Просрочки по кредитам: какие наказания и как выходить из ситуации. В россии растет количество безнадежных кредитов, платежеспособных заемщиков почти не осталось

На 1 июля 2017 года 7,2 млн граждан не совершали платежи по кредитам 90 и более дней, пишет Finanz.ru со ссылкой на аналитику Объединенного кредитного бюро (ОКБ), проанализировавшего данные о 47 млн заемщиков с открытыми кредитами. Год назад их число не превышало 7,16 млн человек.

При этом сейчас доля граждан, которые не вносили платежи по своим кредитам более трех месяцев, составляет 15,3% от общего количества заемщиков с открытыми кредитами против 15,8% годом ранее. Совокупная просроченная задолженность этих россиян перед кредиторами (с учетом штрафов и пени) достигла 1,43 трлн рублей.

И вряд ли эти кредиты будут погашены, полагают эксперты. Не зря кредиты с просрочкой более 90 дней называют безнадежными.

Невозможность расплатиться приводит к новым долгам, замыкая рынок потребительского кредитования в порочный круг: в 2016 году 53% взятых населением РФ кредитов пошли не на цели прямого потребления, а для частичного или полного погашения ранее взятых займов.

В этом году, по словам экспертов, россияне заметили объявленную банками "разморозку" розничного кредитования и стали набирать больше заведомо невозвратных ссуд.

В январе-марте доля кредитов с признаками мошенничества выросла на 14% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, подсчитали эксперты БКИ "Эквифакс" и сервиса онлайн-кредитования "Е заем" (признаки мошенничества имеют ссуды, по которым не было сделано ни одного платежа в течение трех месяцев с момента выдачи).

По оценкам экспертов, в среднем каждый заемщик с просрочкой платежа 90 и более дней должен банку 199 тыс. рублей.

Самые большие суммы долга оказались у заемщиков из Москвы (460 тыс. рублей), Ингушетии (457 тыс. рублей), Московской области (355 тыс. рублей), Ханты-Мансийского АО (355 тыс. рублей) и Санкт-Петербурга (296 тыс. рублей).

Доступ к перекредитованию в банках у таких заемщиков сильно ограничен, констатирует ОКБ. По данным организации, только 3% заемщиков, получивших новый кредит в 2017 году при наличии ранее открытых обязательств, имели непогашенную просрочку 90+.

Каждый седьмой российский заемщик испытывает сложности с погашением взятых в банке кредитов - в общей сложности более 6 млн россиян оказались в непосильной кредитной кабале. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 20% выданных в РФ потребительских кредитов просрочены; по кредитным картам этот уровень достигает 25%.

По данным РАНХиГС, у 4% россиян, взявших в банке кредит, сумма доходов меньше ежемесячного платежа по долгу. Примерно 10% должны отдавать банку от 50% до 75% всего заработка. Каждому четвертому банковский кредит стоит от 25% до 50% всех поступлений. В относительно благополучной зоне, когда банку нужно отдавать меньше 25% "получки", находится лишь треть заемщиков.

Правда, гораздо более оптимистичные данные на прошлой неделе сообщала Федеральная служба судебных приставов (ФССП). По их данным, безнадежными - а значит, невзыскиваемыми - признаются лишь 11% долгов россиян по кредитам.

"Только 11%, или 488 тыс. от общего количества исполнительных производств, окончено в связи с невозможностью взыскания задолженности по кредиту", - цитировало тогда агентство "Прайм" заявление ФССП. При этом отмечалось, что причиной для прекращения производства может являться отсутствие какого-либо имущества у должника или невозможность установить его местонахождение.

По данным ОКБ, на начало 2017 года открытые кредиты были у 45 млн россиян. Их общая сумма - 10,7 трлн рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 трлн ушло на оплату процентов.

Уже более 60 процентов работающих россиян выплачивают банковские кредиты. В некоторых регионах чуть ли не каждый житель - заемщик. И это вызывает тревогу, говорят эксперты "Российской газеты".

За год заемщиков стало больше на 2,1 миллиона человек, теперь их 44,7 миллиона, таким образом доля экономически активных россиян, у которых на руках есть банковские кредиты, психологическую отметку. Об этом говорится в новом исследовании Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ).

Самая высокая концентрация заемщиков отмечена на Алтае. Там практически каждый работающий житель имеет хотя бы один кредит. Похожая ситуация в Курганской области, Тыве, Бурятии, Республике Коми. Средний размер долга в расчете на одного заемщика за год снизился с 214 до 209 тысяч рублей. Но опять же есть регионы, где показатели гораздо выше "средней температуры по больнице".

Больше всего должны банкам заемщики на Чукотке - 482 тысячи рублей в расчете на одного человека. Следом идут жители Ханты-Мансийского и Ненецкого автономных округов, а также Магаданской области и Республики Саха. "Многие по-прежнему остро нуждаются в улучшении жилищных условий и качества жизни. Но кроме кредитов, других способов кардинально изменить ситуацию у большинства россиян, к сожалению, нет", - объясняет такой рост заемщиков Константин Ордов, завкафедрой финансового менеджмента Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.

В принципе это мировая практика, напоминает эксперт. Но одно дело, когда реальные доходы населения растут, и совсем другое, когда они снижаются, что происходит сейчас. В нынешней ситуации увлечение кредитами способно привести многие семьи на грань банкротства. С этим действительно надо что-то делать, полагает Ордов.

Каждая пятая семья в России, имеющая кредиты и долги, тратит около половины 
дохода на их обслуживание

Беспокойство должно вызывать не количество людей, имеющих кредит, - в развитых странах этот показатель близок к 100 процентам населения, а уровень долговой нагрузки, отмечает в свою очередь экономист, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХИГС Сергей Хестанов.

Если человек тратит на обслуживание кредитов до 20 процентов своего месячного дохода, ничего страшного нет. Уровень, близкий к 40-50 процентам - это уже опасно: при ухудшении материального положения человек с кредитной нагрузкой не справится, поясняет Сергей Хестанов. Вообще, по его мнению, есть всего две экономически оправданные причины брать кредиты. И они в жизни встречаются не так часто. Первая причина - покупка средства производства, например автомобиля, чтобы работать в такси.

Второй случай - приобретение товаров длительного пользования, которые быстро дорожают. Яркий пример - недвижимость до 2008 года, когда цены на нее росли очень приличными темпами, перекрывая проценты по ипотеке.

"Во всех остальных случаях, если без кредита можно обойтись, самое умное - без него обойтись, - считает собеседник "Российской газеты". - Но, к сожалению, в России сейчас многие имеют несколько кредитов, иногда берут следующий кредит, чтобы заплатить по предыдущему. А если банк отказывает, обращаются в микрофинансовые организации, беря займы под очень высокие ставки, которые усугубляют все ранее накопленные проблемы".

В последнее время банки стали более тщательно относиться к отбору заемщиков. Они уже не выдают кредиты направо и налево, стремясь любой ценой увеличить портфели. Как результат, долговая нагрузка - отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу среднего российского заемщика - снизилась с 27,1 до 22 процентов. Такие данные приводило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). При этом в исследовании уточнялось, что уменьшение уровня долговой нагрузки произошло в основном за счет заемщиков со средними и высокими доходами. Вклад граждан с небольшими доходами был минимальным.

Каждый второй работающий россиянин выплачивает банковские кредиты, а в некоторых регионах это делают едва ли не все

А вот опрос НИУ "Высшая школа экономики" показал, что каждое пятое домохозяйство, имеющее кредиты и долги, тратит около половины дохода на их обслуживание. Еще для 25 процентов домохозяйств кредитно-долговые расходы забирают от трети до половины бюджета.

"Реальными сведениями о долговой нагрузке населения сегодня в России не располагает, наверное, никто: методики оценки очень разные, поэтому данные существенно отличаются. Если бы этот показатель был, это решило бы многие проблемы", - говорит Сергей Хестанов.

Банк России в скором времени должен представить свои предложения по ограничению долговой нагрузки россиян и методику ее расчета. Предполагается, что критический уровень этого показателя Банк России будет определять сам, но использовать этот инструмент станет только в случае появления признаков перегрева на рынке потребительского кредитования.

Возможен дополнительный рост объема задолженности в пределах 5-7%.

Объем задолженности физлиц с просрочкой платежа сроком от одного дня увеличился в России по итогам 2016 года на 13% и достиг 1,3 трлн руб., что составляет 13,8% от объема ссудной задолженности россиян. Как следует из данных Объединенного кредитного бюро, самые высокие годовые темпы роста объемов просроченной задолженности отмечаются, в частности, в Калмыкии (плюс 108%), Еврейской АО (рост на 47%), Марий Эл (плюс 42%), Хакасии (рост на 31%), Забайкальском крае (плюс 27%).

В 2015 году этот показатель к предыдущему году демонстрировал еще больший рост - на 49%, однако «замедление падения» вряд ли является поводом для оптимизма. Объем «плохих» долгов с просрочкой платежей сроком более 90 дней в нынешнем году вырос на 13% с 1,11 трлн руб. до 1,26 трлн руб. (13,4% от объема ссудной задолженности).

Руководитель сообщества «Стоп!Коллектор» Вячеслав Курилин констатировал, что россияне берут новые кредиты, чтобы платить по старым долгам. «Люди, чтобы погасить долги по старым кредитам, берут новые, даже понимая, что не смогут по ним расплатиться. Делают они это под давлением коллекторов либо из опасения потерять из-за долгов жилье, часто ипотечное. В том числе, берут микрозаймы под большие проценты», — заметил Курилин.

Рост задолженности физлиц по оплате кредитных займов обусловлен снижением доходов населения, и этот тренд будет сохраняться, считает ведущий научный сотрудник ИНИОН РАН Сергей Смирнов. Как заявил экономист корреспонденту «Росбалта», уменьшения долгов ждать не приходится.

«На снижение доходов, в первую очередь, повлияло снижение реального размера назначенных месячных пенсий, их «недоиндексация». Что же касается зарплаты работающего населения, то она в реальном исчислении выросла на десятые доли процента», — рассказал Сергей Смирнов.

По мнению эксперта, закон о банкротстве физлиц не оказал существенного влияния на итоговые цифры задолженностей. «Чтобы объявлять себя банкротом, еще и требуются достаточно серьезные затраты. Не случайно, что различные общественные организации даже настаивают на том, чтобы изменить этот закон», — заметил Смирнов.

Эксперт уверен, что изменение объема задолженности зависит от общей ситуации в экономике. Правительство и банки, в свою очередь, не планируют каких-то «революционных» перемен в кредитной политике. Значит, количество должников продолжит медленно, но верно расти.

«Вряд ли произойдет сокращение объема задолженности. А увеличение зависит от того, насколько будет благоприятна ситуация в экономике и как будут изменяться доходы населения. Возможен еще рост объема задолженности в пределах 5-7%», — уточнил Сергей Смирнов.

Рост долгов физлиц происходит из-за падения доходов на фоне высоких процентов по кредитам, полагает аналитик «Финам» Тимур Нигматуллин. «Основным драйвером роста является потребительский сегмент кредитования, в то время как по ипотечным кредитам происходит снижение неплатежей. Просрочка же в потребительском сегменте, очевидно, стала следствием снижения доходов населения. По итогам 2016 года доходы снизились, причем ускоряющимися темпами: в декабре снижение было большим, чем в среднем по году. В то же время ставки по кредитам если и снижались, то несущественно. Это привело к тому, что многие получатели кредитов не смогли в какой-то момент обслуживать свой долг просто из-за того, что в структуре их расходов не хватало средств на потребление», — сообщил эксперт.

Ситуация в 2017 году будет зависеть также от соотношения доходов населения с размером процентов по кредитам. «Если доходы продолжат падать, но ключевая ставка ЦБ снизится, то за ней вслед снизятся ставки по кредитам. Тогда, наверно, и просрочка будет снижаться. Если же и ставка останется на прежнем уровне или снизится несущественно, и реальные доходы продолжат снижаться, то очевидно, что тенденция по росту просрочки, по крайней мере в потребительском сегменте, сохранится», — констатировал Тимур Нигматуллин.

Реальная задолженность россиян по кредитам может быть даже большей, чем декларируют банки, считает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. «Если за прошлый год, когда реальные доходы населения продолжали падать и реальное потребление тоже продолжало падать, просрочка по кредитам выросла только на 13%, то это даже очень хороший результат, на фоне нынешней экономической ситуации. Можно предположить тогда, что это свидетельствует о высокой добросовестности российских граждан-заемщиков. Однако я опасаюсь, что банки России, чтобы не ухудшать представление о своем финансовом положении, не ухудшать свой имидж, используют какие-то инструменты, чтобы занижать этот показатель», — рассказал Делягин.

Председатель общественного объединения «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова обратила внимание, что продолжается рост обращений граждан за юридической помощью в связи с невозможностью оплачивать кредиты. «Если говорить о гражданине, физическом лице, у которого возникает просрочка, то это, как правило, добросовестные заемщики, часто работники бюджетной сферы, которые не платят по объективным обстоятельствам. Средний возраст заемщика: 25-45 лет, с доходом в среднем около 30 тыс. рублей в месяц. Причинами неплатежеспособности становятся: снижение заработка или дохода, сокращение, потеря работы и другие обстоятельства, например, нахождение в декретном отпуске у женщин», — сообщила эксперт.

Елена Фасахова отметила, что рост неплатежеспособности физических лиц происходит параллельно с ростом долгов у представителей малого бизнеса. «У малого бизнеса возникают проблемы из-за снижения доходности от предпринимательской деятельности и, в результате, невозможности исполнения кредитных обязательств надлежащим образом», — констатировала общественница.

Когда у населения начали снижаться доходы, то кто-то из чиновников бросил: «Подумаешь, люди станут реже в кафе ходить…». Люди, действительно, стали не только реже ходить в кафе, но и покупать меньше вещей и продуктов. Это дало мультипликативный отрицательный эффект: меньше денег стали получать ритейл и производители. Малый бизнес стал разоряться еще быстрее.

Те, кто привык к лучшему качеству жизни, стал «жить в долг», надеясь отдать заем «после получки». Но когда доходы населения падают, предприятия торговли и производители недополучают прибыли и разоряются, то зарплаты опять идут вниз и сокращаются рабочие места. В таких условиях единственными выгодоприобретателями оказались кредитные организации, у остальных дела идут все хуже день ото дня.

Банки еще «снимают пенки» с этой ситуации, наживаясь на трудностях сограждан, которые занимают и перезанимают деньги. Но когда-то этот круговорот неизбежно прекратится. И тогда «пенки» лопнут, оказавшись мыльным пузырем.

Дмитрий Ремизов

С 1 сентября в Москве возобновится выдача неиммиграционных виз в США, приостановленная с 23 августа в связи с уменьшением числа сотрудников американских дипмиссий в России. В консульствах США в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и Владивостоке визы выдаваться не будут.

С 1 сентября Федеральная налоговая служба (ФНС) получит возможность без обращения в суд исключать из ЕГРЮЛ организации с недостоверными сведениями. Информацию о наличии в ЕГРЮЛ записи о недостоверности сведений в отношении конкретного юридического лица можно получить при помощи электронного сервиса ФНС.

Налог на экспорт нефти из России с 1 сентября увеличится на 13%. Тариф на вывоз черного золота вырастет на $9,7. В августе цена за тонну составляла $74,4, в сентябре эта цифра поднимется до $84,1. Льготная ставка пошлины для ряда месторождений Восточной Сибири, каспийских месторождений и Приразломного месторождения останется на нулевом уровне, если средняя цена нефти будет ниже $76.

С 1 сентября Россия и ЕАЭС (Белоруссия, Молдавия, Армения, Казахстан, Киргизия) проведут крупное снижение импортных пошлин в рамках исполнения обязательств, согласованных РФ при вступлении в ВТО. Ставки тарифа с 1 сентября сократятся почти по 1 тыс. позиций. После снижения средневзвешенная ставка тарифа опустится до 5,3% (с 1 января она составляла 5,4%). Также покупатели теперь не будут платить за лед в замороженной рыбе. Его количество не должно превышать 5%. Эти новые требования устанавливаются в странах ЕАЭС.

Украинцам с 1 сентября упростят получение российского гражданства. Теперь им не нужно предъявлять документы, которые подтверждают их выход из гражданства Украины. Также вводится присяга для лиц, которые получают российское гражданство.

С 1 сентября в расписание школьников вернется астрономия. Курс рассчитан на 35 часов. Администрация школы самостоятельно определит вводить курс с 10-го или 11-го класса. Если в образовательных учреждениях есть проблемы с кадрами, то разрешается ввести предмет с 1 января 2018 года.

В новом учебном году в нескольких пилотных регионах для девятиклассников будет введен устный экзамен по русскому языку. Он станет допуском к основному государственному экзамену (ОГЭ). Самих учителей также ждут проверки: на знание предмета и методики его преподавания. «Экзамены» для педагогов пройдут в 13 пилотных регионах.

С 1 сентября российским студентам поднимут стипендии на 5,9%. Сейчас минимальная выплата учащимся вуза составляет 1340 руб., учащимся колледжей и техникумов - 487 руб., аспиранты получают 2637 руб.

С 1 сентября 19 вузам разрешили самим присуждать ученые степени. В частности, это Казанский (Приволжский) федеральный университет, Московский физико-технический институт, Национальный исследовательский университет ВШЭ, Российский университет дружбы народов. Также право присуждать ученые степени получили еще четыре научные организации.

С 1 сентября «Почта России» переходит на единую систему онлайн-франкирования. Это исключит нанесение поддельных государственных знаков почтовой оплаты. С 1 февраля 2018 года все применяемые в стране франкировальные машины должны быть подключены к единому серверу «Почты России». Компания ежегодно теряет несколько миллиардов рублей от пересылки неучтенной и неоплаченной корреспонденции.

В поликлиниках Московской области будет отменена запись на прием к врачу через регистратуру. С 1 сентября попасть к доктору можно будет, записавшись через портал госуслуг, сайт лечебных учреждений или информационные терминалы в поликлиниках. Планируется, что в дальнейшем такое нововведение появится по всей стране.

В единый день голосования 10 сентября избиркомы опробуют в 20 регионах новую систему включения граждан в списки избирателей по месту их пребывания, а не прописки. Это первые выборы в РФ, на которых будет протестирована новая система взамен открепительных удостоверений.

На 1 февраля 2017 года долг россиян перед финансовыми учреждениями составил 10,7 трлн рублей. Объём задолженности физлиц по банковским кредитам за прошлый год сократился всего на 0,3%, или на 37 млрд руб. Большую часть 2016 года рынок розничного кредитования восстанавливался после значительного спада в 2015 году, поясняют эксперты. По итогам первого месяца 2017 года тренд продолжился. В результате темп прироста кредитной задолженности достиг в годовом выражении 1,9%, или около 200 млрд руб.

Как следует из данных Центра развития Высшей школы экономики, в январе объём кредитов физическим лицам сократился на 0,4%. Но годовые темпы прироста розничного кредитования увеличились с 1,6 до 2,0%. По расчетам Института Гайдара, восстановление положительных темпов прироста кредитного портфеля российских финансовых учреждений в 2016 году было обеспечено в основном сегментом жилищного кредитования, ипотекой. При этом задолженность граждан по кредитам на покупку жилья не снижалась ни в один из месяцев.

Долг за жильё

Задолженность по потребкредитам, за исключением ипотеки, сокращается второй год подряд. Структура задолженности россиян по банковским кредитам смещается в пользу более длинных и дешёвых кредитов на покупку жилья. В общем объёме задолженности населения доля жилищных кредитов за прошлый год достигла рекордных 42%, продемонстрировав рост на 4 п.п. В целом по итогам 2016 года сроки, на которые граждане берут ипотечные кредиты, практически не менялись и составляют сейчас 12 лет. Срочность потребительского кредитования в целом упала с 37 до 32 месяцев, оценивают эксперты.

Следует отметить, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам на покупку жилья оставалась стабильной почти весь год — на уровне 12,5-12,7% годовых. Но вклад банковского кредитования в финансы домашних хозяйств остается отрицательным, несмотря на восстановление положительных темпов прироста кредитов в 2016 году. Директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара Михаил Хромов указал, что это является следствием значительных процентных выплат, заметно превосходящих величину прироста кредитной задолженности.

Небольшой прирост

В прошлом году россияне выплатили банкам 1,8 трлн руб. в качестве процентов по полученным кредитам. При этом прирост кредитов составил лишь 200 млрд руб. В среднем за 2014-2016 годы отрицательный вклад кредитного рынка в бюджет домашних хозяйств оценивается в минус 4,3% от потребительских расходов.

«Уже третий год кредитный рынок является черной дырой, в которой исчезают доходы домохозяйств», — указал.

Однако не все заемщики готовы негативно оценивать роль кредитов в своём финансовом самочувствии. Некоторые граждане отмечают стабилизацию и даже указывают на положительные тенденции. Заведующая лабораторией исследований социального развития ИНСАП РАНХиГС Елена Авраамова отметила, что силовики и чиновники в наименьшей степени оказались затронутыми кризисными явлениями.