Идеи для бизнеса. Займы. Дополнительный заработок / Инвестирование / Основные предпосылки использования исуп собственного проектирования. Взаимодействие подсистем исуп. Программирование на языке ST

Основные предпосылки использования исуп собственного проектирования. Взаимодействие подсистем исуп. Программирование на языке ST

03.03.2020

Дата публикации: 28.10.2017 11:37

Первая часть ВКР по психологии - это теоретическое исследование. Оно предполагает изучение литературы по теме исследования, обобщения материала, его анализа и структурированного изложения.

Выпускные работы по многим гуманитарным дисциплинам содержат только эмпирическое исследование. Но в психологии исследователи стремятся к проверке на практике своих теорий. Поэтому вторая часть курсовой, дипломной и магистерской работы по психологии представляет собой эмпирическое исследование.

Что такое эмпирическое исследование в психологии

Термин «эмпирический» является синонимом слову практический, связанный с опытом. Поэтому вторая глава диплома или курсовой по психологии называется еще «Практическая глава» или «Опытно-экспериментальная глава».

Логика выпускной работы по психологии состоит в следующем:

Сначала студент изучает то, что сделали в рамках выбранной им темы другие исследователи. Знакомится с теоретическими моделями психологических феноменов, а также с результатами эмпирических исследований.
На основании теоретического анализа чужих работ и собственных идей студент разрабатывает план собственного эмпирического исследования.
Далее студент-психолог проводит эмпирическое исследование, анализирует его результаты и делает выводы.

В чем же суть эмпирического исследования по психологии?

Его главная особенность состоит в том, что оно позволяет изучить закономерности психики человека, закономерности мышления, эмоциональной жизни, поведения и пр.

Главным инструментом эмпирического исследования в психологии выступают инструменты психологической диагностики - тесты, опросники, анкеты и пр. С их помощью психолог-исследователь получает эмпирические данные, подвергает их математическому анализу и на его основе делает выводы о психологических закономерностях.

Результаты эмпирического исследования в психологии претендуют на статус психологического закона или закономерности. Этот сближает психологию с точными науками, например, с физикой.

Однако, в психологии существует множество теорий и моделей, которые активно используются в практике психотерапии и консультирования. Но эти модели не прошли эмпирическую проверку. Однако отсутствие эмпирической обоснованности не делает эти теории менее ценными. Этот факт отражает принадлежность психологии к гуманитарным наукам, где невозможно получить точное знание об объекте.

Структура эмпирического исследования

Структура эмпирического исследования отражена в первом параграфе второй (практической) главы курсовой, дипломной или магистерской работы по психологии и включает следующие элементы.

Цель эмпирического исследования , как правило, совпадает с целью всей работы. Чаще всего эта цель может быть связана либо с выявлением взаимосвязей между психологическими показателями, либо с выявлением различий выраженности психологических параметров в двух группах испытуемых, разделенных по какому-либо признаку.

Задачи эмпирического исследования отражают последовательность шагов, которые необходимо проделать для реализации цели эмпирического исследования. Например, они могут включать:

Подбор психодиагностических методик.
Формирование выборки эмпирического исследования.
Проведение психодиагностики и составление сводной таблицы результатов психологического тестирования.
Качественный анализ полученных данных.
Статистическая обработка результатов психодиагностики.
Интерпретация результатов математической обработки.
Формулировка выводов.

Гипотеза эмпирического исследования , как правило, совпадает с гипотезой всей работы и отражает предположение о взаимосвязи показателей или их различиях. Гипотез может быть несколько, если в исследовании используется много психологических показателей. Иногда уместно сформулировать общую гипотезу, а затем конкретизировать ее в нескольких частных. Например:

Общая гипотеза: существуют различия мотивации у сотрудников организации разного пола.

Частные гипотезы: 1) мужчин отличает большая выраженность мотивации достижения успехов; 2) женщин отличает большая выраженность мотивации одобрения.

Выборка эмпирического исследования - это испытуемые или респонденты, которые будут участвовать в тестировании. При формировании выборки важно, чтобы все испытуемые имели сходные социально-демографические характеристики. В работе обычно указывают пол, возраст, образование респондентов. По необходимости можно указать семейный статус, профессиональный стаж. Выбор характеристик определяется целью и задачами исследования. Например, если изучаются личностные факторы профессионального выгорания педагогов, то вряд ли необходимо при описании выборки указывать количество детей.

Методики эмпирического исследования - это те инструменты, которые использует психолог для получения эмпирических данных о психологических особенностях испытуемых. Различают следующие виды методик, используемых в ВКР по психологии:

Анкеты. Этот тип методик предполагает опрос испытуемых об их социально-демографических характеристика, а также некоторых психологических особенностях. Анкеты не являются строго надежными и валидными психологическими инструментами. Поэтому их данные носят справочный и вспомогательный характер.
Опросники и тесты представляют собой стандартизированные по определённым правилам психологические инструменты. С их помощью можно получить данные о психологических особенностях испытуемых. Эти данные считаются валидными и надежными, то есть достоверными. Этот вид методик эмпирического исследования наиболее часто используется в курсовых, дипломных и магистерских по психологии.
Проективные методики также позволяют получать данные о психологических особенностях испытуемых, как и опросники, но они менее стандартизованы. Проективные тесты редко используются в ВКР по психологии, так как их результаты с трудом переводятся в численные показатели. Проективные методики более уместны в клинической и психотерапевтической практике при индивидуальной работе.

Следующий важный элемент эмпирического исследования - это результаты эмпирического исследования и их анализ. Учитывая его важность, остановимся на нем подробнее.

Результаты эмпирического исследования и их анализ

Смысл эмпирического исследования в психологии состоит в получении результатов и после их анализа формулировки заключения о некоторых психологических закономерностях.

Выделяют несколько видов результатов эмпирического исследования, отражающих последовательные этапы их обработки.

Первый тип результатов эмпирического исследования - это результаты тестирования. Ответы испытуемых на психологические опросники обрабатываются по ключам и заносятся в сводную таблицу результатов (она обычно помещается в приложении).
Второй тип результатов эмпирического исследования - это результаты статистической обработки данных. Например, сводная таблица результатов психодиагностики заносится в статистическую программу (например, STATISTICA или SPSS) и проводится расчет корреляций или анализ различий . Эти результаты приводятся в тексте работы и сопровождаются описанием и интерпретацией.

Обычно анализ результатов эмпирического исследования проводится в два этапа:

Первый этап - качественный анализ данных, полученных по всем психодиагностическим методикам. Он предполагает построение гистограмм или таблиц с распределениями показателей, а также диаграммы средних значений.
Второй этап - статистический анализ данных. Этот этап предполагает представление результатов статистических расчетов в виде таблиц. Под таблицами приводится описание результатов и их интерпретация.

Рассмотрим на примере анализ результатов эмпирического исследования, цель которого состояла в сравнительном анализе копинг-стратегий молодых людей из России и США.

Пусть использовалась лишь одна методика - Опросник «Способы совладающего поведения» Р. Лазаруса и С. Фолкмана (адаптация Т.Л. Крюкова, Е.В. Куфтяк, М.С. Замышляева).

Выборка включала две группы испытуемых: Группа 1. Молодые люди, граждане России, 60 человек (30 юношей и 30 девушек), возраст - от 20 до 25 лет; проживают в Москве; Группа 2. Молодые люди, граждане США, 60 человек (30 юношей и 30 девушек), возраст - от 20 до 25 лет; проживают в Нью-Йорке.

На этапе качественного анализа сравниваем структуру копинг-стратегий в группах, представив их в виде графика.

На рис. 1 приведены структуры копинг-стратегий молодых людей из России и США.

Анализ данных, отраженных на рис.1, показывает, что в группе испытуемых из России в наибольшей степени выражены такие копинг-стратегии как поиск социальной поддержки и дистанцирование. В наименьшей степени выражены - бегство-избегание и самоконтроль.

В группе испытуемых из США в наибольшей степени выражены такие копинг-стратегии как планирование решения проблемы и принятие ответственности. В наименьшей степени выражены - бегство-избегание и конфронтационный копинг.

Можно отметить некоторые общие черты структуры копинг-стратегий в группах испытуемых. У молодых людей из России и США в наименьшей степени выражен копинг бегство-избегание, то есть вне зависимости от гражданства молодые жители мегаполисов не склонны преодолевать негативные переживания в связи с трудностями за счет реагирования по типу уклонения: отрицания проблемы, фантазирования, неоправданных ожиданий, отвлечения и т.п. Такой результат может отражать специфику жизни в мегаполисе, где инфантильные формы поведения в ТЖС не позволяют достигать успеха.

Также можно отметить одинаково низкие значения в отношении конфронтационного копинга, что означает, что молодые люди из России и США в равной мере не склонны разрешать проблемы за счет конфликтного поведения и выплеска эмоций.

На втором этапе анализа результатов эмпирического исследования проводим статистический анализ данных с использованием U-критерия Манна-Уитни , который позволяет выявить статистически значимые различия выраженности копинг-стратегий в двух группах.

Результаты расчета достоверных различий показателей копинг-стратегий молодых людей из России и США приведены в таблице 1.

Таблица 1. Результаты расчета статистически достоверных различий копинг-стратегий и жизнестойкости молодых людей из России и США.

	Средние значения		U-критерий Манна-Уитни	Уровень статистической значимости (p)
	Россия	США	U-критерий Манна-Уитни	Уровень статистической значимости (p)
Конфронтационный копинг	43,6	44,3	1777	0,904
Дистанцирование	62,1	49,0	1136	0,000*
Самоконтроль	45,3	50,8	1348,5	0,018*
Поиск социальной поддержке	65,7	49,3		0,000*
Принятие ответственности	54,9	54,0	1690,5	0,565
Бегство-избегание	41,8	41,4	1718	0,667
Планирование решение проблемы	50,4	56,4	1293,5	0,008*
Положительная переоценка	45,3	45,2	1760	0,834

* - различия статистически достоверны (р≤0,05)

Анализ данных, приведенных в таблице 1, позволяет сделать следующие выводы:

Уровень копинг-стратегии «дистанцирование» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России. Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет субъективного снижения ее значимости и степени эмоциональной вовлеченности в нее; для них в большей степени характерно использование интеллектуальных приемов рационализации, переключения внимания, отстранения, юмора, обесценивания и т.п.

Уровень копинг-стратегии «поиск социальной поддержки» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России. Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны разрешать проблемы за счет привлечения внешних (социальных) ресурсов, поиска информационной, эмоциональной и действенной поддержки; для них характерны ориентированность на взаимодействие с др. людьми, ожидание поддержки, внимания, совета, сочувствия, конкретной действенной помощи.

Уровень копинг-стратегии «самоконтроль» статистически достоверно выше в группе молодых людей из США. Это означает, что по сравнению с россиянами, американские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет целенаправленного подавления и сдерживания эмоций, минимизации их влияния на восприятие ситуации и выбор стратегии поведения при высоком контроле поведения и стремлении к самообладанию.

Уровень копинг-стратегии «планирование решения проблемы» статистически достоверно выше в группе молодых людей из США. Это означает, что по сравнению с россиянами, американские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет целенаправленного анализа ситуации и возможных вариантов поведения, выработки стратегии разрешения проблемы, планирования собственных действий с учетом объективных условий, прошлого опыта и имеющихся ресурсов.

Можно отметить, что не выявлено статистически достоверных различий показателей жизнестойкости в группах молодых людей из России и США. Это означает, что несмотря на различия в способах преодоления стресса и ТЖС мера способности молодых людей из России и США выдерживать стрессовую ситуацию, сохраняя внутреннюю сбалансированность и не снижая успешность деятельности не различается.

Итак, проведенный анализ позволил выявить национальные особенности совладания с ТЖС у молодых россиян и американцев.

Молодые люди из России в трудных жизненных ситуациях склонны отстраняться от ситуации и тем самым снижать ее значимость для себя и в этом проявляется определённая созерцательность российского менталитета. Также показано, что молодые люди из Москвы в больше степени, чем их сверстники из Нью-Йорка склонны прибегать к социальной поддержке в ТЖС, что можно рассматривать как отражение коллективистских тенденций в русском характере в противовес индивидуалистическим - в американском.

Молодые американцы в большей степени, чем их российские сверстники склонны в ТЖС проявлять самообладание и контролировать свое поведение, что отражает национальную черту американцев к эмоциональной сдержанности. Также молодые люди из США в отличие от своих российских сверстников в большей степени склонны к планированию решения проблемы, что отражает склонность американцев в целом к ориентации на успех, предполагающую планирование деятельности.

Краткое описание конкретного результата статистической обработки. Например, «Уровень копинг-стратегии «дистанцирование» статистически достоверно выше в группе молодых людей из России.»
Расширенное описание результата статобработки. Например, «Это означает, что по сравнению с американцами, российские испытуемые склонны преодолевать трудные жизненные ситуации за счет субъективного снижения ее значимости и степени эмоциональной вовлеченности в нее; для них в большей степени характерно использование интеллектуальных приемов рационализации, переключения внимания, отстранения, юмора, обесценивания и т.п.»
Интерпретация результата статистической обработки. Например, «Выявленные различия в использовании стратегии совладания «дистанцирование», с нашей точки зрения, связаны с различиями в российском и американском менталитете. В частности, с большей активностью американцев во внешней деятельности и большей созерцательностью россиян».
Обобщающий вывод по результатам анализа статданных: «Итак, проведенный анализ позволил выявить национальные особенности совладания с ТЖС у молодых россиян и американцев.
Молодые люди из России в трудных жизненных ситуациях склонны отстраняться от ситуации и тем самым снижать ее значимость для … (см. выше)»

Типы эмпирических исследований в ВКР по психологии

Чаще всего в курсовых, дипломных или магистерских работах по психологии в рамках эмпирического исследования предполагается констатировать некоторые психологические закономерности. То есть, выявить то, что есть и такой тип исследования называется констатирующим.

Например, в приведенном выше примере мы видим образец констатирующего исследования - исследователь выявляет различия копинг-стратегий у студентов из США и России и никаким образом не влияет на ситуацию.

Однако, в некоторых случаях психологи не ограничиваются констатацией, а хотят каким-то образом исправить или улучшить ситуацию.

Например, психолог проводит сравнительный анализ тревожности у мальчиков и девочек старшего дошкольного возраста. Получает какие-то данные, например, что в группе мальчиков число детей с очень высоким уровнем тревожности статистически значимо выше, чем в группе девочек.

Можно, конечно, ограничиться констатацией этого факта. Однако, чаще всего ставится задача провести коррекцию тревожности у детей. Такая задача решается в рамках формирующего исследования .

Таким образом, целью формирующего исследования выступает коррекция (снижение) какого-либо неблагоприятного психологического качества, которое чрезмерно выражено у испытуемых. Это могут быть тревожность, агрессивность, склонность к отклоняющемуся поведению и т.п.

Целью формирующего исследования может быть и развитие некоторого позитивного психологического качества, недостаточно развитого у испытуемых. Это могут быть, например, самоактуализация, самоотношение, уверенность в себе и пр.

Формами реализации формирующего эксперимента могут быть разного рода корректирующие или развивающие программы, психологические тренинги и т.п.

И, наконец, третий тип эмпирического исследования в выпускных квалификационных работах по психологии - это контрольное исследование . Его цель проверить насколько эффективной оказалась программа коррекции или развития какого-либо психологического качества.

Как правило, в рамках формирующего эмпирического исследования проводится повторное тестирование испытуемых по методикам, которые были использованы при проведении констатирующего исследования.

Если показатели улучшились, например, агрессивность подростков снизилась или стрессоустойчивость сотрудников увеличилась, то программа или тренинг признается эффективной.

В курсовых работах по психологии проводятся только констатирующие исследования.

В дипломных и ВКР бакалавра по психологии чаще всего встречаются констатирующие варианты эмпирического исследования, но возможно и использование формирующих и контрольных исследований.

В магистерских диссертациях по психологии достаточно часто встречаются темы, предполагающие проведение формирующего и контрольного эмпирического исследования.

Усова Е.Ю., Филатов А.Ю. Иркутский государственный университет Эмпирическое исследование ОСАГО на примере страховой компании «РЕСО-Гарантия»

Страхование в России и других странах Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из страховых премий. Доля страховой премии в ВВП Россия – 2,5%, США – 9%, Франция – 11%, Великобритания – 16%. Страховая премия на душу населения Россия – 250$, США, Франция – 4 тыс.$, Великобритания – 6,5 тыс.$. Объем страхового рынка ~ 1 трлн.руб. Темпы роста больше, чем у ВВП; в 2009 г. падение (даже исключая ОМС) меньше, чем у ВВП.

Страховые премии и выплаты по видам страхования в 2008 г. Наименование показателя Страховые премииСтраховые выплаты Доля выплат в премиях млрд. руб.% % Добровольное страхование Страхование жизни194,0263,070,32 Личное страхование10823,176131,520,56 Имущественное страхование31667,030,40 Страхование ответственности234,8631,380,13 Итого: ,42 Обязательное страхование ОСАГО8016,594811,130,60 ОМС39481,420,95 Прочие81,5861,450,75 Итого: ,89

Страховые тарифы по ОСАГО Повышающие и понижающие коэффициенты: 1.Особенности территории использования автотранспорта. 2.Характер использования автомобиля 3.Мощность транспортного средства. 4.Наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды. 5.Водительский стаж и возраст пользователей автомобиля. 6.Период сезонного использования автомобиля. Базовые ставки дифференцируются в зависимости от технических характе- ристик и конструктивных особенностей транспортных средств, влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства, а также на потенциальный размер этого вреда. С 25 марта 2009 г. введены новые тарифы по ОСАГО! Анализ корректировки тарифов на основе статистики по 20 тыс. договоров СК «РЕСО-Гарантия», заключенных в 2007 г. (все выплаты осуществлены).

Базовые тарифы для различных типов транспортных средств Тип транспортного средства Действующие тарифы, руб. Расчетные тарифы, руб. Прибыль при действующем тарифе Прицепы к легковым автомобилям39513,782767,20% Прицепы к грузовым автомобилям810225,36259,43% Тракторы,89267,20% Автобусы, троллейбусы,2632,87% Легковые автомобили (физ. лица) ,6629,44% Легковые автомобили (юр. лица) ,33–1,10% Такси,69–67,25% Грузовые автомобили (до 16 т.) ,52–17,13% Грузовые автомобили (свыше 16 т.) ,03121,01% 1.Такси – ставка существенно занижена, убытки СК, нежелание страховать. 2.Прицепы к легковым автомобилям (432 договора) – ставка завышена, г. отменено обязательное страхование.

Коэффициент мощности двигателя По отдельным группамНа основе регрессии Мощн. двиг., л.с. Расчет. нетто- премия Коэф. до Коэф. с Расч. коэф. Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с Расч. коэф. Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с,731,71,60,9970,99%60,93% 1,4219,78%12,74% 1.Автомобили с малой мощностью дви- гателя (высокая доля отечественных) – коэффициент занижен. 2.Мощные автомобили – завышен. 3.Расхождение действующих и расчетных коэффициентов с снизилось.

Коэффициент возраста и стажа Возраст и стаж водителя Частота страх. случаев Расч. коэф. Коэф. до Коэф. с Дейст./ расч. до Дейст./ расч. с без ограничений0,07632,041,51,7–26,55%–16,76% до 22 лет со стажем до 3 лет0,06741,801,31,7–27,92%–5,75% до 22 лет со стажем свыше 3 лет0,03891,041,21,315,27%24,88% от 22 лет со стажем до 3 лет0,07231,931,151,5–40,56%–22,47% от 22 лет со стажем свыше 3 лет0, Упрощение: считаем, что размер средней страховой выплаты не зависит от возраста и стажа водителя (важна только частота). Это допустимо, в отличие от базовых тарифов, коэффициентов мощности двигателя и территории. 1.Из стажа и возраста – значимой составляющей является стаж. 2.Неопытные водители – коэффициент занижен (несмотря на повышение). 3.Без ограничений – коэффициент занижен (несмотря на повышение). 4.Опытные молодые водители – коэффициент завышен (с расхож- дение даже несколько увеличилось). 5.Пол влияет на убыточность сильнее возраста. Показатели взаимосвязаны.

Коэффициент бонус-малус Коэф. бонус- малус Страховая премия Страховая премия без коэф. Страховые выплаты Доля выплат в премии Доля с учетом регрессии Расчет. коэф. 0,42010,38820,48 0,44820,49400,61 0,58280,59970,74 0,74870,70550,79870, Компании наиболее выгодна работа с клиентами, которые не попадали в ДТП в предыдущие годы и у которых имеется понижающий коэффициент. 2.Имеется резерв для сокращения ко- эффициента бонус-малус для данных категорий водителей.

Построение теоретического закона распределения выплат Логнорм.распр. Экспоненц.распр.Гамма-распр. Страх. выплаты, тыс. руб. Число страх. случаев Доля страх. случаев Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона Теорет. вероятн. Расчет по крит. Пирсона 0– ,3250,2210,049 0,3590,003 0,3370,000 10– ,2970,4030,028 0,2300,020 0,2420,013 20– ,1520,2050,013 0,1480,000 0,1570,000 30– ,0650,0900,007 0,0950,009 0,0990,012 40– ,0520,0410,003 0,0610,001 0,0620,002 50–6036 0,0400,0190,022 0,0390,000 0,0390,000 60–7017 0,0190,0100,009 0,0250,002 0,0240,001 70–8015 0,0170,0050,027 0,0160,000 0,0150,000 80–908 0,0090,0030,014 0,0100,000 0,0090,000 90– ,0140,0020,109 0,0070,009 0,0060, –1106 0,0070,0010,038 0,0040,001 0,0040, –1203 0,0030,0010,015 0,0030,000 0,0020, =0,333 =0,046 =0,045

Приложение теоретического закона распределения выплат Нахождение вероятности выплат произвольного заданного размера: 1.Расчет тарифа по ДСАГО (расширение лимита ответственности до 420 тыс.руб.). С учетом нагрузки 20% расчетная премия по гамма-распределению ~ 90 руб. 2.Расчет поправочных коэффициентов для франшизы (освобождения СК от возмещения убытков, не превышающих заданной величины). Франшиза, руб Скидка, %1,987,3014,6723,06 3.Формирование страховых тарифов по добровольным видам страхования, в частности, по КАСКО.

Плюсы и минусы государственного установления тарифов по ОСАГО Плюсы: 1.Унификация условий страхования и упрощение решения страхователя при выборе страховой компании. 2.Невозможность демпинга со стороны страховых компаний с целью привле- чения клиентов и последующего невыполнения обязательств. Минусы: 1.Возможное несоответствие страховых тарифов экономическим реалиям и широкий разброс убыточности. 2.Медленное реагирование тарифных ставок на изменение рыночной конъ- юнктуры. 3.Недостаточная дифференциация рисков и слабый учет в тарифах особен- ностей местных страховых рынков. 4.Невозможность привлечения страховой компанией менее убыточных кли- ентов на особых условиях.

Спасибо за внимание!

За последние три-четыре года страхование стало одной из наиболее востребованных финансовых услуг. Причина тому - осознание нами многочисленных рисков, которым мы подвергаемся в жизни. Развивается и рынок страхования: стремясь удовлетворить возрастающий спрос клиента, компании предлагают все больше новых интересных продуктов.

На сегодняшний день многие из нас уже знакомы с различными видами страхования, знают о существующих на рынке страховых компаниях, умеют выбирать необходимые программы страхования. Особенно это касается владельцев автомобилей, которые подвергаются риску не только потерять или повредить собственный автомобиль, но и нанести ущерб другим участникам дорожного движения. На долю транспортного страхования приходится почти треть всех взносов страхователей. Поэтому его прогноз его развития представляет особый интерес.

Рис. 1

В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2012 было зарегистрировано 539 страховые организаций. Из них лицензии на транспортные виды страхования имеют 379 компаний или 70,3%.

Кроме того, на рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. На транспортном рынке в целом первые 5 компаний собирают 45% премий.

Рис. 2

Динамика страховых премий за 2005-2012 годы по транспортным видам страхования в среднем растет, так же растут все страховые премии без учета ОМС. С 2008 по 2009 годы наблюдался спад страховых премий как вего без учета ОМС так и отдельно по транспортным видам страхования. С 2009 года все страховые премии увеличились с 500 000 млн. рублей до 800 000 млн. рублей. Так же с 2009 года произошло увеличение страховых премий по транспортным видам страхования.

3. Структура страховой премии и страховых выплат по транспортным видам страхования

Рис. 3

Если проанализировать структуру страховых премий по отдельным видам страхования, то основная доля страховых взносов приходится на автомобильный транспорт (87%). Страхование груза составляет 6.2% страховых взносов, 2.3% - на авиастравхование, 1.7% - страхование водного транспорта, 0.6% - прочие виды страхования.

Рис. 4

Анализ структуры страхового возмещения в 2012 году показывает, что также как и по страховым премиям основная доля приходится на автомобильный транспорт (95.1%). Доля страхования грузов в выплатах составляет 1.7% выплат, на авиастрахование - 1.6%, страхование водного транспорта - 1.3% выплат, 0.2% - прочие виды страхования.

4. Структура страховых премий и договоров по видам страхователей

Около 70% страховых премий собирается с физических лиц на автомобильном транспорте. По остальным видам страхования преобладают договора с юридическими лицами.

5. Динамика премий и выплат по транспортным видам страхования за 2005-2012 годы. Динамика премий и выплат по транспортным видам страхования за 2005 - 2012 годы представлена на рисунке 5 и 6.

Рис. 5

Динамика страховых взносов за 2005-2012 годы показывает, что страхование и ОСАГО несмотря на экономический кризис росли, а по автокаско - наблюдалось сначала резкое падение премий в 2009 году, а затем два последних года премии росли и практически вышли на уровень докризисных цифр.

Рис. 6

Среди других видов страхования положительная динамика наблюдается по страхованию грузов. На водном транспорте (в меньшей степени) и на воздушном транспорте при достаточно стабильной динамике в среднем, объемы премий несколько снизились за последний год.

6. Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Таблица 1

Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Вид страхования
Страхование автокаско


Страхование грузов
Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности)
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)
Прочие виды страхования
Транспортные виды страхования

В целом по транспортным видам страхования убыточность снизилась с 63.1% до 55.4%.

Самая высокая убыточность по срахованию автокаско 64.3%. По сравнению с 2011 годом убыточность по автокаско не изменилась.

7. Доля транспортного страхования в ВВП. Доля транспортного страхования в ВВП представлена в таблице 2

Таблица 2

Доля транспортного страхования в ВВП

Страхование всего	Страхование без ОМС	Транспортное страхование

В 2012 году сборы страховой премии составили 2,5% от ВВП. Без учета ОМС доля страхования в ВВП значительно меньше и составляет 1,3%. Доля транспортного страхования в ВВП еще ниже и составила в 2012 году 0,7%.

8. Характеристика реального и схемного рынка транспортного страхования

Рынок продолжает очищаться от "схем". В 2011 году доля "схем" на российском страховом составила чуть меньше 8%.

При этом наиболее "схемным" транспортным видом страхования по процентному соотношению реальных и неклассических операций, а также по объему "схемной" премии продолжает оставаться страхование грузов.

9. Компании-лидеры по транспортным видам страхования.

Компании-лидеры по транспортным видам страхования представлены в таблице 3.

Таблица 3

Компании-лидеры по транспортным видам страхования

Вид страхования
страхование наземного транспорта	Росгосстрах, "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах
страхование водного транспорта	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
страхование воздушного транспорта	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
страхование космических рисков	Русский Страховой Центр	Группа СОГАЗ	Группа СОГАЗ
страхование грузов	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
СО перевозчиков	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"

Среди компаний лидеров по итогам первого полугодия 2013 года такие компании, как Группа "Ингосстрах" (страхование автокаско, ДСАГО, страхование воздушного транспорта и страхование ответственности грузоперевозчиков), Группа Росгосстрах (ОСАГО), Группа СОГАЗ (страхование водного транспорта, страхование космических рисков, страхование грузов).

10. Влияние вступления России в ВТО на транспортные виды страхования

По всей вероятности вступление России в ВТО мало скажется на рынок транспортного страхования. В основном, иностранные страховщики ориентированы на рынок страхования жизни. Хотя некоторые компании, доля иностранного участия в уставных капиталах которых составляет 100%, достаточно активно ведут себя и на рынке транспортного страхования. Это такие компании, как РОСНО, ЦЮРИХ, ОРАНТА, АЛЬЯНС, ЭРГО РУСЬ.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Развитие страхования КАСКО в условиях жесткой конкуренции

Выполнила: студентка МГУ

Специальность: Финансы и кредит

Кротова Анастасия Викторовна

Научный руководитель:

Кудрявцева Ольга Аркадьевна

Введение

Заключение

Список литературы

Введение

Автострахование - это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее. Как правило, страховщик заключает договоры страхования и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Любую ли машину можно застраховать? Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля. Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживания страхователям предоставляются определенные льготы - ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки. Что касается годового страхового взноса, то он зависит от того, какого класса автомобиль вы страхуете, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков ваш водительский стаж, сколько человек допущено к управлению и т.д. В среднем он составляет 3-9% для отечественной машины, для иномарки - 6-12% от страховой суммы при минимальной франшизе. Для автомобилей премиум сегмента, спортивных автомобилей страховой взнос выше, поскольку они считаются автомобилями повышенного риска.

В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

По программе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.

Страховые компании вправе вводить собственные правила на этот счет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств некоторых страховых компаний на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр, но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства на которые выданы транзитные регистрационные знаки, а также автомобили приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. В соответствием с правилами большинства страховых организаций, оборудование установленное на транспортное средство признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование, количество и стоимость этого оборудования. Конкретный договор страхования может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного в результате незаконной деятельности страхователя, страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что:

· события, породившие их носили умышленный характер;

· лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

· транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления;

· транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе) страхования. Она не может быть выше, чем страховая стоимость транспортного средства. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии - платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу - размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условная франшиза - та, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе - страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон. Он вступает в силу, если в нем не указано иное, в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. К примеру,- что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.

Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах:

· Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.

· Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.

· Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями. Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

1. Теоретические аспекты КАСКО-страхования

Сегодня полисы автострахования предлагают большинство солидных российских страховых компаний (страховщиков), а также отдельные региональные компании. Среди них, например, широко известные "РОСГОССТРАХ", "УралСиб", "Ингосстрах", "Страховой дом "ВСК", "РЕСО-Гарантия", "Группа "АльфаСтрахование" и др. Условия автострахования во всех компаниях имеют свои особенности, отличаются какими-то нюансами, но все они основываются на одинаковых базовых понятиях и, по сути, мало отличаются друг от друга.

По договорам автострахования могут быть застрахованы следующие объекты:

· автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры, железнодорожный подвижной состав и специальные автомобили-автоцистерны, механизмы на самоходном ходу и т.п.);

· дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию);

· гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств - ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства (ТС) (сейчас по закону все автовладельцы обязаны покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности, но в дополнение к нему можно приобрести и добровольный с большей страховой суммой);

· жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (некоторые страховщики предлагают еще страхование временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов).

Все указанные объекты можно страховать в комплексе, а можно застраховать либо автомобиль, либо гражданскую ответственность, но нельзя отдельно купить полис страхования дополнительного оборудования и жизни водителя и пассажиров - эти объекты страхуются, только если страхуется сам автомобиль. И чаще всего в добровольном порядке страхуют только автотранспортные средства, хотя комплексное страхование, как правило, дает право на скидку 10 - 20% от стоимости полиса. Таким образом, страхование одного ТС получается не намного дешевле комплексного полиса.

Практически все транспортные средства могут быть застрахованы от угона (хищения путем кражи, грабежа, разбоя), повреждений или уничтожения в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц (например, разбойного нападения, повреждения лакокрасочного покрытия, боя стекол, фар, хищения отдельных частей и деталей ТС), пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов или их обломков, других инородных предметов (в том числе снега и льда, камней, вылетевшихиз-под колес других ТС), утраты товарного вида. Только автобусы, сельскохозяйственная техника, железнодорожный подвижной состав и специальные ТС не могут быть застрахованы от угона.

Если автотранспортное средство застраховано и от хищения, и от повреждений, оно считается застрахованным по полному каско. Если ТС застраховано только от повреждений, оно считается застрахованным по частичному каско. Стоит сказать, что страхование только от угона (без повреждений) не практикуется ни в одной страховой компании. Вместе с автомобилем по полному или частичному каско может быть застраховано и дополнительное оборудование, но только от тех рисков, от которых застраховано само ТС.

Для страхования по полному и частичному каско транспортное средство должно быть поставлено на учет в ГИБДД и своевременно пройти техосмотр. При страховании по полному каско практически все страховщики требуют наличия электронной противоугонной системы (сигнализации), а некоторые - нахождения ТС в ночное время суток на охраняемой стоянке или в гараже. Как правило, ограничением для страхования является год выпуска автомобиля, поскольку все страховщики не любят связываться со старыми ТС, но ограничения по сроку его эксплуатации в различных компаниях свои: например, в "РОСНО" - 10 лет, в "УралСиб" для отечественных ТС - 7 лет, для ТС иностранного производства - 10 лет, а грузовые ТС страхуются без ограничений.

Договоры страхования по полному каско обычно заключаются на срок от 3 - 6 месяцев до 1 года (или дольше по согласованию со страховщиком), а по частичному каско в отдельных компаниях могут быть заключены даже на месяц. Некоторые страховщики предлагают страхование и на время перегона автотранспортного средства, даже если он длится меньше месяца.

Страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС от несчастного случая может осуществляться по одному из двух вариантов:

· по системе мест;

· по системе салона (или по паушальной системе).

По системе салона страхуется определенное место в автотранспортном средстве, например место водителя или места водителя и пассажира, сидящего рядом с ним, количество застрахованных мест может быть любым, но не больше максимального количества мест, указанного в техническом паспорте ТС. При страховании по системе салона застраховано все транспортное средство, и водитель и каждый из пассажиров, находящихся в транспортном средстве в момент наступления ДТП (или иного страхового случая), могут рассчитывать на выплату возмещения.

Страхование временной нетрудоспособности предполагает получение водителем и пассажирами определенного дневного денежного пособия за каждый день временной нетрудоспособности (пребывания на больничном), вызванной несчастным случаем с ТС.

При страховании медицинских расходов водителю и пассажирам возмещаются необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные ДТП или иными страховыми случаями.

Страхование автомобиля от утраты товарного вида - это страхование на случай уменьшения действительной стоимости ТС в результате выполнении ремонтных работ. При этом учитываются срок эксплуатации транспортного средства (обычно он не должен превышать 2 лет), степень износа ТС (в среднем она не должна превышать 30%). От утраты товарного вида не страхуются автотранспортные средства, имеющие следы механических и/или коррозийных повреждений кузова и лакокрасочного покрытия, и ТС с перекрашенным кузовом.

При страховании гражданской ответственности страховая компания возместит расходы тем, перед кем страхователь оказался виноватым, если ДТП или иное происшествие произошло по вине страхователя и он нанес ущерб имуществу, жизни или здоровью третьих лиц.

Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров ТС, страхования от временной нетрудоспособности или медицинских расходов соответствует сроку страхования по полному или частичному каско, так как данные риски не могут быть застрахованы без страхования самого транспортного средства. Срок договора страхования обязательной гражданской ответственности в соответствии с Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" равен одному году, а добровольно ответственность можно застраховать и на меньшие сроки - от 6 месяцев.

Договор страхования автотранспорта во всех страховых компаниях заключается на основании письменного заявления. Обычно у каждого страховщика разработана своя форма заявления, однако указываемые в различных формах данные везде практически одинаковы. Это сведения о страхователе (паспортные данные, фактический адрес и адрес регистрации), сведения о документах на автотранспортное средство (номер паспорта ТС, номер и дата выдачи свидетельства о регистрации), сведения об автотранспортном средстве (тип ТС: легковой автомобиль, прицеп и т.п., модель ТС, год выпуска, VIN, номер и модель двигателя, мощность и объем двигателя, номер шасси, цвет и тип кузова, количество дверей, пробег, регистрационный номер, режим хранения ТС в темное время суток, наличие ЭПСС с указанием модели), сведения о лицах, допущенных к управлению автотранспортным средством с указанием стажа вождения (водительский стаж исчисляется с даты выдачи водительского удостоверения), характер использования ТС, информация о договорах страхования, заключавшихся в отношении страхуемого ТС с другими страховыми компаниями. Только форма заявления по обязательному страхованию гражданской ответственности во всех компаниях одинакова, так как утверждена законодательством.

В заявлении указываются объекты страхования (автотранспортное средство, гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров), страховые риски (угон, повреждения и т.п.), суммы страхования, на которые хотели бы застраховать ТС, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, гражданскую ответственность. В заявлении оговаривается желательная дата начала страхования, срок страхования и место действия договора страхования - территория страхования. Как правило, договоры страхования согласно базовым условиям страхования действуют на территории Российской Федерации.

В заявлении на страхование указывается и выгодоприобретатель - юридическое или физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, т.е. тот, кто получит страховое возмещение при страховом случае. Выгодоприобретателем можно назначить кого угодно, должно соблюдаться лишь одно условие: его интерес в сохранении ТС. Обычно выгодоприобретателями по каско ТС являются его собственники либо лица, распоряжающиеся ТС на основании генеральной доверенности. Но если ТС арендовано, то выгодоприобретателем назначается арендодатель, если оно является предметом лизинга или залога (обычно если ТС приобретено в кредит либо заложено с целью получения кредита), то договор будет заключен в пользу лизингодателя или лица, выдавшего кредит под залог автотранспортного средства, соответственно. Выгодоприобретатель по договору страхования гражданской ответственности не назначается, так как в соответствии с действующим гражданским законодательством договор страхования риска причинения вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

При страховании дополнительного оборудования в заявлении на страхование указываются его марка, количество и стоимость. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров в заявлении на страхование выбирается система, по которой будет производиться страхование (система салона либо система мест), и устанавливается сумма, на которую будут застрахованы водитель и пассажиры. Выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья пассажиров являются водитель и пассажиры.

Заявление на страхование транспортного средства заполняется вручную, как правило, в одном экземпляре, после заполнения проверяется и подписывается страхователем и остается у страховщика, но страхователь имеете право потребовать копию заявления. К заявлению на страхование прилагаются:

· копия свидетельства о регистрации или ПТС (паспорт транспортного средства);

· копия договора аренды (лизинга) или доверенность страхователя на право пользования ТС, если ТС предоставлено в пользование по договору аренды (лизинга) или управляется по доверенности;

· доверенности лиц, допущенных страхователем к управлению ТС;

· копии водительских удостоверений страхователя и лиц, допущенных к управлению ТС;

· копия технического талона ТС;

· документы, подтверждающие стоимость ТС (справка-счет, договор купли-продажи и т.п.);

· копии договоров залога и кредита, если ТС является предметом залога, под который выдан кредит.

Помимо заявления для заключения договора страхования необходим осмотр ТС, который проводит специалист страховщика. Во время осмотра проверяют исправность электронной противоугонной сигнализации, наличие противоугонной маркировки (в предусмотренных случаях), технического талона, а также соответствие сведений, указанных в заявлении на страхование, с фактическими. Особое внимание обращают на совпадение номеров двигателя и кузова и регистрационного знака. По результатам осмотра составляется акт осмотра ТС, в котором указывают его комплектацию и имеющиеся на ТС повреждения на момент заключения договора страхования (за них страховщик не несет ответственности).

При страховании гражданской ответственности страхователя (без страхования каско ТС) осмотр автотранспортного средства не требуется, но заполнение заявления также является обязательным.

2. Анализ развития КАСКО-страхования

2.1 Анализ развития транспортного страхования

1. Число страховых компаний, занимающихся транспортным страхованием и их доля в общем количестве страховых компаний.

Рис. 1 Число страховых компаний, занимающихся транспортным страхованием и их доля в общем количестве страховых компаний.

2. Место транспортного страхования на страховом рынке по доле страховых премии и выплат

Рис. 2 Место транспортного страхования на страховом рынке по доле страховых премии и выплат

3. Структура страховой премии и страховых выплат по транспортным видам страхования

Рис. 3 Структура взносов по транспортным видам страхования в 2012 году

Рис. 4 Структура выплат по транспортным видам страхования в 2012 году

4. Структура страховых премий и договоров по видам страхователей

Рис. 5 Динами страховых взносов по автокаско и ОСАГО

Рис. 6 Динамика страховых взносов по транспортным видам страхования (кроме автокаско и ОСАГО)

6. Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Таблица 1

Анализ убыточности по видам транспортного страхования

Вид страхования
Страхование автокаско


Страхование грузов
Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности)
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)
Прочие виды страхования
Транспортные виды страхования

В целом по транспортным видам страхования убыточность снизилась с 63.1% до 55.4%.

7. Доля транспортного страхования в ВВП. Доля транспортного страхования в ВВП представлена в таблице 2

Таблица 2

Доля транспортного страхования в ВВП

Страхование всего	Страхование без ОМС	Транспортное страхование

8. Характеристика реального и схемного рынка транспортного страхования

Рынок продолжает очищаться от "схем". В 2011 году доля "схем" на российском страховом составила чуть меньше 8%.

9. Компании-лидеры по транспортным видам страхования.

Компании-лидеры по транспортным видам страхования представлены в таблице 3.

Таблица 3

Компании-лидеры по транспортным видам страхования

Вид страхования
страхование наземного транспорта	Росгосстрах, "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах	Группа Росгосстрах
страхование водного транспорта	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
страхование воздушного транспорта	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"
страхование космических рисков	Русский Страховой Центр	Группа СОГАЗ	Группа СОГАЗ
страхование грузов	Группа СОГАЗ	Группа "Ингосстрах"	Группа СОГАЗ
СО перевозчиков	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"	Группа "Ингосстрах"

Среди компаний лидеров по итогам первого полугодия 2013 года такие компании, какГруппа "Ингосстрах" (страхование автокаско, ДСАГО, страхование воздушного транспорта и страхование ответственности грузоперевозчиков), Группа Росгосстрах (ОСАГО), Группа СОГАЗ (страхование водного транспорта, страхование космических рисков, страхование грузов).

10. Влияние вступления России в ВТО на транспортные виды страхования

2.2 Анализ места КАСКО-страхования в страховых премиях и выплатах в Российской Федерации

Прошедший 2011 год был крайне непростым с точки зрения развития страхового рынка, поскольку ситуация на нем характеризовалась наличием разнонаправленных процессов. С одной стороны, имел место ряд позитивных моментов, в частности, появление и формирование новых видов страхования. С другой стороны, прошедший год был тем временем, когда количество проблем, которые имелись внутри рынка, достигло знакового и значимого по своим масштабам уровня.

Таблица 4

Структура страховых премий и выплат за 2011-2013 года в РФ

Показатели
	Млрд. руб.	Млрд. руб.	Млрд. руб.
Страховые премии, всего
Страховые премии, КАСКО
Страховые выплаты, всего
Страховые выплаты, КАСКО

Общее число страховых компаний имеющих лицензию на проведение обязательного страхования владельцев транспортных средств на начало 2012 составило 379 (по сравнению с аналогичным показателем 2011г. - 407, т.е. на 23 компании ниже по сравнению с показателями 2011г.

Рис. 7 Динамика страховых премий в целом по страховому рынку и КАСКО-страхованию в РФ

Рис. 8 Динамика страховых выплат в целом по страховому рынку и КАСКО - страхованию в РФ

Динамика убыточности страховых операций по страхованию КАСКО приведена в таблице 5

Таблица 5

Динамика убыточности страховых операций

Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила 812,47 и 370,78 млрд. рублей. По сравнению с предыдущим 2011 годом страховые премии и выплаты снизились на 455,38 и 517,61 млрд. рублей. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2013 года составила соответственно 686,81 и 301,98 млрд. руб. (112,6% и 115, 1% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года).

Таким образом, на долю страхования КАСКО приходится около четверти всех страховых премий и чуть менее 40% всех выплат. Анализ динамики показателей премий и выплат говорит о том, что с каждым годом наблюдается рост этих показателей как в целом по рынку, так и по страхованию КАСКО. При этом страховые выплаты по страхованию КАСКО растут более высокими темпами по сравнению с премиями, что приводит к росту убыточности страхования КАСКО.

2.3 Анализ места КАСКО-страхования в страховых премиях и выплатах в Приволжском федеральном округе

Структура страховых премий и выплат по федеральным округам в 2012 году приведена в таблице 6 и проиллюстрирована, на рис. 9,10.

Таблица 6

Структура страховых премий и выплат по страхованию КАСКО по федеральным округам в 2012 году.

Наименование федеральных округов	Выплаты, руб.	Премии, руб.	Убыточ-ность, %
По договорам страхования в РФ - всего
в том числе:
Центральный федеральный округ
Северо-Западный федеральный округ
Южный федеральный округ
Приволжский федеральный округ
Уральский федеральный округ
Сибирский федеральный округ
Дальневосточный федеральный округ
Северо-Кавказский федеральный округ

Рис. 9 Структура страховых премий по КАСКО-страхованию по федеральным округам в 2012 году

Рис. 10 Структура страховых выплат по КАСКО-страхованию по федеральным округам в 2012 году

Как видно из рисунков больше половины премий и выплат приходится на Центральный федеральный округ. В Приволжском федеральном округе страховые компании собирают 13,1% премий и 13,2% выплат. Наш округ по премиям и выплатам находится на 3 месте уступая кроме Центрального еще и Северо-Западному федеральному округу.

Как видно из табл.6 по показателю убыточности страховых выплат Приволжский федеральный округ находится на 4 месте, уступая кроме ЦФО и СЗФО еще и ЮФО. Значение убыточности в ПФО по страхованию КАСКО составляет 64,6%.

Динамика страховых премий и выплат по страхованию КАСКО в Приволжском федеральном округе представлены в таблице 7 и проиллюстрирована на рис.11, 12.

Таблица 7

Динамика страховых премий и выплат за 2011-2013 года в ПФО

Показатели
	Млрд. руб.	Млрд. руб.	Млрд. руб.
Страховые премии, всего
Страховые премии, КАСКО
Страховые выплаты, всего
Страховые выплаты, КАСКО

Рис. 11 Динамика страховых премий в целом по страховому рынку и КАСКО-страхованию в ПФО

Рис. 12 Динамика страховых выплат в целом по страховому рынку и КАСКО-страхованию в ПФО

Проанализировав динамику страховых премий и выплат в ПФО за 2011-2013 годы видно, что наблюдается рост страховых премий и выплат за последние годы. Это объясняется в первую очередь ростом количества автотранспортных средств в регионе. За 2013 год данные не полные, а лишь за 9 месяцев. Но они демонстрируют несомненный прогнозируемый рост премий и выплат в 3013 году. Так, за 9 месяцев 2013 года страховые премии и выплаты составили 82,72 млрд. руб. и 38,50 млрд. руб. что на 16,22% ниже чем в 2012 и на 17,66% соответственно, и это при том, что они приведены только за три четверти года.

2.4 Анализ страховых компаний, занимающихся КАСКО-страхованием

По данным Службы Банка России по финансовым рынкам, лицензию на добровольное страхование автомобиля имеют более двухсот российских страховых компаний. Тем не менее, финансовая устойчивость многих из них вызывает серьезные вопросы. Сразу несколько страховщиков покидает рынок автокаско каждый год, и их клиенты оказываются в затруднительном положении: деньги за полис уплачены, а реальных финансовых гарантий страховка не дает.

Рейтинг страховых компаний России по каско позволяет получить наиболее объективную информацию относительно финансовой устойчивости ведущих игроков отечественного рынка. В основе рейтинга лежит ключевой показатель - объем страховой премии компании за предыдущий год. Данный критерий можно считать определяющим по следующим причинам:

· Большие сборы по каско - признак народного признания. Автовладельцы голосуют за страховые компании рублем: чем больше страховая премия страховщика, тем больше голосов за него отдали российские водители.

· Наибольший доход по каско, как правило, демонстрируют устойчивые компании. Такие СК находятся на отечественном рынке автострахования много лет, что является лишним подтверждением их высокой надежности.

Рэнкинг страховых компаний по КАСКО за 9 месяцев 2013 года представлен в таблице 8.

Таблица 8

Рэнкинг страховых компаний по КАСКО за 9 месяцев 2013 года

Исходя из данных таблицы, лидерами отечественного рынка каско страхования являются:

1. "Ингосстрах" (25,4 млрд. рублей).

2. "РЕСО-Гарантия" (19,9 млрд. рублей).

3. "Росгосстрах" (16,0 млрд. рублей).

В десятку также попали: "Согласие", "Военно-страховая компания", "Альфастрахование", "Ренессанс страхование", "Альянс", "Уралсиб" и "Страховая группа МСК".

Компании - лидеры представлены в таблице 9.

Таблица 9

Компании-лидеры занимающиеся КАСКО страхованием

Компании-лидеры	Место страховой компании

Ингосстрах
РЕСО-Гарантия
Росгосстрах
Согласие

Альфастахование
Ренессанс страхование


Страховая группа МСК

Проанализировав места компаний лидеров занимающихся КАСКО - страхование за 2011-2013 года, видно что первая пятерка уже 3 года сохраняет свои позиции, это компании: "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах", "Согласие" и "ВСК". Вторая пятерка компаний так же все 3 года входит в десятку лидеров, но компании меняются позициями лишь между собой.

3. Развитие КАСКО-страхования в условиях жесткой конкуренции

3.1 Прогноз развития КАСКО-страхования

В таблице 10 приведены статистически данные по КАСКО - страхованию за 2009-2012 годы.

Таблица10

Динамика страховых премий за 2007-2012 годы, млн. руб.

Вид страхования
Страхование автокаско

Отразив статистические данные в таблице 10, перейдем к процессу прогнозирования.

Прогнозирование будем выполнять с помощью нахождения линии тренда в виде прямой, описываемой уравнением:

Y = A + B * T (1)

При этом необходимо выполнять прогноз с учетом определенной последовательности действий:

1. Нахождение уравнения, описывающего изменение страховых премий.

Сначала ищется уравнение прямой вида Y = A + B * T. Для этого определяются коэффициенты А и В по следующим формулам:

где Yi - значение фактической величины премии в i - ом году;

Ti - порядковый номер i - ого года;

n - количество рассматриваемых лет (n = 6).

Расчет коэффициентов А и В:

2. Определение прогнозируемой страховой премии статистическими методами.

Размер прогноза получается в результате подстановки в полученное уравнение (п.1) номера года, на который делается прогноз.

У=148145+4224,86*Т

148145+4224,86*7=177719,0 млн. руб.

Рис. 13. Динамика страховых премий по страхованию КАСКО и их прогноз на 2013 год по линейной зависимости

В прогнозировании показателей страхового рынка необходимо постоянно считаться с различными факторами, которые оказывают огромное влияние на динамику и тенденции страховой деятельности.

Как показывает практика, изменение показателей страховой деятельности находится в прямой, обратной зависимости, либо вовсе не зависит от изменений факторов влияния.

Именно поэтому прогнозирование лишь методами статистики является недостаточным для определения страховых премий на плановый период.

Страхование автокаско зависит от следующих факторов:

· Изменение условий кредитования - при ужесточении условий - снижение премий, таблица 11

· Объем продаж - При увеличении объемов продаж автомобилей рост премий, таблица12

· Доходы населения - при увеличение доходов населения рост премий, таблица 13

Таблица11

Прогноз динамики макроэкономических показателей

Таблица12

Объем розничных кредитов

По данным обзора ЦБ РФ, во втором полугодии 2011 года отмечается снижение уровня доступности кредитов для всех категорий заемщиков. В результате еще в этот период наблюдалось замедление темпов прироста взносов по страхованию автокаско.

Таблица13

Объем продажи автомобилей

На 01.01.14 2,7 млн. ед. действующих автокредитов на сумма равную 1,4 трлн. рублей в 2012 году возросло на 35%, в 2013 выросло на 24%

Таким образом, для прогнозирования страховых взносов на 2013 г. в части необходимо скорректировать рассчитанные методами статистики страховые премии на предполагаемую величину изменений факторов влияния.

Перейдем к алгоритму прогнозирования страховых премий, который будет основываться на модифицированной модели Фишера, используемой во многих экономических расчетах:

СПп = СПб * [(1 + Тп) * (1 + Тф)] (4)

где СПп -- прогнозируемая величина страховых премий отрасли, учитывающая влияние факторов и статистических расчетов; СПб -- величина страховых премий отрасли за период, предшествующий прогнозируемому, то есть за базисный период; Тп -- темп прироста страховых премий отрасли в прогнозируемом периоде, выраженный десятичной дробью; Тф -- сумма произведений удельного веса фактора темпы прироста соответствующих факторов влияния, выраженная десятичной дробью.

Прогнозные страховые премии на 2013 г., скорректированные на величину изменений факторов влияния, выполним следующим образом:

1. рассчитаем показатель Тф:

Тф = 0,333 * 0,28 + 0,333 * 0,36 + 0,333 * 0,036 = 0,22

2. определим темп прироста страховых премий отрасли в прогнозируемом периоде, выразив его в виде десятичной дроби:

3. рассчитав указанные выше показатели, подставим их в уравнение (4):

СПп им = 196000 * [(1 - 0,094) * (1 + 0,22)] = 216 643 (млн. руб.)

3.2 Сравнение условий страхования КАСКО

По сколько КАСКО является добровольным видом страхования, то страховые компании в условиях жесткой конкуренции разрабатывают различные программы по страхованию КАСКО. Отличительные особенности некоторых самых распространенных программ приведены в таблице 14. В них же для сравнения представлены тарифы КАСКО, выполненные для условного примера. Условия условного примера приведены в таблице 15.

Таблица14

Сравнение условий страхования КАСКО

Страховая компания	Программа страхования КАСКО	Отличительные особенности	Ориентировочная стоимость, руб./год
Росгосстрах	Эконом 50/50	Договор страхования заключен с условием оплаты страховой премии в рассрочку двумя взносами: Первый взнос в размере 50% от общей суммы начисленной страховой премии оплачивается при заключении Договора страхования; Второй взнос в размере 50% от общей суммы начисленной страховой премии оплачивается не позднее даты окончания срока страхования (указанной в страховом полисе).
Альфа страхование	АльфаКАСКО 50х50	За 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО Вы страхуете машину на случай угона или полной гибели, т.е. при наступлении такого страхового случая Вы получите полное возмещение без всяких доплат. А если Ваша машина в результате аварии получит повреждение, то Вы сможете выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо заплатить 25% стоимости полиса для получения полного возмещения по этому страховому случаю. При этом в любой момент до наступления страхового случая Вы можете доплатить 50% стоимости и получить условия полного покрытия КАСКО.
Уралсиб страхование	КАСКО Smart	Страховая защита по новой программе "КАСКО Smart" распространяется на два страховых случая, произошедших в течение года. Тарифы при этом на 15 - 30 % ниже базовых тарифов КАСКО. По желанию страхователь дополнительно может "докупить" и включить в договор большее количество вероятных страховых событий, а также застраховать здоровье от несчастного случая, гражданскую ответственность, дополнительное оборудование.

Таблица 15

Исходные данные по условному примеру

	Наименование показателя исходных данных	Характеристика условного примера
		Нижний Новгород


	Год выпуска
	Модификация	RENAULT LOGAN1.4.
	Средняя стоимость автомобиля	370 000 рублей
	Возраст водителя

Сравнив условия КАСКО - страхования в компаниях: Росгосстрах, Альфа страхование и Уралсиб, по условному примеру из таблицы 15, на мой взгляд, наиболее выгодным является страхование КАСКО в компании Альфа страхование по программе "АльфаКАСКО 50Ч50" за 29 530 руб./год, т.к. по данному виду страхования в любой момент можно доплатить 50% стоимости полиса, а можно этого не делать при этом так же получив компенсацию полученных убытков. Еще одним преимуществом данного вида страхования в данной компании является наименьшая стоимость страхования из предложенных вариантов.

3.3 Анализ проблем в страховании по КАСКО

В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. "борта", автомобиля. Но на сегодняшний день существует ряд проблем по страхованию КАСКО, которые представлены в таблице 16.

Таблица16

Проблемы КАСКО - страхования и пути их решения

	Проблемы Каско-страхования	Пути решения проблем
	Инфляция, удорожание ремонта	Рост тарифов
	Рост убыточности автострахования	Активнее использовать франшизу и скорректировать условия полисов
	Нарушение страховщиками сроков выплаты компенсаций	штрафовать компании за нарушение сроков выплаты компенсаций.
	Занижение размера страховой выплаты	Разработка единой методики оценки ущерба
	Разъяснения Верховного суда касательно: запрета отказа от выплаты компенсации, если после угона водитель не предоставил страховой компании свидетельство о регистрации автомобиля, второй комплект ключей и другие документы на машину запрета отказа от выплаты компенсации, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе.	Разработка стандартного каско и законодательное его закрепление;
	Рост судебных решений в пользу страхователей	Ввести обязательную процедуру досудебного регулирования
	Рост мошенничества со стороны страхователей	Переход страховщиков на: натуральную форму возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации
	Отсутствие законодательной четкой формулировки по срокам ремонтных работ и ответственности за его не исполнение	Введение сроков ремонтных работ и ответственности за его не исполнение
	Наличие разногласий между страхователями и страховщиками в оценке ущерба; Право страховых компаний непосредственно влиять на величину определения размера ущерба, заключая договоры только с теми оценщиками (экспертами-техниками), которые согласны на их условия	Любые институты и ведомства должны принимать любые решения касающиеся определения любой стоимости, только при полноправном участии экспертов саморегулируемых организаций оценщиков. Они должны стать полноправными субъектами любой деятельности, в том числе и законотворческой, связанной с определением стоимости. Предоставить потерпевшему право самостоятельно определять оценочную (экспертную) организацию, обязать страховые компании производить выплату по результатам оценки, предоставленной потерпевшим страховой компании, и предоставить право страховым компаниям оспаривать в суде результаты оценки только после произведенной ими выплаты.

По данной таблице видно, что по страхованию КАСКО существует ряд различных проблем, которые все, на мой взгляд, являются очень важными т.к. они все в той или иной степени влияют на КАСКО - страхования, также в данной таблице уже представлены пути решения, для борьбы с данными проблемами.

Заключение

В современном мире наблюдается активная тенденция роста количества автомобилей. А в связи с этим растёт и численность ДТП, участниками которого может стать и новичок, и опытный водитель. Почувствовать себя более уверенно на дороге и избежать значительных затрат связанных с ДТП помогает автострахование.

Самым распространённым видом страхования автомобиля является КАСКО. Оформив страховой полис, вы страхуете не только сам автомобиль, но и установленное в нём дополнительное оборудование.

Выделяют два типа автострахования КАСКО: полное (предусматривает покрытие всех рисков) и частичное (включает лишь риск ущерба автомобилю). Их стоимость зависит от условий, которые выбирает владелец при оформлении страховки, и технических характеристик автомобиля.

Вообще рассчитать каско довольно легко. Для этого необходимо указать личные данные водителей и данные транспортного средства. Страховую компанию будет интересовать цена автомобиля и наличие противоугонной системы, удовлетворяющей страховым требованиям. Также может возникнуть вопрос о наличии охраны на стоянках для автомобиля.

Существует множество моментов, из-за которых автовладельцы отдают предпочтение КАСКО. Среди них можно выделить:

· Страхование значительного числа рисков (пожар, угон, кража, дорожно-транспортное происшествие и другие).

· Страховую сумму, которая в большинстве случаев приравнивается к рыночной стоимости автомобиля и выплачивается при наступлении страхового случая. При этом вычитается размер франшизы и амортизации износа за время договора.

· Срок действия договора и график страховых выплат выбираются клиентом.

· Стоимость оформленной страховки не превышает стоимости самого простого ремонта.

· Расходы по перевозке транспортного средства с места происшествия, которые оплачивает страховая компания.

· Покрытие страховкой расходов на ремонт машины.

· Экономию денег, времени и нервов владельца автомобиля при наступлении страхового случая.

· Лёгкость определения стоимости КАСКО. Для этого можно использовать каско калькулятор в режиме on-line.

Преимущества КАСКО очевидны.

Можно долгое время сомневаться в выборе. Садиться каждый день за руль своего автомобиля с надеждой на то, что и сегодня всё обойдётся. Или оформить страховой полис. Выбор остаётся за вами. Но помните, что автострахование КАСКО - это ваша уверенность в завтрашнем дне.

2. Официальный сайт службы Банка России по финансовым рынкам - http://www.fcsm.ru/

3. Официальный сайт Министерства финансов РФ - http://www.minfin.ru/ru/

4. Федеральная служба государственной статистики - http://www.gks.ru/

5. Страховой гуру. Портал о страховании - http://www.inguru.ru/

6. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" с изм., внесенными Федеральным законом от 24.12.2002 №176-ФЗ, постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 №6-П, Федеральным законом от 16.05.2008 №73-ФЗ, от 25.12.2012 №267-ФЗ)

7. Википедия - http://ru.wikipedia.org/wiki/Каско

Подобные документы

Характеристика основных видов страхования автомобильного транспорта - КАСКО, ДГО, ОСАГО, "Зеленая карта". Статистика дорожно-транспортных происшествий в России за 2010-2013 гг. Проблемы и перспективы развития автострахования в Российской Федерации.

курсовая работа , добавлен 29.08.2014

Понятие, функции, формы и виды страхования, его государственное регулирование. Сведения о страховых премиях и выплатах. Участники страховых правоотношений. Особенности страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации.

презентация , добавлен 23.07.2015

Понятие и общие признаки договора добровольного имущественного автострахования КАСКО. Нормативно-правовое регулирование страхования транспортных средств. Краткий обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования.

дипломная работа , добавлен 17.05.2017

Основные принципы организации морского страхования. Принципы, на которых базируется любой договор страхования. Этапы общения клиента и страховщика. Страхование судов - каско. Страхование грузов, фрахта. Основания для заключения договора страхования судов.

контрольная работа , добавлен 27.09.2010

дипломная работа , добавлен 26.09.2010

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств как один из видов страхования гражданской ответственности. Двусторонность и заключение в письменной форме договора страхования транспортного средства. Основные положения ОСАГО и КАСКО.

реферат , добавлен 16.11.2011

Сущность транспортного страхования как крупнейшей отрасли страхового предпринимательства в Казахстане, этапы его становления и развития. Условия добровольного и обязательного автострахования, а также условий страхования автогрузов, зарубежный опыт.

дипломная работа , добавлен 25.10.2010

Понятие и определение страхового риска. Объекты страхования: средства транспорта (каско) и перевозимые ими грузы (карго). Анализ рынка транспортных услуг в Российской Федерации. Оценка современного состояния рынка страхования грузовых перевозок.

курсовая работа , добавлен 25.09.2014

Личное страхование и его место в системе страховых отношений. Обзор состояния личного страхования в ООО "Росгосстрах". Сравнительный анализ накопительного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Проблемы развития личного страхования в РФ.

курсовая работа , добавлен 17.12.2014

История возникновения и развития системы медицинского страхования в Российской Федерации. Оценка формирования доходной части бюджета ФОМС РФ. Основные направления расходования бюджетных средств. Перспективы развития медицинского страхования на 2010 год.

Материалы по теме:

Карта сайта