих интересах.

Есть компании, которые оговаривают случаи, на которые распространяется действие франшизы. Если есть возможность, стоит указать нулевую франшизу на проблемные детали (стекла, бампер и т.д.).

Например, можно выбрать один из двух варианта расчета стоимости КАСКО с франшизой:

• с учетом износа;
• без учета износа.

Если автотранспорту до двух лет, то его можно страховать его по норме учета износа деталей, чтобы сэкономить на сумме страховой льготы. Для автомобилей, которым больше двух лет, износ деталей лучше не учитывать.

В какие компании обращаться за оформлением полиса?

Франшиза выгодна для водителей и страховщиков. Поэтому оформить полис КАСКО такого типа можно практически в любой страховой компании.

Поможет калькулятор

Стоимость КАСКО рассчитывается по их собственным методикам компании и зависит от множества коэффициентов и базовых цен.

Стоимость полиса с франшизой будет зависеть от выбора страховщика. В надежных компаниях с высоким рейтингом цены сопоставимы.

На сайтах многих страховых компаний есть специальные калькуляторы, позволяющие по описанной методике определить примерную стоимость страховки вашего авто с учетом франшизы самостоятельно.

Договора страхования автотранспорта стал насущной необходимостью. Выбирайте надежную страховую компанию и программу страхования, которая будет оптимальной именно для вас.

Многие автомобилисты все чаще отдают предпочтение полисам с франшизой. Такой выбор не только позволяет экономить деньги, но и дисциплинирует водителей.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.