Перерасчет кредитных обязательств. Пересчитают ли проценты при досрочном погашении кредита

Некоторые заемщики, чтобы не обременять себя переплатами по процентам, стараются погасить кредит быстрее, и поэтому вносят деньги не рассчитанными ежемесячными платежами, а большими суммами, выплачивая при этом львиную долю тела займа, то есть погашают его досрочно. При такой выплате очень важно сделать перерасчет займа, чтоб уменьшить суммы по процентам. Сами же банки не всегда предупреждают заемщика о такой возможности.

Возможен ли перерасчет?

Чтоб определиться, могут ли вам сделать пересчет долга, вам необходимо заглянуть в банковский договор, и внимательно прочесть условия досрочного возврата средств и перерасчета. Если эти две возможности предусмотрены, то проблем не возникнет. Заемщику необходимо будет прийти в офис кредитора, написать заявление, предоставить график платежей и погасить основную задолженность.

Перерасчет платежей разных видов

Самый оптимальный вариант возврата займа для удобного перерасчета – дифференциальные платежи. Это связано с тем, что при такой выплате основной долг возвращается быстрее и уменьшаются проценты, так как они насчитываются на остаток. Поэтому каждый последующий взнос меньше предыдущего. При аннуитетном методе – когда платежи равные, вы можете увидеть выгоду только во времени возвращения ссуды, даже если вы проведете перерасчет. Так как при использовании аннуитетной формулы расчета получается, что основная часть первичных платежей – выплата ставки, и только совсем малая доля платежа - выплата тела кредита. Поэтому к тому моменту, когда вы досрочно погасите кредит, вы успеете выплатить начисленные проценты, но оставить почти нетронутую задолженность. Если же вы решили частично банку, то в этом случае вам переделают график платежей согласно оставшейся сумме долга.

Перерасчет дополнительных выплат

На ссуду также насчитываются различные комиссии и страховые сборы, которые в сумме составляют внушительную сумму, прибавленную к телу займа. Как ни странно, но именно о пересчете этих платежей банки «забывают». Поэтому когда будете писать заявление, укажите о том, что вы хотите произвести перерасчет и разовых платежей. Перед тем как отдать заявление завизируйте его основной экземпляр и копию в кредитной организации. Одну бумагу оставьте банку на рассмотрение, а вторую себе.

Если отказали в перерасчете

Если же банк все-таки отказывается произвести перерасчет всех ваших затрат, которые связаны со ссудой, потребуйте, чтобы банк выразил свой отказ в письменной форме. Именно с этим документом в руках вы можете обратиться в суд, представив всю документацию, каким-либо образом относящуюся к вопросу кредитования (график выплат, документы, свидетельствующие о досрочной выплате, договор заимствования). И помните, чем больше у вас есть документов, подтверждающих, что вы ответственный клиент, тем больше шансов выиграть данный суд.

Мунасипова Нина Викторовна (29.09.2014 в 19:17:25)

Здравствуйте.

В случае, если кредитным договором предусмотрена оплата процентов за кредит вперед за весь указанный в договоре срок кредита (аннуитетный порядок возврата), при досрочном погашении кредита проценты должны быть пересчитаны банком за фактическое пользование. Банк определил сроки гашения основного долга, исходя из чего распределил сумму уплачиваемых процентов за весь период, наличие факта досрочного погашения меняют исходные условия при котором осуществлялся расчет, соответственно банк должен пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой, но уже с меньшим периодом времени. И соответственно вернуть полученную разницу.

Об этом есть разъяснения ВАС:

Информационное письмо ВАС №147 от 13.09.2011г.:

5. Суд удовлетворил требование заёмщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о возврате части процентов за пользование кредитом, уплаченных им банку по кредитному договору.

Суд первой инстанции установил, что между предпринимателем и банком был заключён кредитный договор, по условиям которого кредит возвращается заёмщиком путём ежемесячной уплаты в течение одного года фиксированной денежной суммы, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита (аннуитетный порядок возврата кредита). Спустя семь месяцев после выдачи кредит погашен заёмщиком досрочно. Истец представил расчёт, из которого вытекало, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают в том числе и тот период, в течение которого реальное пользование заёмными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращён досрочно.

Банк возражал против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что уплаченные проценты соответствовали .

Суд удовлетворил исковое требование предпринимателя, руководствуясь следующим. По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа, Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении банка, согласился с судом первой инстанции и подчеркнул, что основания для взыскания с предпринимателя не полученных банком доходов отсутствуют, так как заёмщик не нарушил обязательств по кредитному договору.

http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/58103775/

Таким образом, при досрочном погашении заемщик может требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заёмщиком суммой займа. Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.

Для того, чтобы расчитать сумму переплаченных процентов, необходимо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашения процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.

Если банк откажется пересчитывать проценты, можно обратиться в суд для защиты своих прав.

Есть положительная по возврату переплаченных процентов:

http://docs.pravo.ru/document/view/25608700/25322565/

Иногда у заемщиков появляются дополнительные средства, которые можно направить на выплату долга. В этом случае возникает вопрос – пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита? В статье расскажем подробно, каким образом банки начисляют проценты по кредиту, и возможно ли сделать перерасчет при погашении долга раньше срока.

Как банк начисляет проценты?

Проценты по кредиту клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами.

Проценты по кредитам начисляются автоматически на каждый день пользования денежными средствами, согласно процентной ставке. По истечении первого месяца заемщик оплачивает проценты, начисленные за этот период, в начале второго месяца. Далее, в начале третьего месяца – оплачиваются проценты за второй, и так далее. Следовательно, клиент платит только за фактическое пользование денежными средствами. Об оплате вперед речи не идет.

Клиенты вносят усредненный ежемесячный платеж по графику погашения кредита. Он включает в себя часть долга по займу и проценты за пользование деньгами. Кредитная организация подразумевает, что к концу срока заемщик фактически выплатит всю сумму долга и начисленные проценты.

При внесении суммы, которая больше ежемесячного платежа, банк обязан пересчитать проценты на остаток долга.

Досрочное погашение и проценты

При досрочном погашении кредита заемщик вносит всю сумму долга раньше установленного в кредитном договоре срока. Погасить задолженность можно:

1. Частично (вносится часть денежных средств, которая больше по размеру ежемесячного платежа).
2. Полностью (вносится оставшаяся часть долга).

Любой заемщик имеет право по закону РФ погасить кредит досрочно. Главное – поставить в известность банк не менее, чем за 30 дней. Также нужно учесть, что кредитная организация может установить мораторий – срок, в течение которого погашать кредит досрочно запрещается. Возможные нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

При досрочном погашении кредита проценты должны пересчитываться банком. Если заем выплачивается полностью, в банке назовут остаток долга, который необходимо внести. Данный остаток должен включать в себя сумму долга по «телу» кредита без учета процентов. Следовательно, снизится переплата за пользование денежными средствами за счет уменьшения срока кредитования.

При частичном погашении банк составляет новый график платежей. Изменения могут быть следующими:

1. Меняется ежемесячный платеж, однако срок выплаты кредита не уменьшается.
2. Меняется срок выплаты кредита без изменения размера ежемесячного платежа.

В данном случае второй вариант считается наиболее выгодным, т.к. сумма начисленных процентов будет меньше. Некоторые банки предоставляют клиентам право самостоятельно выбрать, каким образом будут пересчитываться проценты.

Как рассчитать остаток долга самостоятельно

Если вы не доверяете банку, можно попробовать самостоятельно рассчитать сумму, необходимую для досрочного погашения платежа. Для этого нужно внимательно изучить график погашения кредита. В нем обязательно указывается сумма всех начисленных процентов. Из этой суммы нужно вычесть часть, которая приходится на месяцы до фактического погашения. Получившаяся сумма – проценты, которые вы выплачивать не обязаны.

Пример: сумма займа составляет 100 тысяч рублей, срок – 6 месяцев, платежи аннуитетные, процентная ставка 20%. В этом случае размер переплаты составит 5833 рубля. Если на третий месяц пользования кредитом погасить его полностью, нужно вычесть выплаченную сумму в размере 32200 рублей. Остаток составит 67800. Проценты начислят на остаток и сумма переплаты составит 4197 рублей.