Основные функциональные обязанности мс процедурной постовой. Должностная инструкция медсестры процедурного кабинета отделения. Тщательно моются руки теплой водой, обрабатываются спиртом

Основные понятия :

системы электронных платежей; аутентификация; авторизация; кредитные/дебетовые платежные карточки; дебетовые и кредитные платежные системы; электронные деньги; смарт-карта; электронная цифровая подпись; системы электронного документооборота; WMS ; CRM ; электронное правительство.

Платежные системы

Система электронных платежей -в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Система электронных платежей -в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

Существует 3 типа электронных платежных технологий:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей . Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.

2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств . В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.

3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег . Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебетные и предоплаченные платежные карточки.

Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buynow–paylater»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

Дебетные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buynow–paynow»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.

Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buynow–paybefore»). Это так называемые «электронные кошельки».Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

Платежная система Интернет - это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. 1

2 Финансовые учреждения используют электронные средства для перевода денежных средств на дебетовые и кредитовые счета своих клиентов в течение более 20 лет.

Развивающаяся индустрия электронной коммерции требует создания таких платежных систем, которые бы удовлетворяли всем видам бизнеса и позволяли осуществлять трансакции через интернет.

В электронной коммерции используются системы расчетов, специально разработанные для Internet. Эти системы характеризуются практически мгновенной (менее минуты) авторизацией и обеспечением платежей. Такие системы расчетов уже используются в Европе, Северной Америке и некоторых других регионах. В России также существует ряд проектов, обеспечивающих осуществление платежных расчетов через интернет.

Виды и классификация платежных систем в сети Интернет

Цифровые деньги или системы и способы расчетов в Интернет можно разделить на не-сколько видов по организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, и классифицируются по способу расчета.

Обмен открытым текстом

Это самый простой способ оплаты в интернет - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по интернет всей информации (номера карт, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер безопасности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована во вред владельцу карты. Способ этот в настоящее время не используется

Системы, использующие шифрование обмена

Несколько более защищенный вариант - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи (шифрования). Хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, но это можно сделать с сервера продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены identity как продавцом так и покупателем Есть возможность и у покупателя скачать "по кредитной карте" ин-формацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей картой, а не "злостный хакер", трудно - поскольку нет подписи.

Системы с использованием удостоверений

Еще один вариант использования кредитной карты в интернет, гораздо более надежный - это применение специальных защищенных протоколов обмена информации с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену identity (удостоверение личности).

Клиринговые системы интернет.

Центральная идея клиринговых систем интернет, состоит в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные поставщику товара. Вместо этого, он лишь сообщает ему свой идентификатор или свое имя в этой системе, после чего поставщик запрашивает систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату поставщику, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов или, вообще, минуя интернет (почтой, например) в систему, где они надежно защищаются. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карта, то возможность расплачиваться с помощью такой системы клиент может практически сразу после регистрации, если нет - то придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально дойдут. Система, кроме этого эмитирует цифровые сертификаты подтверждающие identity (то есть удостоверяющие) клиента и продавца, а протокол "обмена данными" покупателя и поставщика использует эти сертификаты и цифровую подпись.

Цифровые наличные (PC-вариант).

Революционным видом расчетов в интернет являются цифровые наличные. Цифровые наличные - это очень большие числа или файлы, которые и играют роль купюр и монет. В отличие отвсех вышеперечисленных систем эти файлы и есть сами деньги, а не записи о них. Современные методы криптографии, и, прежде всего алгоритмы слепой подписи, не так давно разработанные, обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы значительно меньше затрат на все вышеперечисленные. К тому же отсутствие в схемах расчетов кредитной карты (а значит и значительных затрат на оплату трансакций процессинговым компаниям) позволяет применять их для расчетов в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (такие маленькие платежи называются микроплатежами). По общему мнению, именно микроплатежи мо-гут обеспечить основной оборот продаж информации в интернет. Кроме всего цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут ни какой информации о клиенте их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек.

Цифровые наличные (Smart-card - вариант).

Технологической вершиной в области цифровых денег являются системы цифровых наличных, основанные на использовании технологии smart-card. Современная смарт-карта - это маленький компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода/вывода информации. Не все смарт-карты несут в себе цифровые наличные, чаще пока смарт-карта употребляется как обычная дебетовая карта, называемая электронный кошелек, в которую вносятся записи о списании денег, или просто информация о клиенте. Наличные цифровые деньги на базе смарт-карт - не только могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, так как в отличие от подобных систем на базе PC, файлы-деньги не могут быть скопированы, или стерты с диска.

В технологии реализации расчетов с помощью карточек участвуют три объекта: банк , клиент и магазин (точка продажи товаров или услуг - Point of sale (POS)). При этом банки делятся на банки-эмитенты и банки-эквайеры . Важным технологическим звеном является процессинговый центр .

Банк-эмитент выпускает карточки и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с ее использованием. Прием карточек предприятиями торговли и сферы услуг осуществляет банк-эквайер (весь спектр операций и взаимодействие с ними: перечисление на расчетные сче-та магазинов средств за приобретенные товары и услуги; прием, сортировку и пересылку документов, фиксирующих совершение сделок, распространение стоп-листов).

Банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам в своих отделениях и через свои банкоматы. Осуществление расчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается расчетным банком, в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр обрабатывает поступающие от эквайеров и магазинов запросы на авторизацию и протоколы транзакций на основе сведений о лимитах владельцев карточек и обрабатывает запросы на авторизацию. Процессинговый центр должен обеспечивать персонализацию пластиковых карточек, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line). Иначе (on-line) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент и соответствующий ответ банку-эквайеру. Процессинговый центр рассылает итоговые данные об обработанных транзакциях для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы; формирует и рассылает банкам-эквайерам и магазинам.

Функционирование платежной системы требует наличия соответствующей вычислительной мощности в процессинговом центре и развитой коммуникационной инфраструктуре. Процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек и обеспечивать маршрутизацию запросов.

Коммуникационная инфраструктура обеспечивает участникам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Это обусловлено необходимостью передачи больших объемов информации между географически распределенными участниками платежей.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

2.2 Технология, документооборот и отражение в бухгалтерском учете операций с банковскими картами. Анализ деятельности кредитных организаций по использованию банковских карт

2.3 Оценка эффективности платежной системы РФ

Глава 3 Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем в банка РФ

3.1 Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы РФ

3.2 Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономики

Заключение

Список использованных источников

автоматизированный платежный банковский карта

Введение

Актуальность темы исследования заключается в необходимости увеличения эффективности денежного обращения за счет одновременного сокращения издержек и ограничения рисков, присущих современной системе денежного обращения. ЭПС по своей эффективности серьезно превосходят все традиционные ПС. Недостатки бумажного денежного обращения (высокие издержки, незаконные операции, мошенничество, возможность инфляции, ущерб экологии и прочее), которые становятся все более острыми в последнее время, вполне могут быть преодолены в рамках использования ЭПС. В то же время, многие исследователи полагают, что распространение ЭПС несет в себе потенциальную угрозу для стабильности экономической системы. Активно обсуждается вопрос о праве личности на конфиденциальность применительно к денежной информации и противодействию отмыванию преступных доходов в рамках использования ЭПС.

В данном ключе в научных кругах сегодня развернулась серьезная дискуссия о целесообразности, перспективах и границах использования ЭПС, которая сопровождается большим объем исследований, публикуемых в форме научных статей, монографий, коллективных работ, изданием специализированных журналов. Данный факт также свидетельствует об актуальности темы исследования.

Степень изученности проблемы. С момента появления первой ЭПС, проблемам внедрения и использования ЭПС уделяется все большее внимание. Особенно активно изучение и разработка вопросов внедрения и использования ЭПС идет в западных странах, где и зародилась сама технология электронных расчетов. В России до недавнего времени вопросы построения современных розничных ЭПС не находили должного отражения в работах отечественных ученых, тогда как вопросам построения систем оптовых безналичных расчетов всегда уделялось повышенное внимание. Сегодня ситуация начинает меняться - появляются отечественные труды, посвященные именно сфере розничных расчетов.

Необходимо отметить отсутствие единого подхода к проблематике и общего категориального аппарата в данной области. Многие исследования области электронных расчетов противоречат друг другу с позиций подхода, методики, понимания сущности явления, экономических трактовок, оценки новизны и перспектив его использования. Большинство работ по данной тематике узки и фрагментарны - посвящены лишь отдельным сторонам явления. В то же время, разброс мнений и позиций исследователей достаточно широк. В данной связи, большое значение приобретают попытки систематизации накопленного практического и теоретического опыта в области электронных расчетов со стороны монетарных властей отдельных стран и международных организаций с целью разработки нормативной базы для государственного регулирования нового сектора денежного обращения.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о средней степени изученности вопросов внедрения и использования ЭПС в сфере розничных расчетов зарубежной наукой. В России проблему можно считать малоизученной и узко освещаемой, поскольку на сегодняшний день не имеется специальных отечественных исследований, посвященных комплексному изучению данных вопросов с учетом последних технологических достижений, в то время как необходимость таких исследований для дальнейших преобразований в стране очевидна, а переводы работ зарубежных авторов отсутствуют или труднодоступны.

Вследствие этого, основную роль в разработке темы дипломного исследования сыграли зарубежные публикации.

Экономическая значимость комплексного исследования и систематизации научного опыта в области внедрения и использования современных розничных ЭПС в национальных и международных расчетах, с целью выработки конкретных рекомендаций в части оптимизации механизмов денежного обращения (в том числе применительно к России) с учетом данного опыта, предопределила актуальность темы исследования и обусловила ее выбор.

Цель исследования заключается в теоретической оценке и практическом анализе появления и развития ЭПС, в изучении и обобщении современной практики организации и функционирования ЭПС, а так же определении направлений их совершенствования.

Объектом исследования служит денежное обращение, как процесс непрерывного движения денег. Автоматизированные платежные системы.

Предмет исследования данной работы - конкретные инновации в сфере денег и денежного обращения, появление которых связано с мощным рывком в развитии науки и техники в XX веке. Речь идет о появлении электронного носителя информации и компьютерной техники, как инструмента ее обработки. Таким образом, основное внимание в работе уделяется исследованию современных автоматизированных платежных систем, как совокупности финансово-экономических, технологических, правовых, информационных и организационных взаимоотношений, складывающиеся между субъектами денежного обращения в связи с внедрением новых способов расчета.

Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

Прояснить понятие автоматизированных платежных систем;

Рассмотреть классификацию автоматизированных платежных систем;

Проанализировать зарубежный опыт использования автоматизированны платежных систем;

Проанализировать использование автоматизированных платежных систем;

Проанализировать особенности документооборота и отражения в бухгалтерском учете операций с банковскими картами;

Проанализировать эффективность платежной системы РФ;

Рассмотреть проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем в банка РФ.

Теоретической и методологической основой стало сочетание диалектического метода и общенаучных подходов, инструментарий общей экономической теории, количественные способы анализа, изучение и сравнение нормативно-правовой базы различных стран, труды зарубежных и российских специалистов в области теории денег, кредита и практики построения платежных систем.

Глава 1 Роль и значение автоматизированных платежных систем в современных условиях

1.1 Понятие автоматизированных платежных систем

Глобальное технологическое развитие и широкое распространение электронных платежных систем создает значительные преимущества для функционирования не наличных денежных форм.

В то же время, традиционные формы денег все еще предлагают определенные уникальные преимущества. Однако, все большую актуальность приобретают вопросы сущности и роли электронных денег в современной финансовой системе. 2, ст. 18, п.24

Однако, дальнейшее развитие электронных платежных систем и совершенствования не бумажных денежных форм, которые происходят в последнее время требуют более детального исследования сути электронных денег и их роли в мировой финансовой системе.

Понятие «электронные деньги» или «цифровые деньги» характеризует различные платежные механизмы, созданные для проведения денежных платежей в электронной форме. Электронные деньги могут существовать в двух общепризнанных формах: микропроцессорные карты и «сетевые деньги». 2, ст. 18, п.23

Если электронные деньги рассматривать как денежные средства, представленные исключительно цифрами на банковских счетах, то в таком случае они не являются чем-то новым, ведь не важно, в каком виде представлены цифры на банковском счете -- в бумажном или цифровом. 17

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит эволюция методов перевода средств с одного счета на другой. Электронные денежные переводы получили широкое распространение сравнительно недавно, дали возможность пользователям получить непосредственный доступ к платежным системам, когда платежи осуществляются с помощью дебетовой карты или персонального компьютера.

Поэтому необходимо раскрыть характерные особенности и, соответственно, определить сущность электронных денег, как таковых, а также их отличия от элементов платежных систем. 17

Использование механизма электронных денег требует вмешательство третьей стороны для проведения каждого денежного расчета.

Поэтому в отличие от наличных, когда потребитель платит другому потребителю, при использовании электронных денег, необходимым условием является наличие посредника, который обеспечивает проведение денежного потока. В то время как бумажные деньги выпускаются в открыто циркулирующей системе, т.е. в системе, в которой банкноты свободно перемещаются между агентами, большинство электронных денежных схем, которые функционируют на данный момент, работают в форме закрытых циркулирующих систем, в которых многократные переводы средств между агентами не допускаются. 17

В современной экономической науке широко обсуждаются идеи о создании открытых циркулирующих систем на основе электронных денег, в которых эмиссия электронных денег была бы поставлена под жесткий контроль центрального банка. 17

Большое значение для эффективной реализации регулирующих функций центрального банка имеет деление платежных систем на системно значимые, потенциально значимые и прочие. Критериями при оценке системной значимости системы выступают сумма обрабатываемых ею платежей (по отношению к ресурсам участников системы и к суммам платежей, проводимых в рамках НПС), а также характер обрабатываемых платежей. В частности, системно значимыми обычно признаются системы для обработки платежей по операциям на финансовых рынках и системы, предназначенные для расчетов по иным системам платежей и расчетов (например, межбанковские системы расчетов по крупным суммам). 17

В различных видах платежных систем центральный банк может выступать пользователем, участником или расчетным агентом. Однако в функционировании и развитии НПС он играет ключевую роль - устанавливает ее организационные основы, осуществляет ее регулирование и надзор, а так же, как правило, является гарантом окончательного завершения расчетов, выступая в качестве кредитора в последней инстанции. Во многих странах обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы страны законодательно определяется как одна из главных целей деятельности центрального банка.

Основой современной НПС является система межбанковских расчетов, представляющая собой систему перевода денежных средств, в которой все или большинство прямых участников являются банками либо небанковскими кредитными организациями. 18

Весь оборот межбанковских переводов в экономике распадается на два неравных по стоимостному объему потока - крупные и срочные денежные переводы и мелкие несрочные денежные переводы. Для перевода мелких несрочных сумм предназначены преимущественно системы типа DNS, которые обслуживают главным образом клиентские платежи по мелкооптовым и розничным сделкам - на локальном уровне или в общенациональных масштабах. 18

Хотя нетто-системы могут использоваться и для осуществления крупных платежей, в большинстве стран межбанковские системы перевода крупных сумм являются брутто-системами, функционирующими на принципах RTGS. Они действуют в общенациональных масштабах и обслуживают преимущественно оптовые сделки. Через системы перевода крупных сумм проходит основной поток безналичных платежей в экономике (в развитых странах - более 80 процентов). По большей части это межбанковские расчеты, переводы по денежным обязательствам участников финансовых рынок (денежного, ценных бумаг, валютного и т.д.), а также переводы, связанные с выполнением функций центрального банка, в том числе с применением инструментов денежно-кредитного регулирования. Среди таких систем преобладают государственные, собственниками и операторами которых являются исключительно центральные банки. Владельцами частных межбанковских систем крупных сумм чаще всего выступают ассоциации коммерческих банков. 18

Инициаторами создания государственных межбанковских систем крупных сумм выступали центральные банки, которые при этом преследовали цели не только обеспечения стабильности и эффективности функционирования НПС, но и поддержания устойчивости национальной денежной единицы и финансовой системы. Поскольку в большинстве систем данного типа центральный банк является расчетным агентом, его деньги используются участниками в качестве расчетных активов. Это позволяет значительно снизить риски и обеспечить бесперебойную работу системы.

В последние годы развитие современных технологий позволило создать гибридные системы расчетов, соединяющие достоинства RTGS и клиринговой систем. В них можно обрабатывать все виды платежей - крупные (срочные) и мелкие (несрочные), использовать комбинированные механизмы расчетов (на валовой основе и на основе клиринга), применять унифицированные технические средства и технологии обработки электронных платежных документов и т.д. Тем не менее, в таких гибридных системах выделяются расчетные системы, ориентированные на обработку крупных (срочных) сумм платежей, и системы, предназначенные для обработки мелких (несрочных) сумм платежей (или прочих денежных переводов). 18

Уже существуют несколько проектов, предусматривающих создание открыто-циркулирующих систем на основе электронных денег без участия в них банков вообще. На практике, функционирования электронных денег в таких известных системах, как, к примеру Web-money или Яндекс-деньги, связано с тем, что эмиссию денег в электронной их форме осуществляют небанковские и даже не финансовые учреждения. Особенностью данной эмиссии является то, что в настоящее время формулировки денег заменяется понятием титульных знаков, которые отражают денежной форме определенной валюте. Еще нужно сказать, что эти системы предоставляют несколько вариантов Интернет-кредитования, когда нужны деньги срочно.

Поэтому банки не могут быть регуляторами денежного обращения в небанковских платежных системах. Следует отметить, что коммерческие банки в последнее время вынуждены подстраиваться под обслуживание небанковских и нефинансовых платежных систем. 18

Вместе с тем, электронные деньги, выпущенные в закрыто циркулирующих системах, не позволяют считать их деньгами, о чем свидетельствует упомянутая уже формулировка «титульные знаки». Есть новые формы электронных денег, которые скорее напоминают новое средство обмена.

Электронные деньги, которые будут эмитироваться в открыто циркулирующей системе и будут иметь те же характеристики, что и наличные деньги, есть, будут играть полноценную роль средства платежа, обмена и накопления. 18

Следовательно, можно считать электронные деньги, выпущенные в открыто-циркулирующих системах, реальными деньгами. Электронные деньги можно сравнить с дорожными чеками -- они не отличаются от других видов денег, которые существуют сегодня, ведь все виды денег могут не только выполнять функцию кредитных средств, но и быть средством обмена.

В последнее время в мире видное место заняли электронные платежные системы, что может быть связано с активной эволюцией денег как средства платежа. 18

Теперь поставим вопрос, что же представляет собой автоматизированная платежная система? В настоящее время автоматизированная платежная система - это удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интерент-провайдеров, крупных магазинов.

Распространение в России интернет-магазинов, которые стали в некоторых сегментах серьезными конкурентами традиционных розничных торговых точек, привело к необходимости организации новых способов расчетов с клиентами. Именно благодаря этому с каждым годом растет доля рынка электронных платежных систем.

Согласно данным Gemius, по состоянию на II квартал текущего года менее 20% клиентов интернет-магазинов считают электронные платежи наиболее удобным способом расчетов. Причинами таких низких показателей участники рынка называют в первую очередь недоверие потребителей к виртуальным финансов - будь то платежные карточки, Webmoney или любая другая аналогичная система. 18

С другой стороны, покупатель, который хочет оплатить покупку в Сети электронными деньгами, порой сталкивается с необходимостью осуществления дополнительных манипуляций - например, написанием соответствующего заявления в банк или сложностями с пополнением баланса в электронной платежной системе. Третья причина невысокой популярности онлайн-платежей состоит в низком уровне благосостояния населения нашей страны - как показывают многочисленные исследования интернет-аудитории, покупки в Сети пока остаются прерогативой пользователей с доходом выше среднего. Впрочем, несмотря на это, количество людей, предпочитающих расчета виртуальными деньгами, растет с каждым годом.

Электронные площадки для оплаты услуг в Интернете становятся все популярнее среди пользователей и дают возможность вовремя и без хлопот пополнить баланс или закрыть счета большинства предоставляемых российскими компаниями услуг, не говоря уже о покупках в интернет-магазинах. Специалисты аналитических групп решили составить рейтинг популярности электронных платежных систем и предоставить полученную информацию общественности для ознакомления. 18]

Для составления данного рейтинга учитывалось несколько факторов в той или иной степени ценности для пользователей. Для анализа в частности были взяты пользовательские запросы, оставленные в поисковой системе Яндекс и имеющие отношение к электронным платежам. Кроме того были проанализированы статьи из СМИ, в которых упоминалось о тех или иных торговых площадках. И наконец, была проанализирована статистика посещаемости сайтов платежных систем. В итоге, с большим перевесом в лидеры вышли три бренда.

На первое место попала платежная система QIWI, которая одной из первых догадалась обеспечить российское население удобными терминалами оплаты, а также специализированными мобильными приложениями.

Второе место заняла система WebMoney, которая является фактическим стандартом в проведении многих интернет-сделок. 22]

Третье место стабильно занимает система Яндекс.Деньги, которая предлагает целый ряд возможностей пользователям Яндекс сервисов.

Одним из основных преимуществ электронных платежей для продавцов является возможность предоплаты, которая гарантирует реальность заказа и безопасность курьера. Кроме того, при расчете через Интернет онлайн-торговцы могут отдавать на аутсорсинг доставку товара, пользуясь услугами различных отечественных или международных служб. Такой подход, невозможен при наличном расчете, электронные платежи позволяют сделать структуру магазина более гибкой и оптимизировать затраты на логистику.

Основные игроки рынка электронных платежей в нашей стране в один голос заявляют об увеличении обращения денег при помощи автоматизированных платежных систем за последний год в два-три раза. Также планомерно, увеличивается и средняя сумма транзакции - ежегодно на 10-20%. Такие темпы, существенно превышают аналогичные цифры европейских стран в период становления там электронных автоматизированных платежных систем, что объясняется наличием зарубежного опыта, который успешно перенимают отечественные компании. 22]

Все имеющиеся на рынке решения можно разделить на эквайринговые системы, работающие непосредственно с платежными банковскими карточками, и компании, которые эмитируют собственную "электронную валюту". Первые позволяют в интернет-магазинах принимать платежи непосредственно со счетов покупателей, вторые служат своеобразным "буфером" между банковским счетом клиента и поставщика товара или услуги. В некоторых случаях подобная система может выступать третьей стороной в сделках, гарантируя возможность возврата перечисленных средств. Кроме того, такие виртуальные финансовые средства удобно использовать для взаиморасчетов жителям разных стран. 22]

1.2 Классификация автоматизированных платежных систем

Сегодня VISA inc. представляет собой наиболее крупную платежную систему, которая предлагает на рынке финансовых услуг пластиковые карты. Более 200 стран сира принимают к оплате карточки этой системы. Общее число выпущенных карт в настоящее время составляет порядка двух миллиардов штук. Главным вкладом в развитие финансовых услуг становятся инновационные платежные продукты для физических лиц и компаний. Говорить о начале истории VISA можно, рассматривая появление в 1958 году пластиковой карты довольно популярным в Америке и не менее ненавидимым в странах, участвовавших в войне, банком Bank of America. В результате выпуска и первых опытов использования карты, стала очевидной необходимость создания отдельного учреждения, деятельность которого была бы направлена на производство и обслуживание таких карт. 22]

В результате была основана «BankAmericard Service Corporation», которая в дальнейшем стала продавать карты иным банкам на условиях исполнения правил их использования и реализации. Развитие и увеличение оборота пластиковых карт стало причиной, по которой корпорация должна была выходить на международный рынок. Однако на пути к мировому господству оказалось немало преград, одна из важнейших -- сложное и ассоциативное название, которое приводило к негативному отношению клиентов. 22]

В итоге в 1976 году было выбрано краткое, но емкое название для платежной системы -- VISA. Развитие компании не останавливалось никогда. Как итог -- формирование в 2007 году единой корпорации VISA inc. как единого юридического лица с филиалами в разных точках мира. История VISA в России началась в 1988 году, когда первые пластиковые карты в Советском Союзе получили спортсмены, участвовавшие в Олимпиаде в Сеуле.

В современной ситуации именно Россия, как один из семи регионов, на которые делит свою деятельность корпорация, составляет порядка 30-45% от общего числа операций по пластиковым картам. В настоящее время корпорация готова предложить клиентам три типа карт. Внутри этих типов они дифференцированы по различным основаниям классу потребителей, престижности, назначению использования, степени защищенности, стоимости, дополнительных услугах. 22]

Первый тип карт -- самый распространенный -- дебетовые карты. Они позволяют вносить деньги на счет, а затем списывать их при совершении операций с картой. Второй вид карт -- кредитные, которые позволяют клиенту расходовать заемные средства банка, уплачивая за это проценты, внося ежемесячные платежи. Третий тип -- карты предоплаты, использующие расчетный счет без возможности выписать на него чек. Сегодня VISA предлагает физическим клиентам следующие карточные продукты:

1. Карта Visa Electron. Представляет собой самый простой тип карт, не имеющего выпуклых элементов на поверхности. Использование таких карт довольно ограничено. На таких картах существуют лимиты на проведение операций.

2. Карта Visa Virtual Card. Такая карта используется для совершения операций посредством сети Интернет. Зачастую, клиенты даже не получают карт на руки, они используют только основные данные -- номер, срок действия, CVV-2 код, используемый для защиты персональных данных. Такие пластиковые карты зачастую являются предоплаченными и непополняемыми.

3. Карта Visa Classic. Стандартная пластиковая карта, имеющая привычный набор функций. Большинство торговых точек в двухстах странах мира принимают эти карты к оплате.

Статусная карта, предполагающая большую кредитоспособность клиента по сравнению с классическим продуктом. Карта этого типа обеспечивает дополнительные преимущества, которые представлены скоростью обслуживания эмитентом и корпорацией, страховки, скидки и дополнительные гарантии.

Является элитным продуктом, суммы расчетов, размеры скидок и величина страховок по которым значительно выше, чем у карты Gold. Также позволяет получать увеличенные кредитные линии от банков-эмитентов.

Уникальная карта не только по своей «начинке», но и по материалу, из которого изготовлена. Использование патентованного состава углепласта делает эту карту неким «пропуском» к высшим кругам современного делового общества. Кроме перечисленных видов продуктов, компания VISA предлагает и целый ряд карточных решений для бизнеса:

1. Карта Visa Business Credit или Debit. Продукт для малого бизнеса. Используется в оснлвном представителями бизнеса для совершения операций в целях деятельности компании. 22]

2. Карта Visa Business Electron. Такой тип пластиковой карты предлагается представителям малого бизнеса в развивающихся странах. 3. Карта Visa Fleet. Предложена корпорацией для решения вопросов безналичных расчетов для представителей того бизнеса, где велика доля использования собственного транспорта. До сих пор VISA inc. занимается инновационными разработками в области операций с пластиковыми картами. 31]

Так, например, уже существуют Visa Mini -- карта нестандартного размера, которая в основном используется в связке с основной классической картой; Visa Buxx -- карта для подростков, чей бюджет «карманных расходов» формируют родители; Visa Horizon -- карта для клиентов, у которых отсутствует банковская или кредитная история, позволяющая привязать карту к счету в банке и совершать операции по счету. Таким образом, более чем полувековая история карт Visa позволяет сегодня нам пользоваться не только привычными карточными продуктами, но и инновационными решениями в области проведения операций.

MasterCard Worldwide представляет собой международную платежную систему, в которой насчитывается более двадцати тысяч финансовых структур в более чем двухстах странах мира. Порядка 30% всех карт в мире относятся к платежной системе MasterCard Worldwide. Годом основания финансовой компании можно считать 1966, когда несколько банков в Соединенных Штатах Америки заключили соглашение с одним из мексиканских банков. Тот же год ознаменовался подписанием соглашения с европейской системой Eurocard, в рамках которого началось долгосрочное сотрудничество ассоциации MasterCard International и Europay.

Название MasterCard Worldwide было принято в 1979 году. Главным направлением деятельности корпорации является внедрение современных технологичных разработок в стандарты обращения микропроцессорных пластиковых карт, а также продвижение таких продуктов на международном рынке с позиционированием его, как наиболее удобного и безопасного средства платежа и расчета. 31]

В настоящее время MasterCard Worldwide ведет активные работы по переводу карточных портфелей на новые, высокопроизводительные и безопасные технологии, основанные на использовании чипов.

1) MasterCard® Standard - дебетовая или кредитная карта, в зависимости от предложений банков, эмитирующих карту, которая позволяет использовать ее по всему миру для осуществления платежей в розничных торговых сетях, ресторанах и иных предприятиях. Удобством пользования этой карты является возможность получения скидок и бонусов при оплате покупок в сетях-партнерах, а также высокая безопасность средств, обеспеченная возможностью блокировки карты при ее потере или краже.

2) Gold MasterCard® -- пластиковая карта премиального уровня, которая относится к числу стандартных карточных продуктов. Удобство применения данной карты заключается в ее особом статусе и привилегиях, которые она предоставляет при расчетах в торговых и иных сетях, а также в возможности контроля расходования средств.

Кроме того, дополнительные функции обслуживания таких карт делают ее безопасным и надежных хранителем бюджета. Эта карта открывает новые возможности для бизнеса, а также предоставляет круглосуточную поддержку пользователям.

3) Platinum MasterCard® -- еще один продукт MasterCard Worldwide премиального уровня, который подчеркнет статус владельца, обеспечив ему не только особое отношение, но и особые привилегии. Среди дополнительных возможностей, открывающихся держателям карты, -- вступление в закрытый туристический клуб, который позволяет организовать поездку для путешествия в любую точку мира. Предусмотрены скидки и подарки при оплате покупок в сетях-партнерах, постоянная поддержка и уникальные возможности для бизнеса. 31]

4) World MasterCard® -- карта для тех, кто любит путешествовать, и кому важна сохранность личных средств. Этот продукт позволяет производить оплату в любой точке мира, где карты принимаются к оплате. Кроме того, предусмотрена возможность получения скидок и бонусов в различных странах и магазинах, торговых сетях.

5) World Black Edition MasterCard® -- уникальный дизайн карты успешно сочетается с эксклюзивными привилегиями и предложениями для тех, кто любит и умеет путешествовать.

Эта карта позволит повысить комфорт перелетов и переездов по всему миру.

Предусмотрен консьерж-сервис по карте, доступ в закрытый клуб путешественников, который помогает организовывать поездки в любые точки мира. Неотъемлемая часть использования карты - скидки, бонусы, круглосуточная поддержка и определенные возможности для бизнеса.

6) World Elite MasterCard® -- карточный продукт самого высокого класса, который предоставляет возможности использования первоклассных услуг по всему миру. Наиболее статусная карта, которая открывает новые возможности путешествий, покупок, отдыха, управления финансами, ведения бизнеса. 31]

Пластиковые карты этой системы стали неизменным атрибутом множества состоятельных людей, отдающих предпочтение комфортной жизни.

Карты от DCI представляют собой не только платежное средство, предназначенное для проведения любых безналичных расчетов. Владельцы карты автоматически становятся клиентами обширной сервисной сети Diners Club. Представительства данной компании действует по всему миру, банковскими картами DCI можно расплатиться во множестве торгово-сервисных предприятий (более чем 30 млн.). При этом более 70 тысяч таких предприятий располагается на территории РФ.

Возможности карты DCI Картой DCI можно: Оплатить товары (услуги) в миллионах различных торгово-сервисных организациях во всем мире; Обналичивать средства на территории РФ и за рубежом в любом банкомате, имеющем логотип MasterCard Maestro (Cirrus). Кроме вышеперечисленных возможностей, все держатели международных карт DCI имеют доступ к уникальному сервисному пакету, который включает в себя: Информационную поддержку, то есть все держатели данных карт могут воспользоваться многоязычной круглосуточной информационной поддержкой, позвонив на телефон сервисной службы; Программу защиты карты, а также помощь владельцу в случае ее утери; Контроль над операциями по карте (оформление выписок в режиме онлайн, информирование с помощью SMS о проведенных операциях и пр.); Предоставление комфортных услуг при путешествиях (бесплатный комфортный отдых в салонах ожидания во многих крупных аэропортах мира и пр.); Страховые услуги (владельцы карт могут осуществить страхование своей жизни и жизни членов семьи во время поездок, страхование груза и пр.); Бонусную программу Diners Bonus Club; Специальные привилегии от лучших отелей мира и эксклюзивные предложения по аренде автомобилей. Какие банки представляют Diners Club в России? С 2002 г. платежная система Diners Club начала выпускать карты в РФ совместно с банками, заключив сублицензионные соглашения на эмиссию и эквайринг таких карт. Изначально акционером и единственным расчетным банком DCI в РФ был банк «Славянский». Но к концу 2009г. этот банк в связи с серьезными финансовыми трудностями потерял лицензию. Уже с декабря 2010 г. расчетным DCI является банк Русский стандарт, осуществляющий расчеты, как с эмитентами, так и с эквайерами DCI в России. В настоящее время клубные карты предоставляют более чем 60 банков РФ: Газбанк, Банк Москвы, Банк Открытие, Мастер-Банк, СБ Банк, Ми-Банк и пр. Российскими банками под брендом Diners Club выпускаются как кредитно-дебетовые карточки, так и кредитные пластиковые карты, имеющие льготный период кредитования. Специально для гурманов предоставляется карта ВИНОмания от Diners Club, по которой предоставляется 15% скидка в винных бутиках и ресторанах. Для автолюбителей и почитателей горнолыжного спорта будет полезна карта DCI, названная Русская неделя. Оперативный доступ к юридическим и медицинским консультациям обеспечивает карта Wellcare. Существуют и множество других разновидностей карт Diners Club, обеспечивающих различные привилегии для их владельцев. Годовое обслуживание карты DCI в среднем составляет 3000 руб. 31]

Дополнительно можно подключить программу защиты карточки от несанкционированного использования, стоимость подключения -1500 руб. Расчетное обслуживание в банке данной карты в год составляет около 1500 руб. Кроме того, в банке в обязательном порядке вас попросят пополнить карту на 30 тыс. руб., данная сумма - неснижаемый остаток на карте. За овердрафт процент в рублях составит в год -- 50-60%, в то время как в валюте - процент будет меньше почти в два раза. Наличные в банкоматах можно снять с карты DCI, заплатив 4% комиссии. Преимущества и недостатки карты Diners Club Преимущества карты: Огромное преимущество карт от Diners Club - это эксклюзивные услуги и высочайший уровень предоставляемого сервиса. Член клуба всегда будет желанным гостем в наиболее престижных заведениях всего мира. В случае утери клубной карты держателю обеспечивается срочный выпуск нового пластика и доставка новой карты в любую страну мира. Во всех странах можно получить круглосуточную консультацию по карте. Не существует максимального ограничения по единовременной транзакции, так как владельцы таких карт - состоятельные люди. 31]

Низкий процент общих мошеннических операций по данным картам. Недостатки карты DCI: Высокая стоимость обслуживания такой карты. К примеру, при утере карточки восстановление обойдется владельцу в $200. Ограниченное количество торговых организаций, принимающих карту DCI, если сравнивать с более распространенными карточками MasterCard или Visa. При этом во многих регионах РФ пользоваться такой картой достаточно сложно и накладно. Зачастую большинство держателей карт DCI используют ее как страховой полюс и пропуск в залы ожидания в международных аэропортах, а не как платежный инструмент.

E-Gold -- это интернациональная платежная система, денежные средства которой, корреспондированы в драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.

Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

Перед тем как подойти к более подробному рассмотрению принципов работы системы E-Gold, хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы.

Высокая ликвидность E-Gold;

Анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны

продавца;

Высокая степень защиты;

Возможность микроплатежей;

Интернациональность;

Простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

Согласно Уставу SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций), в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющая всех пользователей сети.

В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 года и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

На базе SWIFT реализованы системы расчетов более 50 стран мира, в том числе платежные системы всех стран Евросоюза, а также такие инфраструктурные проекты, как Европейская система трансграничных платежей TARGET, мировая валютообменная система CLS и др.

Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы. 35]

Нельзя не упомянуть такую известную электронную платежную систему, как PayPal. Ее отличительными особенностями являются:

1) простота использования.

3) низкие тарифы обслуживания;

4) развитая система арбитража.

В Китае развита своя Платёжная система - Alipay, одна из крупнейших платёжных систем входящих в Alibaba Group. Основана в 2004 году. Кроме использования внутри группы, предлагаемых Alibaba Group продуктов, данную платёжную систему так же используют более 460 тыс. других компаний. Не так давно, компанией была разработана система оплаты заказа напрямую с мобильного телефона, а также заключён договор о сотрудничестве с одной из крупнейших операторов сотовой связи Китая China Unicom.

1.3 Зарубежный опыт использования автоматизированных платежных систем

На сегодняшний день в развитых странах доля электронных платежей значительно превышает долю наличных. Наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% - в Норвегии, 32% - в Финляндии, 37% - в Швеции. Наименьшая доля безналичных расчетов наблюдается в южных европейских странах.

Благодаря наличию широкой сети торговых и сервисных предприятий, принимающих карты в оплату за товары и услуги, банкоматов, позволяющих осуществлять платежи, вносить и снимать денежные средства с банковского счета, банковские карты завоевывают все большую и большую популярность. Для отдельных слоев населения банковская карта стала частью жизни. 35, с.17]

Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются кредитные организации, являющиеся участниками международных систем Visa и MasterCard, на которые соответственно приходится 50% и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express 18%, а на Diners Club, JCB и др. приходится менее 2%. В некоторых странах Еврозоны функционируют так же и национальные платежные системы (в Германии - GeldKarte, во Франции - Cartes Bancaires).

К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относят автоматизированные расчетные палаты (далее АРП). Они представляют собой систему электронного клиринга, т.е. взаимозачета платежных поручений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения -участники этих систем.

В США эта палата была создана при руководстве ФРС FedACH (подчинена ФРС). Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП - EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей АРП. В 2007 г. обе палаты - FedACH и EPS - имели равные рыночные доли. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии. 35, с.18]

АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.

Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов - по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.

В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70-80-х годах. Электронным клирингом в настоящее время заняты компьютерные центры: BACS (Banker"s Automated Clearing Services) и CHAPS (Clearing House Automated Payment System). 35, с.19]

В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и “безбумажные” расчеты с помощью коммуникационной сети.

Вместе с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2008 г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84.3%, а по объему операций - 0.3% или 1.592 млрд. долларов США.

В связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. 35]

Число зарегистрированных пользователей по состоянию на 6 Июля 2009 года превысило 200 млн., а ежедневный оборот превысил 700 млн. юаней.

Рынок платежных систем в России развивается, и в недалеком будущем, скорее всего, его ждет стремительный рост, как по оборотам, так и по количеству предложений. Несомненным является факт повышения качества предоставляемых услуг из года в год, т.к. уже сегодня появляется конкуренция, более выраженная среди электронных платежных систем, ориентированных на ЖКХ и интернет-торговлю, появляются все более простые и дешевые в обращении сервисы. 35]

Тенденции по созданию национальной платежной системы в Российской Федерации так же позволяют предположить популизацию безналичных электронных платежей, ускорение расчетов между гражданами РФ, организациями. Со времени, системы безналичных платежей вытеснят операции с использованием наличности.

Развитию рынка электронных банковских приложений способствуют распространение недорогих ПК и сетевых устройств, а также дальнейший рост числа пользователей Интернет. По данным IDC, перед рынком электронных банковских приложений -- неплохие перспективы развития. В 1998 г. онлайновые банковские операции проводили 6.6 млн. клиентов, а в 2003 г. таких пользователей должно быть уже более 32 млн. 35]

Электронные банковские приложения привлекательны для банков, рассчитывающих увеличить свои прибыли за счет новых клиентов (в первую очередь удаленных). По данным IDC, объем продаж электронных банковских приложений в США в 1998 г. составил $93 млн. Все большее количество банков предлагают своим клиентам услуги Интернет банкинга. По оценке IDC, число таких банков должно увеличиться с 1150 в 1998 г. до 15845 в 2003 г. Более 1200 банков и кредитных объединений США в 1998г. подписали соглашения с производителями и провайдерами услуг Интернет банкинга об открытии сайтов с выполнением всех видов транзакций. В 1999 г. число таких желающих превысило 7200. По оценке IDC, в 2000 г. приложения Интернет банкинга займут почти треть всего рынка банковских приложений в США. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм) 39 из 100 ведущих банков США уже предоставляют онлайновые услуги по оплате счетов (в 1998 г. таких банков было 17). 62% опрошенных банков предоставляют по Интернет информацию о совершении транзакций в реальном времени. Следует отметить, что банки используют любые возможности для получения прибыли с помощью современных технологий. Например, Deutshe Bank уже начал торговать акциями через Интернет. 35]

Развитие приложений Интернет банкинга должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматривается доступ клиентов к банковским счетам и проведение транзакций по телефону или через Web-браузер. На втором этапе используются такие интерактивные технологии, как сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок.

По мере дальнейшего развития рынка электронных банковских услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк. Они смогут открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого ПК или терминал для приема кредитных карт. Наличные они могут снимать в банкомате. Примером процветающего Интернет-банка может служить американский Security First Network Bank. У него даже нет офиса для обслуживания клиентов, и при этом их число ежегодно увеличивается.

За счет экономии на арендной плате и прочих издержках он предлагает своим клиентам весьма конкурентоспособные условия обслуживания и, тем самым, привлекает их. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США. 35]

Обращение к зарубежному опыту развития платежных систем показало, что на российском рынке карточных платежей прослеживаются аналогичные историческому зарубежному опыту проблемы и сопряженные с ними риски, которые России целесообразно предвидеть и предусмотреть меры минимизации или избежания. Общими предпосылками к развитию карточных систем в России и за рубежом были потребности растущих экономик, но Россия имеет при этом устойчивую технологическую базу и апробированные мировым опытом решения. Россия имеет более конкретную и практичную цель - сокращение безналичного оборота и снижение издержек в экономике, которая также обуславливается соответствующим зарубежным опытом. 35]

Мировая карточная система прошла путь от первоначально неупорядоченного развития отдельных конкурирующих систем во главе с банком-лидером на базе его расчетных возможностей до глобализации платежных систем с созданием ассоциаций, предоставляющих надежную инфраструктуру и качественные услуги. Результатом усилий стало формирование рыночно конкурирующих платежных систем, получивших статус мировых и проникновение электронных платежных технологий во все сферы экономики. Российской практике характерно использование иностранных платежных систем и их инфраструктуры, применение иностранных технологий в создании локальных карточных систем и недостаточный охват электронными платежными технологиями территорий страны и отдельных сфер экономики, определяющий возможный потенциал будущего роста. Перспективы развития отечественного рынка состоят в создании национальной платежной системы и собственной инфраструктуры, объединяющей локальные (частные) системы, с их проникновением во все сферы экономической и социальной деятельности и выходом национальной платежной системы на мировой рынок. 35]

Основные выводы по опыту применения платежных систем в развитых странах:

1) основной принцип ПС - массовость и большая глубина внедрениясервисов для пользования этими системами;

2) интеграция платежных систем со средствами предоставления государственных услуг, либо построение ПС, доступной по всей территории отдельного государства (национальные платежные системы);

3) статусность той или иной ПС, превращение ее в своего рода отдельный институт.

Глава 2 Современное состояние автоматизированных платежных систем

2.1 Анализ автоматизированных платежных систем банков РФ

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. 33]

Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.

Банк России:

Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: 33]

Повышения эффективности проведения единой государственной денежнокредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

Повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

Создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

Расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;

Предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. 33]

Подобные документы

Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации. Анализ структуры рынка банковских карт по Орловской области. Перспективы развития банковских карт как элемента розничного бизнеса кредитных организаций.

дипломная работа , добавлен 18.10.2013


Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 06.11.2015


Организация банковских операций с использованием пластиковых карт. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в ПАО "Сбербанк" в период 2012-2014 гг. Определение основных проблем ПАО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 25.08.2017


Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.

дипломная работа , добавлен 07.08.2012


Роль платежных банковских карт в современной системе денежного оборота. Внедрение электронных платежей и управление безналичными расчетами. Разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы обращения банковских платежных карт в РФ.

дипломная работа , добавлен 11.12.2015


Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 04.12.2017


Сущность и значение банковских карт, основные операции с ними. Сбережения населения как стабильный инвестиционный ресурс. Платежная система и ее участники. Минимизация рисков и направления развития рынка банковских карт. Характеристика Сбербанка России.

курсовая работа , добавлен 30.11.2011


Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.

дипломная работа , добавлен 16.08.2010


Виды банковских карт. Нормативно-правовая база операций с банковскими картами. Организация работы с кредитными картами в Уральском банке реконструкции и развития. Развитие и совершенствование операций с кредитными картами. Обеспечение безопасности банка.

курсовая работа , добавлен 04.06.2015


Теоретический анализ особенностей банковских операций с пластиковыми картами в системе современных способов обслуживания клиентов. Виды мировых платежных систем, сформированных с использованием пластиковых карт. Субъекты рынка обращения пластиковых карт.

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. 33]

Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.

Банк России:

Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: 33]

Повышения эффективности проведения единой государственной денежнокредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;

Повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;

Создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;

Расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;

Предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. 33]

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. 33]

Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России -кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. На рис. 1 можно увидить модель действующей платежной системы.

Рис. 1

Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.

Со вступлением в силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России» в платежной системе Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. 33]

Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований.

Указанные возможности в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежнокредитной и бюджетной политики. 36]

В 2013 году переводы через платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России -кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), - 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства.

Распоряжения для исполнения в системе БЭСП клиенты Банка России направляют исключительно в электронном виде. 36]

Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимися прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП - SWIFT).

Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2013 году сохранились на уровне 2012 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне. 36]

В 2013 году через платежную систему Банка России осуществлено 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. рублей, прирост по сравнению с 2012 годом составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему. Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП в 2013 году составило 18,5 (в 2013 году - 16,8). Среднедневное количество переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, увеличилось в 2013 году до 5,1 млн. единиц (в 2012 году - 4,8 млн. единиц).

На рис. 2 показана динамика колличества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России

Рис.2

Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций. 36]

На рис. 3 показана динамика объемов переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России.

Рис. 3.

Число обслуживаемых клиентов Банка России - кредитных организаций на 01.01.2013 составило 2909 кредитных организаций (филиалов) (на 01.01.2012 - 3047). Снижение их числа, как и в предыдущие годы является результатом продолжающегося процесса оптимизации их структур, в том числе преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций. 36]

Количество и объем переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, увеличились по сравнению с 2011 годом на 6,3 и 24,6% соответственно и составили 1068,0 млн. единиц на сумму 879,7 трлн. рублей (в 2011 году - 1005,0 млн. единиц на сумму 706,1 трлн. рублей). Доля переводов кредитных организаций (филиалов), как и в 2011 году, в 2012 году доминировала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, и составила 84,8% по количеству и 76,4% по объему. Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, возросло с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году. На рис. 4 показана доля переводов кредитных организаций в общем объеме и количестве платежей, осуществляемых через платежную систему Банка России.

Рис.4

Количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, которые не являются кредитными организациями (филиалами), в течение 2012 года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971). Это явилось результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-Ф3 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. 36]

На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 0,1% от общего количества и 15,4% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств. На рис. 5 показана структура объемов перевода клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 году, %

Рис.5

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени.

В этой системе осуществляется перевод денежных средств ее участников в основном на крупные суммы. Обеспечение ее функционирования и развития механизмов расчетов - одно из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы. 36]

Система БЭСП функционирует с 2007 года в территориальных учреждениях Банка России за исключением Республики Ингушетии, Чеченской республики и Республики Дагестан. В настоящее время завершается работа по подготовке их к включению в состав участников системы БЭСП.

Правовую основу функционирования системы БЭСП обеспечивает комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок осуществления переводов и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен единый для всех территориальных учреждений Банка России регламент функционирования системы БЭСП по московскому времени. Определен порядок текущего контроля за соблюдением правил функционирования системы БЭСП.

Подразделения Банка России, имеющие право осуществлять переводы денежных средств через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (ОУР). 39]

Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямая - прямые участники расчетов (ПУР) и ассоциированная - ассоциированные участники расчетов (АУР).

ПУР имеют непосредственный доступ к осуществлению перевода денежных средств (как собственных, так и по поручению своих клиентов) в режиме реального времени, а также имеют возможность использовать и другие услуги, предоставляемые системой БЭСП. ПУР при осуществлении перевода денежных средств через систему БЭСП предоставляется возможность обмена электронными сообщениями с использованием системы SWIFT.

АУР имеют опосредованный доступ к осуществлению перевода денежных средств в системе БЭСП через региональную компоненту и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП в рамках того регламента, в котором функционирует ОУР. 39]

На начало 2013 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:

ОУР - 82 (2,8 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 -ГРКЦ, 6 - подразделения расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;

ПУР - 511 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 196 - кредитные организации, 314 - филиалы кредитных организаций, 1 -организация, не являющаяся кредитной (ГК АСВ);

АУР - 2301 (79,5 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 729 - кредитные организации, 1488 - филиалы кредитных организаций и 83 -организации, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 82 -Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы, 1 - доверительный управляющий и 1 участник - структурное подразделение центрального аппарата Банка России. 39]

В 2012 году возросло использование системы БЭСП при осуществлении переводов денежных средств через платежную систему Банка России, что обусловило увеличение доли этих переводов в общем объеме осуществленных через платежную систему Банка России переводов до 38,9% (в 2011 году -24,3%). 39]

В 2012 году через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. рублей, что почти в 2 раза превышает их количество и объем в предыдущем году (в 2011 году - 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей). В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась, как и в 2011 году, также наибольшей - 95,5% по количеству и 60,4% по объему.

На рис. 6 показана динамика колличества и объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП.

Рис.6

осуществленных через систему БЭСП

На рис. 7 Динамика колличества переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году.

Рис.7

Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. рублей, осуществленные через систему БЭСП, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы.

Расширение использования системы БЭСП является положительным фактором, так как снижает системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране. 39]

В подавляющем большинстве систем ВЭР региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме поступления распоряжений с использованием пакетов электронных сообщений.

В Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля переводов от их общего объема, осуществляемого через платежную систему Банка России, перевод денежных средств осуществляется на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а в промежутках между рейсами - на валовой основе в режиме поступления распоряжений с использованием пакетов электронных сообщений.

Регламенты функционирования систем ВЭР устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП.

В 2012 году с использованием систем ВЭР осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. рублей (в 2011 году - 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. рублей), или 73,4 и 52,1% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 75,7 и 65,6% соответственно). 39]

Система МЭР обеспечивает взаимодействие различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»).

Регламент функционирования системы МЭР установлен нормативным актом Банка России с учетом местного времени, в котором работают территориальные учреждения Банка России. В системе МЭР переводы осуществляются в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. 39]

С использованием системы МЭР в 2012 году осуществлено 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. рублей (в 2011 году - 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. рублей), или 26,5 и 9,0% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 24,2 и 10,1% соответственно). 39]

Удельный вес переводов денежных средств через системы расчетов с применением авизо составляет менее 0,1% как по количеству, так и по объему.

На рис. 9 показана струкрура Структура переводов денежных средств осуществленных в 2012 год.

Рис.9 Структура переводов денежных средств осуществленных

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

При использовании бумажных и кредитных денег всегда появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации - платежная система. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система.

В настоящее время глобальные платежные системы основываются на широком спектре платежных соглашений, простейшие из которых представлены двухсторонними соглашениями (между банками-корреспондентами), а более сложные могут включать свыше ста участников.

Актуальность исследования платежной системы России в сложившейся ситуации заключается в назревшей необходимости обобщения вопросов теории современной платежной системы, критического анализа практики платежных технологий Российской Федерации.

В развитии платежной системы России в последнее десятилетие обнаружились негативные тенденции, связанные с дополнительными внешними рисками. Несмотря на стабильный рост объемов платежей, который сопутствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд частных и общих нерешенных проблем в обеспечении платежной дисциплины и рациональной организации технологии расчетов.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Поэтому можно сказать, что данная тема широко освещена в учебной литературе. Современное состояние платежной системы России в достаточной мере отражаются в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как: С.А. Андрюшин, Н.М. Кочеткова, В.В. Милоянина, С.А. Полищук, А.Н. Казанцев, А.В. Федорусенко, Н.Н. Боярова, Л.Н. Красавина, В.А. Кузнецов, B.C. Пашковский, С.В, Криворучко, А.В. Печникова и других.

Объектом исследования являются институты современной платежной системы и практические вопросы ее функционирования.

Предмет исследования представляют платежная система России и перспективы ее развития с созданием экономически эффективного и безопасного механизма перевода денежных средств, адаптированного к постоянным изменениям.

Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, ускорения роста объемов электронных платежей, а также найти пути наиболее полного удовлетворения потребностей России в этой сфере.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.

1. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ БР

1.1 Правовая база регулирования платежной системы

Основными законодательными актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм межбанковских расчетов, являются:

1. ГК РФ. Принят Государственной Думой 22.12. 1995 года ч. II

2. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (банке России)» от 27.06.2002г. №86-ФЗ.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1

Нормативные документы ЦБ РФ:

В связи с принятием Закона «О национальной платежной системе» претерпели изменения целый ряд законодательных актов. Основные изменения внесены Федеральным законом № 162-ФЗ от 27.06.2011 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона «О национальной платежной системе».

Основные изменения, коснувшиеся закона «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон).

Внесены дополнения в определение небанковской кредитной организации (ст.1 Закона).

Ранее небанковские кредитные организации имели право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых для них устанавливались Банком России. Сейчас дополнительно введено определение небанковской кредитной организации имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такая небанковская кредитная организация может осуществлять исключительно банковские операции:

Банковская операция «Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц...» будет звучать как «Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц...». Банковская операция по осуществлению переводов без открытия счетов (за исключением почтовых переводов), дополнена правом осуществлять переводы электронных денежных средств, в том числе.

Кредитным организациям разрешено заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом «О клиринге и клиринговой деятельности».

Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц. Таким образом, юридические лица могут осуществлять перевод электронных денежных средств без открытия счета.

Статья 26 Закона гласящая о банковской тайне дополнена положениями о порядке представления кредитными организациями информации о торговых и клиринговых счетах юридических лиц и об операциях по указанным счетам. А также обязанностью операционных центров, платежных клиринговых центров не раскрывать третьим лицам сведения об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов.

Положения статьи о банковской тайне распространены на сведения об операциях клиентов кредитных организаций, осуществляемых банковскими платежными агентами (субагентами), а также на сведения об остатках электронных денежных средств клиентов кредитных организаций и сведения о переводах электронных денежных средств кредитными организациями по распоряжению их клиентов.

Наложение ареста и взыскания в соответствии с законодательством РФ теперь может быть обращено, в том числе, и на электронные денежные средства клиентов физических и юридических лиц (ст.27 Закона).

Положения статьи 29 Закона, касающиеся комиссионного вознаграждения по операциям с платежными картами, дополнены обязанностью кредитной организации указывать информацию и об отсутствии такого вознаграждения до начала операций.

Изменения и дополнения, вносимые в закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Основные изменения, связаны с функцией Банка России, установленной законом «О национальной платежной системе», по надзору за небанковскими кредитными организациями, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (далее - НКО).

Так, для них установлены:

1) Обязательные нормативы:

Норматив достаточности собственных средств (капитала), определяемый как отношение суммы собственных средств (капитала) к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Норматив достаточности собственных средств (капитала) устанавливается в размере 2 процентов;

Норматив ликвидности, определяемый как отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Норматив ликвидности устанавливается в размере 100 процентов.

2) Обязанность по управлению операционными рисками с целью обеспечения бесперебойности осуществления перевода денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

3) Периодичность представления отчетности.

Если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца превышает 2 миллиарда рублей, отчетность НКО в Банк России представляет ежеквартально. Если средний за полгода объем обязательств перед клиентами по переводам денежных средств без открытия банковских счетов в течение месяца не превышает 2 миллиардов рублей - раз в полгода.

Порядок и формы представления отчетности устанавливаются нормативными актами Банка России.

4) Право размещать денежные средства, предоставленные клиентами для переводов без открытия банковских счетов, исключительно:

На корреспондентском счете в Банке России;

На депозитах Банка России;

На корреспондентских счетах в кредитных организациях.

Кроме того, в Закон вводится новая глава XII.1. «Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы», определяющая Банк России как орган, обеспечивающий эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы и осуществляющий за ней наблюдение. А также, устанавливающий правила, формы и стандарты наличных и безналичных расчетов в РФ.

Изменения и дополнения, вносимые в закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

Внесено изменение в определение платежного агента. Платежным агентом не можем являться кредитная организация.

Кроме того, введено положение о том, что, кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей.

Но, важно отметить, что это вовсе не значит, что кредитные организации теперь не смогут принимать наличные денежные средстве для осуществления переводов физических лиц в пользу поставщиков услуг (например, в оплату тех же услуг связи).

Переводы физических лиц - это банковская операция и проводят ее кредитные операции в соответствии со своей лицензией, заключение договора для этого не требуется.

Это подтверждает и Информация Банка России от 12.08.2011, поясняющая данное положение.

«...Кредитные организации вправе без ограничений осуществлять безналичные расчеты в пользу поставщиков по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета с приемом от них наличных денежных средств в кассы, платежные терминалы и банкоматы кредитных организаций.

При этом безналичные расчеты с поставщиками по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета могут сопровождаться на основании заключенных с поставщиками договоров обменом информацией между кредитной организацией и поставщиком о подлежащих оплате физическими лицами услугах и осуществляемых по их поручению переводах денежных средств без открытия банковского счета».

Установлена обязанность поставщика услуг предоставлять налоговым органам по их запросам перечень платежных агентов, осуществляющих прием платежей в его пользу, и информацию о местах приема платежей

При приеме платежей платежный агент обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Ранее это был отдельный банковский счет.

Обязанность использовать специальный банковский счет появилась и у поставщика услуг.

Специальные банковские счета платежных агентов и поставщиков услуг будут открываться на балансовом счете 40821.

Определены операции, которые могут проводиться платежным агентом и поставщиком услуг по своим специальным банковским счетам. Они аналогичны операциям, которые могут проводить по специальным банковским счетам банковские платежные агенты.

По специальному банковскому счету платежного агента могут осуществляться следующие операции:

1) зачисление принятых от физических лиц наличных денежных средств;

2) зачисление денежных средств, списанных с другого специального банковского счета платежного агента;

3) списание денежных средств на специальный банковский счет платежного агента или поставщика.

По специальному банковскому счету поставщика могут осуществляться операции:

1) зачисление денежных средств, списанных со специального банковского счета платежного агента;

2) списание денежных средств на банковские счета.

Осуществление иных операций по специальным банковским счетам платежных агентов и поставщиков услуг не допускается.

Контроль за соблюдением платежными агентами обязанностей по сдаче в кредитную организацию полученных от плательщиков при приеме платежей наличных денежных средств для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета), а также по использованию платежными агентами и поставщиками специальных банковских счетов для осуществления расчетов при приеме платежей возложены на налоговые органы.

На банки возложена обязанность выдавать налоговым органам справки о наличии специальных банковских счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа.

На операторов по приему платежей возложена обязанность выдавать налоговым органам сведения об осуществленных расчетах в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа.

Отдельно выделено положение о том, что, прием платежей без зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств на специальный банковский счет, а также получение поставщиком денежных средств, принятых платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами, не допускаются.

1.2 Этапы развития П С

Платежную систему с экономической точки зрения можно рассматривать как смешанное благо, включающее в себя свойства и частного, и общественного блага, равный доступ к которому должны иметь все экономические агенты.

Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные технологические и организационные решения, «перешагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продиктовано эффектом консерватизма - необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но прорыв в технологической области порождает множество проблем в сфере законодательного регулирования и организационного оформления национальной платежной системы.

Понятие «платежная система» появилось в научных исследованиях российских экономистов относительно недавно. Долгое время это понятие отождествлялось исключительно с платежными системами, обеспечивающими расчеты банковскими картами. По отношению к услугам и операциям, связанным с проведением платежей через банковские счета использовался и до сих пор продолжает использоваться термин «безналичные расчеты».

Безналичные расчеты, под которыми исходно подразумевались взаимозачеты по чекам, векселям и банковским счетам, стали широко использоваться в России в конце XIX века в связи с бурным развитием промышленности, торговли, транспортной инфраструктуры, а также банковской системы.

Значительное развитие безналичные расчеты получили в период централизованной плановой экономики. После принятия знаменитого декрета Совнаркома «О соблюдении единства кассы» (2 мая 1918 года), который обязывал государственные учреждения и национализированные предприятия все денежные средства держать на счетах в Народном Банке или государственном казначействе, сфера использования безналичных расчетов была существенно расширена. Для их проведения при всех крупных конторах учрежденного в декабре 1917 года Народного Банка Российской республики были созданы расчетные отделы.

При переходе к Новой экономической политике (НЭП) жесткие требования этого декрета, устанавливающие необходимость расчетов предприятий и организаций друг с другом и с государственными органами исключительно безналичным путем, были ослаблены. Большое развитие в это время получили расчеты векселями и чеками. Государственный банк СССР, созданный в октябре 1921 года, стал активно проводить операции по учету векселей, что способствовало расширению вексельного обращения. В ходе проведения денежной реформы 1922-24 гг. предприятия получили возможность рассчитываться банковскими билетами - червонцами.

В начале 1930-х годов в нашей стране были проведены масштабные экономические реформы, направленные на усиление централизованных начал управления экономикой. Кредитная реформа 1930-32 гг. привела к созданию системы прямого банковского кредитования, заложила основы кредитного планирования и банковского контроля за производственно-хозяйственной деятельностью хозрасчетных предприятий. Одним из направлений кредитной реформы стало формирование системы безналичных расчетов как элемента социалистического хозяйственного механизма и использование их для целей банковского контроля.

Стоит заметить, что создание единой национальной системы безналичных расчетов с общими для всех ее участников правилами и требованиями к оформлению расчетных документов, к организации документооборота было невиданной по масштабам экономической задачей, которую советские экономисты и практики решали первыми в мире. По первоначальному замыслу разработчиков кредитной реформы Госбанк СССР, на который возлагались функции единого расчетного центра страны, должен был оплачивать счета-фактуры предприятий-поставщиков за отгруженную ими продукцию без согласия предприятий-покупателей этой продукции.

В это же время были разработаны и основные формы безналичных расчетов, которые с определенными модификациями использовались вплоть до проведения радикальных рыночных реформ: акцептная, аккредитивная и расчеты платежными поручениями. Каждой из этих форм соответствовал свой документооборот, стандартные формы документов и единообразный порядок их оформления. Каждая форма безналичных расчетов имела определенную сферу использования. Начиная с 1930-х годов в нашей стране использовались стандартные формы расчетных документов и единые для всех правила документооборота, что было большим достижением банковской науки и практики.

Для проведения расчетов между учреждениями Госбанка, расположенными в разных городах, была создана система межфилиальных расчетов, предусматривающая использование счетов межфилиальных оборотов, а также дебетовых и кредитовых авизо, которые могли быть почтовыми и телеграфными. Расчеты по счетам межфилиальных оборотов были введены в 1933 году; они предназначались для проведения внутрибанковских расчетов между учреждениями Госбанка СССР.

Система безналичных расчетов с самого начала была ориентирована на проведение расчетов между государственными предприятиями, работающими по единым народнохозяйственным планам и имеющими расчетные счета в Госбанке, который обладал разветвленной сетью контор и отделений. Она была приспособлена к выполнению задач централизованного управления экономикой, к проведению общегосударственного контроля за деятельностью хозрасчетных предприятий.

Радикальные рыночные реформы начала 1990-х годов привели к изменению принципов организации банковской системы. На смену одноуровневой централизованно управляемой банковской системе пришла двухуровневая система, нижний уровень которой образовывали акционерные коммерческие банки. Первые коммерческие банки, созданные в конце 1980-х гг., автоматически подключались к системе межфилиальных расчетов Госбанка, которая не обеспечивала реального обособления средств каждого коммерческого банка и открывала банкам практически беспрепятственный доступ к ресурсам Госбанка. Возникла настоятельная потребность в коренном изменении организации межбанковских расчетов.

Первый шаг к формированию новой системы межбанковских расчетов как фундамента будущей платежной системы был сделан Банком России в 1992 году, когда была создана система расчетно-кассовых центров (РКЦ), в которых каждому коммерческому банку открывался свой корреспондентский счет для хранения свободных резервов и проведения межбанковских расчетов. В техническом отношении созданная система межбанковских расчетов была несовершенной, основывалась на бумажных технологиях обработки документов и использовании, главным образом, почтовой связи для передачи платежных сообщений.

С целью ускорения платежей и преодоления негативных явлений в сфере безналичных расчетов крупные коммерческие банки создали собственную платежную структуру для проведения межбанковских расчетов, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена».

Одним из наиболее распространенных вариантов межбанковских расчетов в середине 1990-х гг. были расчеты по прямым корреспондентским счетам (лоро-ностро счета), открываемым банками друг у друга, как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. В случае перевода денег в банк не из данной группы нужно было прибегать к услугам РКЦ Банка России.

Для преодоления подобных ограничений коммерческие банки стали создавать клиринговые палаты, которые разрабатывали и внедряли свои схемы межбанковских расчетов с использованием технологий зачета взаимных требований. С 1993 года деятельность клиринговых палат стала лицензироваться Банком России.

К середине 1990-х годов стало очевидно, что решение отдельных частных вопросов совершенствования системы безналичных расчетов уже не отвечает требованиям российской экономики, в которой окончательно утвердились рыночные принципы, необходима коренная модернизация всей системы платежей и расчетов, начиная от создания современных межбанковских коммуникаций и заканчивая внедрением прогрессивных инструментов платежей в сфере межхозяйственных и частных расчетов. Было достигнуто и понимание того, что ядром новой платежной системы должна стать платежная система Банка России. Новые задачи нашли отражение в принятой в 1996 году «Стратегии развития платежной системы России».

Для создания системы электронных платежей необходимо было построить развитую систему связи, охватывающую все подразделения расчетной сети Банка России, которая к середине 90-х годов включала 1300 РКЦ и 79 ГРКЦ.

Имея развитую техническую инфраструктуру, обновленную нормативно-правовую базу, изучив передовую международную практику функционирования платежных систем и накопив собственный опыт реформирования полученной «в наследство» системы безналичных расчетов, Банк России подошел к новому этапу развития платежной системы.

На этом этапе была разработана Концепция развития платежной системы Банка России, которая определила ее архитектуру, принципы функционирования и основные подходы к построению.

Создание современной платежной системы, включающей разные варианты межбанковских расчетов, основанной на использовании прогрессивных информационных технологий и опирающейся на высокую техническую оснащенность Центрального и коммерческих банков послужило предпосылкой для существенного повышения качества платежных услуг и совершенствования механизмов управления ликвидностью. Перед банками открылись новые возможности по снижению рисков, связанных с проведением платежей, по повышению скорости их исполнения и сокращению расходов, связанных с платежными услугами.

В этом отношении качественный прорыв в развитии национальной платежной системы был обеспечен благодаря внедрению системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП), централизованной на федеральном уровне. БЭСП позволяет проводить расчеты всем участникам системы независимо от их территориального расположения практически в круглосуточном режиме. Она создана Банком России как самостоятельная система и функционирует параллельно с системами внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов.

Завершение начального этапа построения и внедрения системы БЭСП обнажило целый ряд проблем, без решения которых невозможно не только развитие национальной платежной системы как самостоятельного института экономики, но и успешное функционирование финансового сектора в целом.

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации и федеральных законов Российской Федерации, основными из которых являются Законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности».

При совершенствовании платежной системы Банка России и частных платежных систем разработчики сталкиваются с законодательной не урегулированностью многих ключевых понятий, таких как электронное средство платежа, перевод денежных средств, платежные инструменты и другие.

Для создания современной законодательной базы развития и совершенствования платежных систем, отражающей мировые тенденции их развития и новые возможности, открываемые информационными технологиями и средствами связи, Министерство финансов и Банк России совместно с другими заинтересованными ведомствами, банковским сообществом и участниками платежных систем разработали проект Федерального закона «О национальной платежной системе». Этот законопроект 11 ноября 2010 г. был рассмотрен на заседании президиума Правительства РФ и 16 ноября внес на рассмотрение в Государственную Думу. После чего закон вступил в силу.

Федеральный закон № 210-ФЗ от 27.07.2010 «Об организации предоставления государственных (муниципальных) услуг», разработанный с участием банков, имеющих практический опыт внедрения социальных проектов, ввел понятие «универсальная электронная карта», которая, по сути, заменяет карты, названные социальными.

Таким образом, формирование целостной и адекватной современному уровню развития национальной платежной системы законодательной базы придаст ей новый импульс, создаст условия не только для совершенствования платежных инструментов, но и для развития связанных с ними социальных и сервисных услуг, для формирования единого платежного пространства с рядом заинтересованных государств.

2. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА БАНКА РОССИИ

2.1 Основные функции, структура, особенности и ПС

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии. Система банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП), предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны.

Система БЭСП отличается предельно высокой скоростью прохождения платежа (от нескольких секунд до нескольких минут), то есть в режиме реального времени, в случае если банк-отправитель и банк-получатель являются участниками системы БЭСП. Платежи в системе БЭСП имеют несколько разновидностей: платежи на общих основаниях, «экстренные» платежи, имеющие самый высокий приоритет исполнения, лимитные платежи.

Условием для проведения платежей является наличие на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) плательщика денежной суммы, достаточной для их осуществления. При этом банки - участники системы БЭСП имеют возможность использовать кредиты, предоставляемые Банком России (внутридневной кредит и кредит овернайт).

Внутридневные кредиты в совокупности с кредитами овернайт призваны обеспечить нормальное, бесперебойное функционирование платежной системы, дают право кредитным организациям при недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях. Система рефинансирования кредитных организаций постоянно развивается и совершенствуется, при этом одной из приоритетных задач ее развития является обеспечение устойчивого функционирования национальной платежной системы.

Рассмотрим, в какой степени кредитные организации пользовались внутридневными кредитами и кредитами овернайт в 2008, 2009 и 2010 годах и с чем это связано.

Генеральные кредитные договоры с Банком России на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, за 2008 год по состоянию на 01.01.2009 заключили 423 кредитные организации в 57 регионах России (рост за год - 28,6%). Кроме того, 28 кредитных организаций заключили договоры на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием Системы электронных торгов ЗАО ММВБ. платежный банк рефинансирование деньги

Объем внутридневных кредитов составил 17,3 трлн. руб. за 2008 г. (рост на 28,1% по сравнению с 2007 г.) и 5,6 трлн. руб. за IV квартал (рост на 27,3% по сравнению с III кварталом). При этом кредитов овернайт Банк России предоставил в размере 230,2 млрд. руб. за 2008 г. (рост более чем в 1,7 раза по сравнению с 2007 г.) и 80,7 млрд. руб. за IV квартал (рост почти в 1,2 раза по сравнению с III кварталом).

В первом полугодии 2009 г. На фоне продолжающегося мирового финансового кризиса Банк России стремился поддерживать уровень ликвидности банковского сектора, достаточный для обеспечения его устойчивого функционирования. Реализация комплекса мер, направленных на решение этой задачи, позволила снизить волатильность процентных ставок на межбанковском рынке и нормализовать ситуацию с ликвидностью банковского сектора. В значительной степени этому способствовала стабилизация внутреннего валютного рынка.

В течение всего первого полугодия 2009 г. Банк России совершенствовал существующие инструменты рефинансирования и неоднократно корректировал процентные ставки по своим операциям.

По состоянию на 01.07.2009 количество кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры на предоставление кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, составило 454 в 60 регионах России.

В соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» кредитным организациям была предоставлена возможность получать под обеспечение нерыночными активами (векселя, права требования по кредитным договорам организаций) внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты по фиксированной процентной ставке, а начиная с февраля 2009 г. также кредиты по фиксированным процентным ставкам, обеспеченные поручительствами кредитных организаций.

Среди инструментов рефинансирования наиболее востребованными были внутридневные кредиты. Их объем за январь-июнь 2009 г. составил 11,3 трлн. руб. (за II квартал - 5,7 трлн. руб.), увеличившись по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. на 4,0 трлн. рублей.

Банк России также предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем таких кредитов, предоставленных Банком России, за первое полугодие 2009 г. увеличился по сравнению с соответствующим периодом 2008 г. на 109,5 млрд. руб. и составил 194 млрд. руб. (за II квартал - 45,8 млрд. руб.).

В январе-июне 2009 г. Банк России корректировал границы коридора процентных ставок по операциям Банка России, в связи с чем трижды была снижена ставка рефинансирования, как и процентная ставка по кредитам овернайт (на 01.07.2009 они составляли 11,5% годовых). Одновременно были снижены процентные ставки по другим операциям Банка России. Благодаря принятым мерам, в IV квартале 2009 г. ситуация на денежном рынке стабилизировалась и характеризовалась достаточно высоким уровнем ликвидности банковского сектора. В тот период средний объем средств кредитных организаций на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России последовательно увеличивался, а уровень краткосрочных процентных ставок межбанковского рынка постепенно снижался на фоне продолжившегося смягчения процентной политики Банка России.

Банк России предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем предоставленных Банком России кредитов овернайт в IV квартале 2009 г. составил 70,7 млрд. рублей (в III квартале - 46,7 млрд. руб.). Объем внутри дневных кредитов в IV квартале 2009 г. составил 6,2 трлн. руб. (в предыдущий период - 5,3 трлн. руб.).

Улучшение ситуации в банковской системе и снижение спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования позволили Банку России в 2010 г. продолжить проведение работы по постепенному сокращению масштабов применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и сроков предоставления ликвидности, а также переориентации банковского сектора на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.

В январе-сентябре 2010 г. Банк России в целях обеспечения бесперебойного проведения платежей предоставил внутридневные кредиты в объеме 20,0 трлн. руб., что на 3,4 трлн. руб. (или на 20,2%) больше, чем в соответствующий период 2009 года. Объем внутридневных кредитов в III квартале 2010 г. составил 7,4 трлн. рублей.

Банк России также предоставлял кредитным организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем таких кредитов за 9 месяцев 2010 г. уменьшился по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. в 1,4 раза и составил 174,6 млрд. руб., в том числе в III квартале 2010 г. - 72,9 млрд. рублей.

Проследив и проанализировав данные о предоставленных внутри дневных кредитов и кредитов овернайт кредитным организациям, видно насколько важную роль они играют в обеспечении устойчивости платежной системы, оказывая позитивное воздействие на экономические процессы и бесперебойное проведение платежей.

Основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы БЭСП. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте Российской Федерации по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России. Внедрение системы БЭСП имеет принципиальное значение для реализации денежно-кредитной политики Банка России, поскольку обеспечивает эффективную технологическую платформу для регулирования ликвидности кредитных организаций.

Система БЭСП создает необходимые предпосылки для реализации системного подхода к организации операций рефинансирования Банка России, она в состоянии обеспечить равные возможности привлечения ресурсов Банка России всеми участниками банковского рынка и тем самым приблизить систему рефинансирования Банка России к стандартам, используемым ведущими центральными банками мира.

При совершенствовании системы рефинансирования необходимо принимать во внимание задачи демонополизации российского межбанковского рынка и повышения транспарентности участия в его операциях Банка России. Решение этих задач может быть существенно облегчено за счет использования возможностей современной платежной системы Банка России, имеющей сложную архитектуру и тесно связанной с региональными межбанковскими рынками.

Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в качестве целей деятельности Банка России установлено, наряду с обеспечением устойчивости рубля и банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, цели деятельности Банка России по защите и обеспечению устойчивости рубля, а также по развитию и укреплению банковской системы взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования его платежной системы.

Банк России, согласно указанному закону, наряду с другими выполняемыми им функциями, устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты.

Цели деятельности Банка России, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов определяют платежную систему Банка России в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, обеспечивают ее доминирующую роль в платежной системе Российской Федерации. Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых в платежной системе Российской Федерации.

Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление и мониторинг собственной платежной системы, обеспечивает наблюдение за ней, а также исполняет свои обязательства перед другими участниками платежной системы Банка России.

Банк России принимает меры по развитию своей платежной системы в направлении повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования.

Развитие Банком России собственной платежной системы направлено на рост ее эффективности за счет сокращения издержек, улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также на снижение в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.

2.2 Состояние платежной системы Банка России и пути ее совершенствования

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

Систему банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП), предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;

Более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;

Систему внутри региональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

Систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней;

Системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти операционных дней;

Ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) Российской Федерации в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Федеральное казначейство и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

Идентификация участников платежной системы Банка России осуществляется с использованием нескольких справочников: Справочника БИК России (для структурных подразделений Банка России, кредитных организаций и их филиалов), Справочника участников системы БЭСП (для клиентов и структурных подразделений Банка России - участников системы БЭСП), а также локальных справочников, ведущихся в каждой региональной компоненте платежной системы Банка России (для всех клиентов, включая тех, которые не являются кредитными организациями и их филиалами). В справочниках применяются уникальные российские коды идентификации. Номера банковских счетов клиентов формируются в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в Банке России и кредитных организациях.

В платежной системе Банка России функции управления (в том числе оперативного) платежной системой Банка России и мониторинга ее функционирования распределены между тремя уровнями: федеральным (система БЭСП - центральный аппарат Банка России), региональным (региональные компоненты - территориальные учреждения Банка России) и локальным (подразделения расчетной сети Банка России).

Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации, включающей коллективные центры обработки информации, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. Обработка платежной информации ряда территориальных учреждений Банка России осуществляется вне системы коллективной обработки информации.

Банком России с участием инфраструктурных организаций финансовых рынков установлен порядок функционирования расчетных механизмов по сделкам на рынке государственных ценных бумаг и единой торговой сессии межбанковских валютных бирж, позволяющий завершать расчеты в установленный срок, при этом часть расчетов по указанным сделкам завершается с использованием денежных средств на банковских счетах, открытых не в Банке России, а в кредитных организациях.

В платежной системе Банка России технологии обработки платежной информации и клиентские интерфейсы обмена электронными сообщениями (далее - клиентский интерфейс) различаются в зависимости от используемых систем расчетов набором используемых электронных сообщений, способом защиты платежной информации и транспортной средой. В платежной системе Банка России реализованы собственные унифицированные форматы электронных банковских сообщений, основанные на российских форматах расчетных документов, отличающихся от международных стандартов в части состава реквизитов и размерности полей. В связи с этим взаимное преобразование электронных банковских сообщений, используемых в платежной системе Банка России, и финансовых сообщений, составленных в соответствии с международными стандартами, в ряде случаев осуществляется с применением операций, выполняемых ручным способом.

Платежи в платежной системе Банка России проводятся на платной основе и бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе, нормативными актами Банка России.

Для повышения эффективности функционирования платежной системы Банка России необходимо:

Централизовать осуществление расчетов, а также внедрить единый регламент функционирования платежной системы Банка России;

Централизовать функции мониторинга и оперативного управления платежной системой Банка России, в том числе, за счет внедрения единой информационно-аналитической системы платежной системы Банка России;

Преобразовать действующие системы расчетов платежной системы Банка России в единую универсальную систему расчетов, предоставляющую сервисы для срочных и несрочных платежей с использованием всех необходимых расчетных документов;

Предоставить клиентам возможность консолидации их ликвидности в платежной системе Банка России и реализовать механизм централизованного предоставления ликвидности кредитным организациям в режиме реального времени;

Обеспечить взаимодействие платежной системы Банка России с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов расчетов «поставка против платежа» и «платеж против платежа»;

Обеспечить создание условий для сквозной обработки платежной информации, в том числе, разработать форматы расчетных документов, учитывающие международные стандарты, и единый клиентский интерфейс;

Обеспечить возмещение текущих расходов на оказание платных расчетных услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Национальная платежная система - сложный механизм, цементирующий экономику страну, обеспечивающий сопровождение практически всех происходящих в ней экономических процессов. Поэтому проведение исследований, затрагивающих какие-то ее свойства, особенности, проблематику, неизбежно заставляет делать выводы, касающиеся, помимо собственно систем расчетов, и общего состояния экономической системы государства.

Проведенное исследование показало, что в целом, платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимости построения надежной, но в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к не остающемуся неизменным экономическому положению.

Развитие рынка отдельных платежных инструментов, расширяющих круг возможных конечных потребителей расчетных услуг часто опережает возникающий на них спрос - тому примером широкий спектр предлагаемых типов платежных операций, не пользующихся значительным спросом в силу их специфичности либо в силу склонности экономических субъектов отдавать предпочтение проверенным привычным процедурам. Также, иллюстрацией может служить попутное навязывание некоторыми банками карточных услуг своим клиентам, не предполагающимися ими пользоваться, что, в целом, подрывает информативность статистических данных по эмиссии пластиковых карт, наводняя данные значительным количеством “мертвых” карт, платежи по которым вряд ли когда будут осуществляться.

Следование Центрального Банка рекомендациям международных организаций и ведение им постоянного совершенствования нормативной базы, применимой в области расчетных операций, но положение дел в национальной платежной системе все же еще далеко от идеального: так, невысоким остается уровень развития (в первую очередь, охвата рынка расчетных услуг) платежных систем, не находящихся под управлением Банка России, которые, следуя всем нормам и принципам, гарантирующим надежность и оперативность функционирования, могли бы, в тесном взаимодействии с платежной системой Банка России, разгрузить систему Центрального Банка, взяв на себя часть осуществляемых ею платежей.

Повышенное внимание, уделяемое Банком России построению системы валовых платежей в реальном времени, отвечающей всем предъявляемым национальной экономикой требований является полностью обусловленным. Обеспечение тесной связи разнородных экономических субъектов, в том числе и иных клиринговых и расчетных систем, формирование полной и завершенной системы обмена информацией, реализация потенциала дальнейшего роста полностью автоматизированной системы за счет все еще сохраняющего присутствия платежей, совершающихся с применением технологий до компьютерной эпохи, без всякого сомнения, окажет громадное положительное воздействие на экономическую систему страны.

Необходимо заметить, что построение системы платежей в реальном времени не должно быть самоцелью, оно должно опираться на возникающие у взаимодействующих в рамках платежных систем субъектов потребности, отвечать также и предъявляемым органами государственной власти требованиям, возникающим в ходе структурных модернизаций экономики страны.

В заключение хотелось бы сказать, что чрезмерная концентрация усилий на построении резко централизованной и сверх потребностей зарегулированной национальной платежной системы на основе системы расчетов Центрального Банка может пагубно сказаться на экономике государства, иллюстрацией чему, правда в значительно большем масштабе, может служить незавидная судьба экономики Советского Союза. Развитой рынок расчетных услуг также может послужить и эффективной системой устранения возникающих угроз безопасности национальной платежной системы, характерных для эпохи информационных технологий - кооперация усилий присутствующих на нем платежных систем может служить эффективным средством в разрешении возникающих проблем этого рода.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный Закон от 12.06. 2006г. № 86 -ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

2. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2010. - 288 с.

3. Банковское дело. О.И. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. 576 с.

4. Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. -М.: Финансы и статистика, 2001.

5. Деньги, кредит, банки. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2007.

6. Деньги, кредит, банки. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.

7. Деньги. Кредит. Банки. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова,; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова.- 2-е изд.; перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003

8. Колесников В.И., Кровелицкая Л.П. Банковское дело.-М.: Финансы и статистика, 2001. - 453 с.

9. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и функции Банка России в сфере регулирования платежных систем и расчетов

10. Рид Э. И др. Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 1983.

11. Самуэльсон П. Экономика. Т.1 М.: НПО «Алгон», ВНИИСИ «Машиностроение», 2011.

12. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. «Феникс», 2012 - 448 с.

13. А.В. Шамраев, «Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры», «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9/2012.

14. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. - 2008. - №1. - С. 12-15.

15. Криворучко, С.В. Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2009. - №12. - С. 71-76.

...

Подобные документы

реферат , добавлен 03.12.2011


Структура платежной системы, ее правовое обеспечение в Российской Федерации. Условия применения различных форм безналичных расчетов. Основные понятия в области безопасности информационных технологий. Цели и методы наблюдения за платежными системами.

курсовая работа , добавлен 21.10.2014


Основы деятельности, функции и задачи, структура и компетенция Центрального банка Российской Федерации. Анализ инструментов денежно-кредитной политики и их использование. Развитие и совершенствование финансовой и национальной платежной систем государства.

курсовая работа , добавлен 10.09.2014


Элементы платежной системы, ее эволюция системы России. Анализ роли Центрального Банка в функционировании платежной системы и его роль организатора надзора за деятельностью участников платёжной системы. Направления по совершентвованию платежной системы.

курсовая работа , добавлен 06.12.2009


Безналичные расчеты в платежной системе России. Анализ безналичных расчетов в системе коммерческих банков. Прямые корреспондентские отношения и клиринговые операции. Необходимость реформирования национальной платежной системы и принципы её построения.

дипломная работа , добавлен 08.12.2013


Валютная политика Банка России: характеристика, цели, принципы деятельности. Защита устойчивости рубля как основная функция Банка России. Регулирование валютной сферы и экономики. Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы России.

курсовая работа , добавлен 06.08.2011


Современные тенденции, проблемы и перспективы развития платежной системы Российской Федерации. Роль платежной системы в денежно-кредитном регулировании. Автоматизация безналичных расчетов в кредитной организации. Организация защиты электронных расчетов.

дипломная работа , добавлен 13.02.2011


Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.

курсовая работа , добавлен 01.12.2014


Рассмотрение теоретических аспектов, сущности и содержания денежно-кредитной политики. Анализ роли Центрального Банка Российской Федерации в совершенствовании банковской и платежной системы. Выявление перспектив развития денежно-кредитной сферы.

курсовая работа , добавлен 24.09.2015


Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Центрального банка Российской Федерации. Виды деятельности коммерческих банков России, методы регулирования и контроля их работы. Виды кредитов Банка России и условия кредитования.

Определения 3

Обозначения и сокращения 4

Введение 5

История развития Автоматизированных банковских систем 7

Цели внедрения автоматизированных банковских систем 13

Функции автоматизированных банковских систем 16

Внедрение АБС 18

Автоматизация работы с пластиковыми картами 25

Описание модуля карточного обслуживания. 29

Исследования области автоматизации банковских операций 44

Заключение 48

Список использованной литературы. 49

Определения

Автоматизированная банковская система - совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов. 1

Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. 2

Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. 3

В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне:

Сеть коммерческих банков;

Филиалы и представительства иностранных банков;

Другие расчетно-кредитные учреждения.

Обозначения и сокращения

АБС – автоматизированная банковская система

ПО – программное обеспечение

ИТ-специалист – специалист в области информационных технологий

РФ – Российская Федерация

Введение

Управление активами-пассивами является одной из главнейших задач коммерческого банка. Целью управления является максимизация прибыли при технологических ограничениях банковской деятельности и с учетом банковских и общерыночных экономических. Процесс принятия решений относительно рационального управления активно-пассивными операциями коммерческого банка основан на анализе и прогнозе общеэкономического развития (конъюктуры, процентной ставки, курса валюты) и анализе результатов работы банка.

Конкурентная позиция банка на рынке банковских услуг в значительной степени зависит от уровня автоматизации операций банка.

Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Программбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.

В условиях мирового экономического кризиса особые требования предъявляются к информационно-технологическому обеспечению деятельности кредитных организаций, инвестиционных компаний, страховых и брокерских контор.

Непредсказуемые экономические потрясения, отражающиеся в резких изменениях экономического состояния ранее стабильно работающих коммерческих структур, в характеристиках финансовых потоков кредитно-денежной системы страны и в финансовых компаниях в частности, многократно увеличивают нагрузку на информационно-технологическую среду банков.

В настоящий момент существует несколько современных систем автоматизации банковской деятельности: Oracle Treasury and Risk Management - производитель корпорация Oracle, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - производитель корпорация PeopleSoft и Corporate Financial Management, SAP Banking - производитель немецкая корпорация SAP AG.

В данной работе рассматривается становления банковской автоматизированной системы, функции, которые выполняет АБС, а так же рассматривается модель АБС – автоматизация работы с пластиковыми картами.

История развития Автоматизированных банковских систем

Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА".

Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей из-за того, что темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных, кроме того, потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг, а так же существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу и пр.

Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации, что позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов.

В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.

Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений.

Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.

В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.

Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.

Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.

В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС 4 .

	Первое поколение	Второе поколение	Третье поколение	Четвертое поколение
Аппаратная платформа	автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS	персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT)	персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами
	Clipper, FoxPro, Clarion	Clipper, FoxPro, Clarion		профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая)
Базовый элемент технологии	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка	бухгалтерская проводка (реже документ)	бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка
Структура АБС	автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер).	автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер"	автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер".

С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы

Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года.

В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа здесь являются персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.

В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты.

Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным.

Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.

Цели внедрения автоматизированных банковских систем

Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.

Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг – их автоматизация, требующая:

Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.

Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.

Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.

Обучения персонала банка.

Потенциальные возможности увеличения прибыли
Средствами повышения экономической эффективности автоматизации банковской деятельности являются:

Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.

Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.

Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.

Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.

Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.

Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.

Это позволяет:

увеличить эффективность работы подразделений банка;

уменьшить затраты на выполнение операций;

повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;

организовать дистанционное обслуживание клиентов;

обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;

создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;

интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;

обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.

Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.

АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.

Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.

Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.

Функции автоматизированных банковских систем

Прикладные программы автоматизированных банковских систем представляют собой набор программных модулей, функционально и информационно связанных между собой. Функциональные связи модулей обеспечивают необходимую последовательность их выполнения, а информационная связь определяется использованием модулем в своей работе информации, сгенерированной другим модулем. Как правило, обмен информацией между модулями идет через базу данных. Один модуль пишет информацию в базу данных, а другой ее считывает при реализации своих функций.

Каждая фирма-разработчик автоматизированных банковских систем самостоятельно решает проблему выделения модулей, но и здесь можно проследить некоторые закономерности. Анализ проектных решений ряда автоматизированных банковских систем показал, что эти модули группируются примерно в одинаковые комплексы. Типовой состав этих комплексов показан на рисунке 1.

Рисунок 1

Внедрение АБС

Для того чтобы программный код превратился в работающее решение, его надо внедрить.

Если АБС является тиражным решением, все основные бизнес-процессы уже проработаны и отлажены. Многое зависит от того, новый ли это банк или уже проработавший некоторое время. В первом случае для внедрения нужна начальная настройка, проведение обучения нескольких пользователей и, если в этом есть необходимость, адаптация ряда отчетов и(или) стыковка с внешними системами. Внедрение может осуществляться силами компании-консультанта – тогда банк опирается на богатый опыт сотрудников и гарантии фирмы. Однако при наличии в штате банка высококвалифицированных программистов, имеющих опыт работы с АБС, кредитное учреждение может провести внедрение и самостоятельно.

Другое дело – банк, который уже выполняет определенный набор операций, работает с АБС (тиражной или собственной разработки – не важно), накопил определенный объем данных, имеет сложившуюся технологию банковских операций, внутренние формы отчетности, обширный штат сотрудников, которых нужно учить «общению» с новой системой. При этом внедрение проводится в соответствии с отработанной технологией, обеспечивающей максимально эффективную дальнейшую работу АБС.

Если необходимо автоматизировать все операции банка, внедрение предполагает:

обследование (его цель – понять, что банк хочет получить в итоге, и каким образом это будет достигнуто) и подготовка Технического задания на внедрение;

настройку АБС с учетом специфики технологии банка и параллельно адаптацию ряда технологий банка под АБС;

конвертацию данных из «старой» системы;

обучение ИТ-персонала банка, пользователей (его лучше проводить уже на конвертированной базе данных);

адаптацию имеющейся в новой АБС внутрибанковской отчетности под требования банка;

создание и настройку шлюзов с другими автоматизированными системами (при необходимости);

консультационную помощь со стороны сотрудников компании-консультанта.

Перечень необходимых работ весьма обширен, поэтому выполнить внедрение, опираясь только на собственные силы банка, проблематично (но возможно – все зависит от уровня требований, предъявляемых к системе, и квалификации ИТ-персонала кредитного учреждения). При этом, если банк стремится минимизировать затраты на внедрение, он может поручить сотрудникам компании-внедренца отдельные наиболее сложные виды работ (например, обучение ИТ-персонала и конвертацию данных из прежней АБС), а остальное проделать самостоятельно.

Исключительно важная роль отводится поэтапному внедрению АБС. Вначале запускается ядро системы, обеспечивающее самые необходимые функции: бухгалтерский учет, расчетно-кассовое обслуживание, начисление процентов. После того как эти участки заработают, настраивается выпуск отчетности. Потом запускается, скажем, RS-Loans – система автоматизации кредитной деятельности банка. Далее происходит внедрение системы класса «клиент–банк». Следующий шаг – автоматизация работы операционистов с вкладами физических лиц, то есть запуск RS-Retail .

Обследование банка

Целями этапа «обследование» являются:

изучение документооборота банка, используемых технологий, бизнес-процессов в банке;

оценка необходимости доработки функциональности и отчетности по сравнению с тиражными возможностями АБС. В случае необходимости доработки – подробное описание необходимых доработок вместе с анализом технологии выполнения этих доработок в АБС.

оценка необходимости конвертирования данных из используемого в банке ПО и возможность проведения этой конвертации;

анализ технологии взаимодействия АБС с иными автоматизированными системами (например, с процессинговым центром, аналитическими приложениями, специализированными автоматизированными системами по решению отдельных задач);

проверка соответствия установленного в банке аппаратного и системного обеспечения требованиям новой АБС.

В результате получается достаточно объемный документ, содержащий подробное, согласованное с сотрудниками банка описание существующих бизнес-процессов, технологий, отчетных форм. Информация об необходимых отчетах сопоставляется с имеющейся отчетностью АБС. Все это составляет первую часть документа. Вторая часть включает подробный перечень работ по настройке или доработке системы, по адаптации существующих отчетных форм или разработке новых, описание осуществления текущих бизнес-процессов в АБС, календарный план внедрения, план проведения обучения (график занятий и объем учебного материала). Т.е. вторая часть документа «результаты обследования банка» содержит перечень всех работ, которые необходимо выполнить при внедрении системы. Эту часть еще называют полным Техническим Заданием на внедрение.

Конвертация данных

Конвертация данных завершает этап предварительной подготовки и является началом этапа реальной работы пользователей в АБС. Задачей этапа конвертации является корректный перенос необходимых данных из ранее использовавшейся системы (или систем) в новую АБС. Объем конвертируемых данных может существенно различаться (в зависимости от набора внедряемых модулей, имеющихся данных в формализованном виде на момент перехода и др.). Как правило, конвертация включает перенос финансовых данных – по проводкам, остаткам на счетах, картотекам и др. Важным элементом процесса конвертации является сверка полученных данных с «контрольными» для того, чтобы проверить корректность проведенной конвертации.

Обучение сотрудников банка

Если говорить об обучении IT -специалистов банка, то в идеальном случае на протяжении всего процесса внедрения необходимо активное ознакомление IT - службы банка с новой АБС – это позволит как обеспечить контроль за процессом внедрения, так и в дальнейшем более квалифицированно сопровождать АБС.

Поэтому в первую очередь задачей данного этапа является изучение АБС ее будущими пользователями (а также сотрудниками IT -службы, не включенными в процесс внедрения АБС, которые, тем не менее, будут в дальнейшем принимать участие в ее сопровождении в банке). В этом случае АБС должна максимально соответствовать тому состоянию, в котором она будет реально эксплуатироваться. Поэтому перед началом данного этапа обязательно производят пробную конвертацию данных для получения учебной базы для проведения обучения. Помимо этого, если в рамках внедрение производится адаптация внутрибанковской отчестности, настройка шлюзов с другими информационными системами или производятся иные доработки АБС, оптимально приступать к обучению пользователей после окончания всех этих работ. Аналогично, желательно до начало обучения провести полную настройку АБС. В задачи этапа входит первичное знакомство пользователей с новой АБС.

Объем и сроки обучения определяются в документе «Результаты обследования».

До начала этапа обучения должен быть проделан ряд работ:

Определен состав слушателей из соответствующих подразделений.
- отдел бухгалтерского учета и отчетности
- отдел корреспондентских отношений
- отдел расчетно-кассового обслуживания
- валютный сектор
- отдел автоматизации

Согласован график проведения занятий.

Обеспечены условия для проведения обучения персонала: подготовлен учебный класс с необходимым оборудованием или определен порядок обучения на рабочих местах.

Обеспечена посещаемость специалистов соответствующих подразделений.

Опытная эксплуатация системы

В задачи этого этапа входит:

Окончательная отладка всех выходных форм.

Оперативное решение возникающих вопросов

Окончательное обучение работников банка методам и особенностям работы в новой АБС.

Технология проведения опытной эксплуатации построена таким образом, что всегда сохранятся возможность отката на старую систему. Для этого реальная работа осуществляется в двух системах параллельно. При невозможности организации такой работы в связи с большой нагрузкой на персонал используется технология «тестового дня», когда сотрудники в выходной день дублируют свои действия в новой АБС с выверкой полученных результатов. При успешном завершении «тестового дня» принимается решение о работе банка в режиме опытной эксплуатации, старая система останавливается, актуальность данных в ней не поддерживается.
Результатом последнего этапа является промышленная эксплуатация в банке новой АБС.

Сопровождение

Не менее существенным, чем внедрение, является обеспечение бесперебойной работы АБС. Для этого необходимо грамотное администрирование АБС со стороны службы автоматизации банка, настройка и развитие системы, а также предоставление услуг ее поставщиком, то есть сопровождение.

Автоматизация работы с пластиковыми картами

Данное направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.

С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.

Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.

Авторизационные системы . Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.

Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.

Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.

Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.

Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:

Операционный и бухгалтерский учет;

Осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);

Проведение взаиморасчетов;

Клиринг;

Межбанковские расчеты;

Расчеты с платежными системами;

Ведение счетов и т.п.

Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.

Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.

Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.

Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.

Основные требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами:

Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.

Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.

Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.

Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.

Программное должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).

Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.

Описание модуля карточного обслуживания.

Смоделируем ситуацию, когда клиент заключает договор для корпоративной карты. Для корпоративной карты в модуле "Карточное обслуживание" находится отдельный счет, который по закрытию дня консолидируется в модуле "Расчетное обслуживание" вместе со всеми остальными карточными счетами этого Клиента (если таковые есть).

Рисунок 2

Текущий счет используется для пополнений клиентом, погашение ссудной задолженности, авторизации. При образовании отрицательного сальдо по текущему счету, отрицательное сальдо закрывается со ссудного счета.

При пополнении текущего счета проверяется наличие задолженности по ссудному счету и производится ее полное или частичное гашение.

Ссудный - для выставления кредитной линии и учета ссудной задолженности.

Депозитный - для хранения депозита (вклада) Клиента. Проценты по депозиту могут быть переведены на текущий счет.

С текущего счета, например через карту можно перевести деньги на депозит и обратно.

Депозитный счет может служить обеспечением предоставляемой кредитной линии. Решение об использовании депозита для погашения ссудной задолженности принимается Оператором системы (не автоматически).

Рассмотрим платежную систему банка, как отдельную, конкретную замкнутую систему со своими внутренними (локальные) и внешними (например, "VISA") процессами. В данном проекте, любые карты, выданные нашими банками и обслуживающиеся у наших поставщиков услуг, являются локальными картами, а любые карты, обслуживающиеся у нас, но выданные в других платежных системах, рассматриваются на примере работы карточки "VISA". Мы также рассматриваем отдельно работу обслуживания карточек, выданных нашими банками, в других платежных системах на примере платежной системы "VISA".

За стандарт сообщений в Системе принимается международный стандарт ISO 8583. Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой в Системе принимается международный стандарт ISO 7810-7813.

Управление участниками.

Счета участника и их привязка (к договору / к участнику).

Влияние остатков по счетам участника на статус договора.

Порядок взаиморасчета с участником (двойные проводки или лучше, рапорта).

Ведение договора с участником.
Наличие интерфейса с участником по авторизациям и транзакциям.

Управление продуктами.

Реализация переводов, периодических, коммунальных платежей Связь между продуктами одного клиента.

Бина в продукте (выдача более 1 карты на одну грядку счетов.
1 Продукт - 1 карта.
Ведение счетов клиентов с поддержкой дебетной, кредитной, предоплаченной схем

Описание продукта.

Продукт Базовый 1 Участник Договор с участником Внутренний БИН Банка 1 Диапазон номеров продукта Весь БИН Сообщения договора с участником Выдача наличных в АТМ RUR Выдача наличных в АТМ USD Типы счетов продукта Текущий RUR 3% годовых, ежемесячно Ссудный RUR 60% годовых, ежемесячно Физический тип карты Карта 1 ПИНОВАЯ Обслуживание карты Плата за выпуск - 1 USD Обслуживание транзакций Плата за выдачу наличных 1% от суммы

Управление клиентами

Держатель - реализация, функции. Назначение агентов и субэмитентов (ограничения в авторизации, прием на себя обслуживания, оплата операционных комиссионных, влияние через статус, иное)

Реализация корпоративной карты, виды корпоративных карт.
Ведение клиентов.

Ведение договоров клиентов.
1 Договор с клиентом - 1 карта.

Управление картами

Дополнительная карта.

Операционные лимиты - назначение, определение.

Агрегатные лимиты - назначение, определение.

К чему именно (счет/карта) относятся лимиты и зачем.

Выпуск карт.

Управление статусами.

Управление лимитами.

Начисление обслуживания за карту.

Управление счетами

Балансовые счета. Необходимость ведения баланса и двойных проводок

Связь счетов и карт

Взаимодействие между счетами (ссудный, текущий, депозитный).

Внутренний баланс системы.

Ведение счетов.

Ведение процентных схем.

Взаимодействие счетов.

Обработка сообщений и операций

Связь между валютой операции и валютой счета.

Базовая валюта системы - необходимость. Курсы валют - к базовой или парные. Активный (рабочий) курс.

Реакция системы на присланное участником в сообщении обслуживание.

Блокировка сумм по счету.

Обработка транзакций.

Обработка транзакций.

Обработка исправлений транзакций.

Конвертация.

Начисление обслуживания транзакций.

Интерфейс с модулем "Расчетное обслуживание".

Прием пополнений.

Формирование итоговых документов по внутреннему балансу.

Подготовка транзакций для отправки в Банковский ОперДень.

Разное.

Управления лимитами

Управления держателями

Разделить блок сообщений и операций на блок операций и блок сообщений

Обработка договоров о приобретении карточек.

Выпуск карточек.

Ведение счетов Держателей карточек.

Выпуск стейтментов.

Выпуск отчетов.

Тип карточного продукта характеризуется финансовой схемой и допустимыми транзакциями.

Дебетовая карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к текущему счету (ам) или к текущим счетам юр. лица, лимит устанавливается в пределах остатка по счету (ам) или в определенной сумме, согласно указанию владельца счета.

Дополнительная дебетовая карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных дебетовых карточек.

Расчетная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр. лица, лимит определяется в пределах установленного расходного месячного лимита.

Дополнительная расчетная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных расчетных карточек.

Кредитная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр.лица, лимит определяется в пределах предоставленной кредитной линии.

Дополнительная кредитная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных кредитных карточек.

По всем типам карточного продукта должна быть предусмотрена возможность зачисления средств группе клиентов по электронным спискам.

Реквизиты индивидуальной карточки:

№ карточки,

• Тип карточной программы,

  Имя для эмбоссирования,

• Дата рождения,

  Резидент/нерезидент,

  Телефон домашний,

  Телефон рабочий,

  Адрес прописки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Адрес проживания: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Валюта расчетов,

  Банк-Отделение-Счет,

  Код процентной ставки,

Реквизиты корпоративной карточки:

№ карточки,

• Дата окончания срока действия карточки,

  Тип карточной программы,

  Имя для эмбоссирования,

• Дата рождения,

  Резидент/нерезидент,

  Наименование компании,

  Телефон домашний,

  Телефон рабочий,

  Фамилия Имя Отчество держателя карточки,

  Адрес компании: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № апартаментов,

  Адрес прописки держателя карточки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,

  Валюта расчетов,

  Код периода формирования выписок по счету,

  Код периода печати выписок по счету,

  Банк-Отделение-Счет,

  Второй счет для погашения задолженности (по кредитным карточкам),

  Код процентной ставки,

  Код комиссии за выпуск, пере выпуск и годовое обслуживание.

Обработка принятых заявлений и выпуск карточек включает следующие этапы:

Процесс подтверждения заявлений. Подтверждённые заявления получают соответствующий статус, формируется отчет отвергнутых заявлений с указанием причины;

Модификация базы счетов держателей карточек. Заведение новых счетов и перенос информации в таблицы счетов;

Создание файла для эмбоссера;

Создание PIN файла;

Выпуск карточек и печать PIN конвертов;

Генерация выходного файла для передачи в систему ведения счетов (банковскую систему).

Основные идентификационные параметры:

уникальный код продукта;

имя продукта;

• валюта урегулировки транзакций;

  тип счета(счетов)

  тип карточки (дебитная, кредитная, расчетная, иная);

  срок действия;

  возможность доступа к нескольким счетам;

  мультивалютность;

  частная, корпоративная;

  возможность зачисления средств списком

  список допустимых транзакций;

  ограничения за период (день, месяц);
  по количеству покупок;
  по сумме покупок;
  по количеству кассовых авансов;
  по сумме кассовых авансов.

Допустимые транзакции

POS транзакции:

• возврат покупки

  пересчет суммы

  справка о балансе

• выдача наличных денежных средств

  возврат покупки

  пересчет суммы

ATM транзакции:

выдача наличных

быстрая выдача наличных

справка о балансе

изменение ПИНа

министейтмент

запрос на получение последнего стейтмента

выдача наличных в иностранной валюте со счета в локальной валюте

выдача наличных со счета в иностранной валюте

Комиссии (Fee):

плата за выпуск и годовое обслуживание;

плата за пере выпуск;

плата за изменение PINа;

комиссия за выдачу наличных в банке;

комиссия за выдачу наличных в банкомате;

комиссия за министейтмент (ч/з ATM);

комиссия за повторный последний стейтмент;

комиссия за конвертацию валюты (ч/з ATM);

комиссия за перевод средств со счета на счет через АТМ;

Предусмотрена возможность взимания в момент проведения операции

Платежи:

поступление средств на счет;

начисление процентов на среднедневной баланс;

начисление процентов на неснижаемый остаток;

удержание процентов за использованный кредит по срочной задолженности;

удержание процентов по просроченной задолженности;

установка неснижаемого остатка по карточке (резерва) в % от суммы ежедневного остатка или в фиксированной сумме;

обнуление баланса.

Исправительные операции:

установка бонуса;

снятие бонуса.

Операции установки статуса карточек:

создание карточки - карточка создана, но не активна.

активизация карточки- карточка может быть использована для проведения всех допустимых транзакций,

блокировка карточки; карточка закрыта для использования ее держателем, остальные операции (напр. начисление процентов, удержание комиссий, штрафов) банком проводятся,

разблокировка карточки; снятие статуса блокировки

удаление карточки из системы.

Создание базы держателей карточек

Заведение карточек в системе.

Прием и обработка заявлений, выпуск карточек различных видов и типов:

Заведение нового заявления в систему и модификация существующего должны быть возможны в двух режимах: "ручного ввода" в том числе и с удаленного рабочего места) и в режиме файлового обмена.

Параметры карточек:

Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой стандарта ISO 7810-7813

Срок действия - 2 года

ПИН - (персональный идентификационный номер)

• Информация на лицевой стороне пластика

  Информация на оборотной стороне пластика

  Наличие фотографии

  Уровни защиты от подделок

Информационное обслуживание клиентов.

Идентификация

Поиск информации по клиенту по следующим критериям:

номер карточки;

номер счета;

Фамилия И.О.

Баланс

Данные по балансу должны содержать следующую информацию:

суммы подтвержденных транзакций

сумма комиссий;

вычисляемый расходный лимит (ОТВ).

Счета

Полная структура счетов, все связанные с ними карточки

История транзакций

Детальная информация по всем подтвержденным и неподтвержденным транзакциям.

Персональная информация

Персональные данные по клиенту:

Имя, отчество, фамилия;

• Информация по карточке (эмбоссированное имя, дата окончания срока действия карточки);

  Информация о дополнительных пользователях.

Оперативная деятельность

Набор транзакций для выполнения следующих функций:

блокировка потерянных и украденных карточек в системе авторизации;

изменение статусов;

возможность передачи информации для выпуска/пере выпуска карточек в режиме пакетной обработки;

добавление и переключение между связанными счетами;

изменение персональной информации по клиенту.

Администрирование

Многоуровневая система доступа к информации, с возможностью разделения доступа к отдельным функциям и полям, смена паролей пользователей через определенный период.

Ежедневный отчет по всем изменениям

Отчеты

Финансовые отчеты

Сводные отчеты по транзакциям, принятые из файлов on-us и interchange

принятые транзакции;

отвергнутые транзакции;

отложенные транзакции;

отосланные транзакции;

Сводный отчет по всем начисленным комиссиям.

Сводный отчет по выпущенным и пере выпущенным карточкам.

Сводный отчет по изменениям расходных лимитов.

Сводный отчет по исправительным операциям.

Должна быть предусмотрена возможность получения отдельных отчетов по любому Эмитенту или Эквайеру за любой период времени.

Другие:

изменения статусов;

потерянные, украденные карточки;

рискованные карточки

новые заявления на выпуск;

изменения в структурах счетов.

Отчеты формируются по BIN и группам в следующем порядке: кредитные, расчетные, дебетные, в том числе: индивидуальные, корпоративные, зарплатные, VIP.

Выпуск стейтментов

По дебетным продуктам это выписка по счету.

По кредитным - счет на оплату части использованного кредита с процентами.

По расчетным - счет на полную оплату использованного за определенный период (месяц) расходного лимита.

Стейтменты генерируются в конце отчетного периода и содержат следующую информацию:

номер счета;

дата выставления;

ФИО держателя счета;

номера связанных карточек, по которым происходили операции;

перечень подтвержденных транзакций с кодами авторизации;

предыдущий баланс;

поступление средств;

текущий баланс.

Исследования области автоматизации банковских операций

По данным опроса CNews Analytics, автоматизацией операций с пластиковыми картами занимаются 63% банков. Исследование показало, что большинство банков для автоматизации бэк-офисных операций с пластиковыми картами по-прежнему используют собственные разработки, однако их доля снизилась с 16% до 14%. При этом сравнение с общей долей собственных разработок в объеме розничных систем (3%), показывает, что и на рынке «пластиковых» разработок доля собственных систем будет снижаться.

Распределение разработчиков по количеству внедрений системы автоматизации операций с пластиковыми картами